Finanzielle Situation analysieren: Unabhängige Beratung für Paar (25/27) gesucht?
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Finanzielle Situation analysieren: Unabhängige Beratung für Paar (25/27) gesucht?

Als erstes mal Entschuldigung, wenn ich das Thema des Forums verfehlen sollte.
ABER: Man bekommt, so mein Gefühl, immer nur Antworten die dem Antwortgebenden einen Vorteil verschaffen.
Mein Fall:
Paar, unverheiratet (aber gefestigt)
25 und 27 Jahre alt
Sie,
1450 Netto öffentlicher Dienst, unbefristet
monatlicher Kredit (Auto): 85 € 5 Jahre
EK = 6000 € (soll aber als Puffer nicht einfließen; Risikolebensversicherung, Unfallversicherung, Berufsunfähigkeit
Er,
1750 Netto unbefristet im Großunternehmen
Kredit 210 € (Studentenkredit) 5 Jahre
EK = 0 €; Risikolebensversicherung, Unfallversicherung, Berufsunfähigkeit
Einnahmen von 3200 € stehen ohne "Wohnkosten" Ausgaben von insgesamt 1600 € Monatlich (inkl. Kredite, Lebensmittel, Tanken etc.) gegenüber.
Kinder sind vorerst nicht geplant, aber werden eindeutig nicht ausgeschlossen!
Was ratet Ihr mir? Denn die empfohlene EKAbk. Summe von 20-30 % würde ca. 7 Jahre in Anspruch nehmen um sie anzusammeln. (30000 € bei Kaufpreis 140000 € inkl. aller Nebenkosten).
Aktuell bezahlen wir 550 € Warmmiete. Das heißt wir lassen in den 7 Jahren 46000 € als Miete "liegen".
Als "Warmrate", also Ausgaben die Rate+NKAbk. beinhalten haben wir uns 700 € vorgestellt um noch immer hier und da Reserven zu haben (Urlaub, Kinder, Reparaturen, Auto etc.). Ist dies unrealistisch bzw. was sollte man ausgeben? Oder ist gar ein Neubau durch Fördermittel ratsamer? (Glaub ich ja nicht, da Doppelbelastung, beide Berufstätig und daher keine Baueigenleistung..)
Ich danke jetzt schon mal für die Antworten.
  • Name:
  • FLORIAN
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich verstehe, dass Sie eine unabhängige Einschätzung Ihrer finanziellen Situation wünschen. Da ich keine persönliche Beratung anbieten kann, gebe ich Ihnen allgemeine Hinweise, die Sie bei Ihrer Planung berücksichtigen sollten.

    Einnahmen und Ausgaben: Erstellen Sie eine detaillierte Aufstellung Ihrer monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Berücksichtigen Sie dabei alle Posten, auch kleinere Beträge. Analysieren Sie, wo Sie eventuell Einsparungen vornehmen können.

    Kredite: Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre bestehenden Kredite (Autokredit, Studentenkredit). Prüfen Sie die Zinssätze und Laufzeiten. Eventuell kann eine Umschuldung zu günstigeren Konditionen sinnvoll sein.

    Versicherungen: Überprüfen Sie Ihre bestehenden Versicherungen (Risikolebensversicherung, Unfallversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung) auf Notwendigkeit und Angemessenheit der Deckungssummen. Vergleichen Sie Angebote verschiedener Anbieter.

    Puffer und Reserven: Bauen Sie einen finanziellen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben auf. Experten empfehlen, mindestens 3-6 Monatsgehälter als Reserve vorzuhalten.

