Hallo liebe Experten,
ich habe die folgende Fragen bereits in einem anderen Forum gestellt aber leider keine für mich eindeutige Entscheidung treffen können. Aber ihr könnt mich dabei bestimmt behilflich sein 🙂
Ich habe ein Angebot einer Bausparkasse vorliegen. Es sollen 123.000 € für ein Immobilienkauf per BSV vorfinanziert werden. Folgende Konditionen werden angeboten. Vorfinanzierung bis zur Zuteilung in genau 10 Jahren 3,85 % nom. (3,92 eff.) also 10 Jahre nur Zinsen ohne Tilgung in Höhe von 394,63 € monatlich. Sparrate 332 €/M., Mindessparguthaben 30 %, Zinssatz von 2,8 % nom. (3,15 % eff.) also die letzten 10 Jahre 815,18 €/M., Guthabenzinsen 0,5 %! und 1 % Abschlussgebühr sonst keine weiteren.
Wie schätzt ihr das Risiko ein, dass der BSV nicht in 10 Jahren Zuteilungsreif ist. Wo sind weiter Nachteile zu sehen? Die Kondition liegen ja (auch "richtig" gerechnet) einiges unter der aktuellen Marktzinsen.
Hypothek vs. vorfinanzierter Bausparvertrag: Was ist günstiger? Zinsen, Risiko & Vergleich
BAU-Forum: Baufinanzierung
Hypothek vs. vorfinanzierter Bausparvertrag: Was ist günstiger? Zinsen, Risiko & Vergleich
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Ich kann Ihnen keine individuelle Finanzberatung geben, aber ich kann Ihnen allgemeine Informationen und Überlegungen zum Vergleich zwischen Hypothek und vorfinanzierten Bausparverträgen aufzeigen.
Hypothek: Eine Hypothek ist ein Darlehen, das durch eine Immobilie besichert ist. Die Zinsen sind in der Regel für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 10 Jahre) festgeschrieben. Nach Ablauf dieser Zinsbindungsfrist muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen. Das Risiko besteht darin, dass die Zinsen bei der Anschlussfinanzierung höher sein können.
Vorfinanzierter Bausparvertrag: Bei einem vorfinanzierten Bausparvertrag erhalten Sie zunächst ein Darlehen (die Vorfinanzierung) zu einem bestimmten Zinssatz. Parallel dazu zahlen Sie in einen Bausparvertrag ein. Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist (d.h. ein bestimmtes Mindestsparguthaben erreicht ist), wird das Darlehen durch das Bausparguthaben und ein zinsgünstiges Bauspardarlehen abgelöst.
Vergleichskriterien:
- Zinsen: Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen von Hypothek und Bausparvertrag (Vorfinanzierung + Bauspardarlehen).
- Tilgung: Achten Sie auf die Tilgungssätze. Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Entschuldung.
- Flexibilität: Prüfen Sie, wie flexibel Sie Sondertilgungen leisten können.
- Risiko: Berücksichtigen Sie das Zinsänderungsrisiko bei der Hypothek und die Abschlussgebühr beim Bausparvertrag.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie sich Angebote von verschiedenen Banken und Bausparkassen ein und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten. Vergleichen Sie die Konditionen genau und berücksichtigen Sie Ihre persönliche Situation und Risikobereitschaft.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Hypothek
- Eine Hypothek ist ein Darlehen, das durch eine Immobilie besichert ist. Sie dient der Finanzierung von Immobilien und wird im Grundbuch eingetragen. Verwandte Begriffe: Grundschuld, Annuitätendarlehen, Zinsbindung.
- Bausparvertrag
- Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einem Bausparer und einer Bausparkasse, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. Er dient der Finanzierung von wohnwirtschaftlichen Zwecken. Verwandte Begriffe: Bauspardarlehen, Zuteilungsreife, Mindestsparguthaben.
- Vorfinanzierung
- Eine Vorfinanzierung ist ein kurzfristiges Darlehen, das bis zur Zuteilung eines Bausparvertrags gewährt wird. Sie dient der Überbrückung der Zeit, bis das Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden kann. Verwandte Begriffe: Zwischenfinanzierung, Bausparvertrag, Zuteilungsreife.
- Zinsbindung
- Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zinssatz eines Darlehens festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen. Verwandte Begriffe: Sollzins, Effektivzins, Hypothek.
- Tilgung
- Die Tilgung ist die Rückzahlung eines Darlehens. Sie erfolgt in der Regel in monatlichen Raten. Verwandte Begriffe: Annuität, Tilgungssatz, Sondertilgung.
- Effektivzins
- Der Effektivzins ist der Zinssatz, der alle Kosten und Gebühren eines Darlehens berücksichtigt. Er ist aussagekräftiger als der Sollzins für den Vergleich von Darlehensangeboten. Verwandte Begriffe: Sollzins, Nominalzins, Gebühren.
- Grundschuld
- Die Grundschuld ist ein dingliches Recht an einer Immobilie, das als Sicherheit für ein Darlehen dient. Sie wird im Grundbuch eingetragen. Verwandte Begriffe: Hypothek, Darlehen, Sicherheit.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einem Bausparer und einer Bausparkasse. Der Bausparer zahlt regelmäßig in den Vertrag ein (Ansparphase) und erhält später ein zinsgünstiges Darlehen (Bauspardarlehen) für wohnwirtschaftliche Zwecke. - Was bedeutet "zuteilungsreif" bei einem Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist zuteilungsreif, wenn der Bausparer ein bestimmtes Mindestsparguthaben erreicht hat und die Bausparkasse genügend Mittel für die Auszahlung des Darlehens zur Verfügung hat. - Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle Kosten und Gebühren, die mit dem Darlehen verbunden sind (z.B. Bearbeitungsgebühren). Der Effektivzins ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Darlehensangeboten. - Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung des Darlehens, die über die vereinbarte monatliche Tilgungsrate hinausgeht. Sondertilgungen können die Laufzeit des Darlehens verkürzen und die Zinskosten reduzieren. - Was ist eine Zinsbindungsfrist?
Die Zinsbindungsfrist ist der Zeitraum, für den der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen. - Was bedeutet Vorfälligkeitsentschädigung?
Wenn ein Darlehen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zurückgezahlt wird, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese Entschädigung soll den Zinsverlust der Bank ausgleichen. - Was ist eine Grundschuld?
Eine Grundschuld ist ein dingliches Recht an einer Immobilie, das als Sicherheit für ein Darlehen dient. Die Grundschuld wird im Grundbuch eingetragen. - Was ist der Unterschied zwischen einem Annuitätendarlehen und einem Tilgungsdarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant. Der Anteil von Zinsen und Tilgung innerhalb der Rate verändert sich jedoch im Laufe der Zeit. Bei einem Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, während der Zinsanteil und damit die monatliche Rate im Laufe der Zeit sinken.
🔗 Verwandte Themen
- Anschlussfinanzierung
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Ein Forward-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz bereits heute für einen zukünftigen Zeitpunkt festgelegt wird. - KfW-Förderung
Die KfW bietet zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für energieeffizientes Bauen und Sanieren. - Budgetrechner Immobilienkauf
Ermitteln Sie Ihr maximales Budget für den Immobilienkauf. - Mietkauf
Beim Mietkauf erwerben Sie eine Immobilie, indem Sie zunächst Miete zahlen und später Eigentümer werden.
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Bausparvertrag vs. Hypothek: Vergleich aller Kosten!
Bemühen Sie doch
einfach mal die Suchfunktion hier. Die Diskussion wg. Bauspar und "normalem" Darlehen wurde hier schon x-fach geführt.
Als Hilfe:
Schaffen Sie beim Vergleich vergleichbare Bedingungen. Also soll der Bausparmensch Ihnen ALLE (!) Kosten auflisten, also was Kostet der Kredit über Bausparvertag am Schluss gesamt.
Und das ganze lassen Sie mit Ihrem anderen von der Bank machen.