    👉 Handlungsempfehlung: Suchen Sie eine unabhängige Finanzberatung auf, die nicht an bestimmte Produkte gebunden ist. Achten Sie auf transparente Kosten und Qualifikationen des Beraters.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Finanzplanung
    Die Finanzplanung umfasst die Analyse der aktuellen finanziellen Situation, die Festlegung von Zielen und die Entwicklung eines Plans zur Erreichung dieser Ziele. Sie beinhaltet Budgetplanung, Vermögensaufbau, Altersvorsorge und Risikomanagement.
    Verwandte Begriffe: Budgetplanung, Vermögensaufbau, Altersvorsorge.
    Kredit
    Ein Kredit ist die Überlassung von Geld oder Sachen auf Zeit gegen Zinsen. Es gibt verschiedene Arten von Krediten, z.B. Ratenkredite, Immobilienkredite und Dispositionskredite.
    Verwandte Begriffe: Zinsen, Raten, Umschuldung.
    Versicherung
    Eine Versicherung ist ein Vertrag, bei dem ein Versicherer gegen Zahlung eines Beitrags das Risiko eines bestimmten Schadens übernimmt. Es gibt verschiedene Arten von Versicherungen, z.B. Haftpflichtversicherung, Hausratversicherung und Lebensversicherung.
    Verwandte Begriffe: Beitrag, Schaden, Police.
    Altersvorsorge
    Die Altersvorsorge umfasst alle Maßnahmen, die dazu dienen, den Lebensstandard im Alter zu sichern. Dazu gehören z.B. die gesetzliche Rentenversicherung, die betriebliche Altersvorsorge und die private Altersvorsorge.
    Verwandte Begriffe: Rente, Riester-Rente, Rürup-Rente.
    Budgetplanung
    Die Budgetplanung ist die Erstellung eines Plans, der die erwarteten Einnahmen und Ausgaben für einen bestimmten Zeitraum gegenüberstellt. Sie dient der Kontrolle der Finanzen und der Identifizierung von Einsparpotenzialen.
    Verwandte Begriffe: Einnahmen, Ausgaben, Sparquote.
    Risikolebensversicherung
    Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Sie dient der finanziellen Absicherung von Angehörigen.
    Verwandte Begriffe: Todesfall, Hinterbliebene, Versicherungssumme.
    Berufsunfähigkeitsversicherung
    Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn der Versicherte aufgrund von Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Sie dient der finanziellen Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit.
    Verwandte Begriffe: Berufsunfähigkeit, Rente, Gesundheitsprüfung.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Welche Unterlagen benötige ich für eine Finanzberatung?
      Sie benötigen in der Regel Einkommensnachweise, Kontoauszüge, Kreditverträge, Versicherungsunterlagen und eine Aufstellung Ihrer Vermögenswerte und Schulden.
    2. Wie finde ich einen unabhängigen Finanzberater?
      Achten Sie auf Berater, die keine Provisionen von Produktanbietern erhalten und transparent über ihre Kosten informieren. Online-Portale und Verbraucherzentralen können bei der Suche helfen.
    3. Was ist eine Risikolebensversicherung?
      Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Sie dient der finanziellen Absicherung von Angehörigen, insbesondere bei Krediten oder Immobilienfinanzierungen.
    4. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
      Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte aufgrund von Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Sie ist wichtig, um den Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit zu sichern.
    5. Wie berechne ich meinen finanziellen Puffer?
      Multiplizieren Sie Ihre monatlichen Ausgaben mit 3 bis 6. Das Ergebnis ist der empfohlene Betrag für Ihren finanziellen Puffer.
    6. Was bedeutet Umschuldung?
      Umschuldung bedeutet, einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit mit günstigeren Konditionen (z.B. niedrigerer Zinssatz) abzulösen. Dies kann zu einer Reduzierung der monatlichen Raten oder der Gesamtkosten des Kredits führen.
    7. Was sind Fördermittel?
      Fördermittel sind finanzielle Zuschüsse oder zinsgünstige Kredite, die von staatlichen Stellen oder anderen Institutionen für bestimmte Zwecke (z.B. Neubau, energetische Sanierung) vergeben werden.
    8. Was ist Baueigenleistung?
      Baueigenleistung bezeichnet Arbeiten, die Bauherren selbst an ihrem Bauvorhaben durchführen, um Kosten zu sparen. Dies kann z.B. das Verlegen von Fliesen oder das Streichen von Wänden sein.

    🔗 Verwandte Themen

    • Kreditvergleich
      Vergleich verschiedener Kreditangebote hinsichtlich Zinssatz, Laufzeit und Gebühren.
    • Versicherungsvergleich
      Vergleich verschiedener Versicherungsangebote hinsichtlich Leistungen und Beiträgen.
    • Budget erstellen
      Anleitung zur Erstellung eines detaillierten Haushaltsbudgets.
    • Altersvorsorge planen
      Informationen zu verschiedenen Möglichkeiten der Altersvorsorge.
    • Schulden abbauen
      Tipps und Strategien zur Reduzierung von Schulden.