Dann haben Sie zwei Zahlen welche sich bestimmt Unterscheiden.
Dann wissen Sie was Sie am Ende wenn der Vertrag ausläuft wenn Sie ohne Sondertilgung etc. zahlen, wirklich am Ende gezahlt haben (bzw. was noch offen ist an Restschuld).
Der Rest dürfte dann einfach sein.
Keine Rechtsberatung, ich nur Laie. -
Forum-Wechsel: Hypothek/Bausparvertrag – Vergleichsfrage
Wenn man im grünen Forum nicht die Antwort ...
Wenn man im grünen Forum nicht die Antwort bekommt die man gerne hören möchte, dann geht man halt zu BAU.DE ... ts. ts.
95 % der Leute lesen doch sowieso in beiden Foren. -
Objektive BSV-Rechnung: Vorteile & Nachteile gesucht
Sehe ich anders
ts. ts. Immer diese pauschalen Vorverurteilungen. Sorry, aber ich möchte lediglich nur, dass jemand objektiv rechnet ohne Voreingenommenschaft gegenüber das Modell BSV. Diese negative Einstellung hat sich doch mehrheitlich (so wie ich lesen konnte) in vielen Köpfen manifestiert. Ich stehe dem ganzen auch skeptisch gegenüber, aber finde in diesem Angebot keine Gründe was dagegenspricht. Möchte aber im Umkehrschluss bei den Summe, nicht den Fehler meines Lebens begehen. Dafür würde ich meinetwegen auch in ein drittes Forum posten, bis ich sachlich, objektiv über die Vor- und Nachteile (Vorteile, Nachteile) aufgeklärt bin. Ist das nicht nachvollziehbar? -
BSV-Angebot prüfen: Alle Kosten offenlegen!
Dan beherzigen Sie doch den Rat den man Ihnen
gegeben hat und stellen mal das Angebote MIT allen seinen Kosten bis zum Vertragsende hier rein. JA, da muss der BSV-Verkäufer mal seinen PC anwerfen und das für Sie ausdrucken und vrmtl. erstmals selber schauen weil das wohl nicht jeder Kunden bislang wollte.
Das kann Ihnen leider niemand abnehmen.
Und dann vergleichen wir das mal mit einen normalen "Bankdarlehen".
Man hat hier im Forum nicht grundsätzlich was gegen BSV. Nur leider waren wohl in der Vergangenheit nicht alle Angebote gut. Kann ja sein, dass nun Aufgrund der Finanzkrise es bessere Angebote gibt, weil Firmen nun "Geld" brauchen. Manche Banken haben Ihren Kunden wohl sogar schon angeboten ohne Vorfälligkeitsentschädigung das Darlehen zurückzuzahlen.
Vielleicht mal ins "gelbe" Forum reinschauen. -
Vorfinanzierter BSV: Abschlussgebühr – Was noch beachten?
Abschlussgebühr 1 %, keine Darlehensgebühr, kein Kontogebühren, Zeitschrift scheint ...
Abschlussgebühr 1 %, keine Darlehensgebühr, kein Kontogebühren, Zeitschrift scheint auch nicht und Risikolebensversicherung kann ich auf Nachfrage überall abschließen. Was gibt es denn sonst noch? -
🔴 BSV-Vorfinanzierung: Vorsicht vor unseriösen Angeboten!
Voreingenommen? Mit diesen vorfinanzierten BSV wurden in der ...
Voreingenommen?
Mit diesen vorfinanzierten BSV wurden in der Vergangenheit einfach sehr viele Leute belogen und systematisch betrogen und um ihr Geld gebracht. Auch heute noch nennen die meisten Anbieter von solchen Konstrukten immer noch nicht den Gesamteffektivzins. Darunter auch der von dir fovorisierte Anbieter. Das ist so dermaßen unseriös, dass ich da zurecht voreingenommen bin. Da möchte ich dann einfach nicht mehr objektiv sein. Ähnlich geht es mir z.B. mit Schenkungskreisen oder wenn man mir Diamanten am Telefon verkaufen will - da will ich Aufgrund der gemachten Erfahrungen einfach nichts mehr mit zu tun haben, auch nicht objektiv. -
Effektivzins: Kombi-Finanzierung vs. Tilgungsdarlehen
Nach den genannten Daten ...
würde der Effektivzins der Kombi-Finanzierung bei 4,33 % liegen. Damit etwa im Bereich besonders günstiger Tilgungsdarlehen mit 20 jähriger Zinsfestschreibung. Mit jedem Jahr um das sich die Zuteilung eventuell verzögert, verschlechtert sich dieser Effektivzins um etwa 0,25 %Punkte (je nach Zinssatz für die dann notwendige Zwischenfinanzierung). Wie in 10 Jahren die Bausparlandschaft aussieht kann niemand abschätzen - es gab durchaus schon Zeiten, in denen sich die erwartete Zuteilung durch mangelnden Mittelzufluss bei den Kassen auch über 12 Monate hinaus verzögert hat. Das in den ersten 10 Jahren negative Zinsgeschäft (3,85 % Soll- 0,5 % Guthabenzins) hätte sich natürlich dann nicht gelohnt, wenn beispielsweise im 11. Jahr eine vorzeitige Ablösung möglich (oder notwendig) wäre. Abgesehen von dem unsicheren Zuteilungszeitpunkt sind die Risiken und eventuelle Nachteile aber eigentlich auch nicht größer als bei jeder anderen so langfristig fest angelegten Finanzierung. -
Vielen Dank Herr Moll ...
Vielen Dank Herr Moll. -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
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Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig!
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Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt.
Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Hypothek vs. Bausparvertrag: Günstigste Immobilienfinanzierung finden
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Frage, ob eine Hypothek oder ein vorfinanzierter Bausparvertrag die günstigere Option für eine Immobilienfinanzierung darstellt. Dabei werden Zinsen, Tilgung, Risiken und Konditionen verglichen. Ein wichtiger Punkt ist die Transparenz der Kosten bei Bausparverträgen, insbesondere der Gesamteffektivzins. Die Vor- und Nachteile beider Finanzierungsmodelle werden aus verschiedenen Perspektiven beleuchtet.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag 🔴 BSV-Vorfinanzierung: Vorsicht vor unseriösen Angeboten! wird vor unseriösen Anbietern von vorfinanzierten Bausparverträgen gewarnt, die den Gesamteffektivzins verschleiern. Es ist ratsam, Angebote genau zu prüfen und alle Kosten offenlegen zu lassen.
✅ Zusatzinfo: Der Beitrag Effektivzins: Kombi-Finanzierung vs. Tilgungsdarlehen vergleicht den Effektivzins einer Kombi-Finanzierung mit dem eines Tilgungsdarlehens und zeigt, wie sich eine Verzögerung der Zuteilung auf den Effektivzins auswirken kann. Dies ist relevant für die Bewertung des finanziellen Risikos.
💰 Zusatzinfo: Die Diskussionsteilnehmer betonen die Notwendigkeit, vergleichbare Bedingungen für den Vergleich von Hypothek und Bausparvertrag zu schaffen. Dies beinhaltet die Berücksichtigung aller Kosten, einschließlich Abschlussgebühren und Kontogebühren, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können. Der Beitrag Vorfinanzierter BSV: Abschlussgebühr – Was noch beachten? geht auf diese Thematik ein.
👉 Handlungsempfehlung: Um die beste Finanzierung zu wählen, sollte man sich ein detailliertes Angebot vom Bausparverkäufer erstellen lassen, das alle Kosten bis zum Vertragsende ausweist (siehe BSV-Angebot prüfen: Alle Kosten offenlegen!). Dieses Angebot sollte dann mit einem Angebot für ein normales Bankdarlehen verglichen werden. Es ist ratsam, sich nicht von pauschalen Vorverurteilungen beeinflussen zu lassen (siehe Objektive BSV-Rechnung: Vorteile & Nachteile gesucht), sondern eine objektive Bewertung vorzunehmen.
Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen
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