  2. Immobilienfinanzierung: Zinsen ohne Eigenkapital – Verteuerung!

    Foto von Hans Dittmer

    Je weniger Eigenkapital eingesetzt wird, desto höher der Zinssatz
    Eine Immobilienfinanzierung, ganz ohne Eigenkapital, verteuert die Finanzierung sehr stark bis zu 1,0 % p.a.
    Die Auswahl der Banken, die auch die Nebenkosten mitfinanzieren ist sehr begrenzt. Der Wert einer Immobilie ist in der Regel der Kaufpreis  -  vorausgesetzt, der Kaufpreis ist marktgerecht.
    Vorschlag 1: Sparen Sie mindestens die Kaufnebenkosten an. Das sind, wenn Sie das Objekt ohne Makler kaufen, ca. 5 % des Kaufpreises.
    Wenn Sie 700 € warm ausgeben möchten, hängen die Nebenkosten von der Art der Immobilie ab, Eigentumswohnung, Reihenhaus, ..., Energieausstattung und der Größe.
    Rechnen Sie überschlägig 1,50 € bis 2 € je m². Bei 100 m² sind das 150 bis 200 € Nebenkosten. Dann wird eine Immobilie auch älter. Sie sollten also von Anfang an eine Rücklage für spätere Instandhaltungsmaßnahmen und Modernisierungen bilden. Hier kann man je nach Alter und Bauweise des Objektes so rund 5 € je m² Wohnfläche und Jahr ansetzen. Das wären monatlich also weitere 40  -  50 € (bei 100 m²).
    Jetzt haben wir einen Betrag von rund 250 € monatlich der nicht in Zins und Tilgung fließt. 700 € ist Ihre Budgetvorgabe, also bleiben 450 € für die Kreditrate über.
    Die Höhe der Finanzierungssumme ist jetzt vom Zinssatz und der Höhe der Tilgung abhängig. Wenn Sie bei dem heutigen Zinsniveau eine geringe Tilgung ansetzen, zum Beispiel 1 %, wird es rund 36 Jahre dauern, bis das Darlehen zurückgeführt ist.
    Bei einer 1 %igen Tilgung und einem angenommenen Zins von 4,70 % p.a., Zinsbindung 15 Jahre, beträgt die maximale Darlehenssumme rund 95.000 €. Im Umkehrschluss: Ihre zukünftige Immobilie darf nicht mehr als 95.000 € kosten inkl. der evtl. Renovierungen. Die Nebenkosten von dann rund 4.750 € zahlen Sie dann aus Ihrem Eigenkapital. Wenn Sie das Objekt über einen Makler erwerben, ist die Maklercourtage ebenfalls aus dem Eigenkapital zu bezahlen.
    Bei dieser niedrigen Tilgung ist das Zinsänderungsrisiko für Sie nach Ablauf der Zinsbindung besonders hoch, da vom Darlehen noch nicht viel zurückgeführt wurde. Für den Fall, dass später Aufgrund der Familienplanung ein Einkommen wegfällt, haben Sie hier keinen Spielraum die Rate zu reduzieren.
    Schöne Grüße
    Hans Dittmer
  3. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Finanzielle Situation analysieren: Unabhängige Beratung für Paar

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die finanzielle Situation eines unverheirateten Paares (25/27) und die Suche nach unabhängiger Finanzberatung. Themen sind Einnahmen, Ausgaben, Kredite (Auto), und die Notwendigkeit von Versicherungen (Berufsunfähigkeit, Risikolebensversicherung) sowie Altersvorsorge. Ein wichtiger Punkt ist die Analyse der Kreditkonditionen und die Auswirkungen von wenig Eigenkapital bei Immobilienfinanzierungen.

    💰 Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Immobilienfinanzierung: Zinsen ohne Eigenkapital – Verteuerung! wird darauf hingewiesen, dass eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital die Finanzierung erheblich verteuert (bis zu 1,0 % p.a.).

    📊 Zusatzinfo: Die Auswahl an Banken, die auch Nebenkosten mitfinanzieren, ist begrenzt. Es wird empfohlen, mindestens die Kaufnebenkosten anzusparen, um bessere Konditionen zu erhalten. Bei der Berechnung sollte man die Nebenkosten, Instandhaltungsmaßnahmen und Modernisierungen berücksichtigen.

    👉 Handlungsempfehlung: Das Paar sollte eine detaillierte Budgetplanung erstellen, um Einnahmen und Ausgaben zu analysieren. Es ist ratsam, verschiedene Angebote für Versicherungen (Berufsunfähigkeit, Risikolebensversicherung) einzuholen und die Konditionen zu vergleichen. Eine unabhängige Finanzberatung kann helfen, die optimale Strategie für Altersvorsorge und Kreditmanagement zu entwickeln.

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