Bausparvertrag statt Hypothek: Vorfinanzierung, Kündigung & Alternativen prüfen?
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Bausparvertrag statt Hypothek: Vorfinanzierung, Kündigung & Alternativen prüfen?

Hallo zusammen,
ich habe mir vor knapp 6 Jahren von der BHW 2 Bausparverträge (70.000 und 56.000) zur Hausfinanzierung andrehen lassen (ich benötigte noch 126.000 € ) anstelle eines Hypothekendarlehens. Diese beiden BSV sind vorfinanziert und dienen zur Tilgung des Darlehens. Momentan setzt sich die monatliche Rate aus 126 € Einzahlung in die BSV und 510,- € Zinsen zusammen. Der 70.000er ist in 2021 und der 56.000er in 2024 zuteilungsreif. Die Zinsbindung (ich habe für 10 Jahre festschreiben lassen) endet allerdings am 30.06.2014.
Dazu meine Frage: Kann ich zu diesem Zeitpunkt BSV und Darlehen fristgerecht Kündigungen und die bis dahin in die beiden BSV eingezahlten Beträge (einschließlich Sondertilgungen, Wohnungsbauprämie und Zinsen von 2 %) benutzen zusammen mit dem Restbetrag X den ich dann per Hypothekendarlehen bei einer Bank aufnehmen würde verwenden um die beiden Darlehen auf einmal zurückzubezahlen? Laut BGBAbk. dürfte mir die BHW auch keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen dürfen wenn ich ordnungsgemäß zum Ende der Zinsbindung kündige. Auch wenn die beiden BSV noch nicht zuteilungsreif sein werden. Wenn ich das so richtig verstanden habe.
Ich weiß, dass ich damals sehr vorschnell gehandelt habe. Kennt sich hier jemand mit dieser Art der Finanzierung aus.
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich verstehe, dass Sie Bausparverträge zur Finanzierung Ihres Hauses nutzen und nun die Vor- und Nachteile sowie Alternativen prüfen möchten.

    Bausparvertrag mit Vorfinanzierung: Hierbei wird Ihnen ein Darlehen gewährt, bis Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Danach wird das Darlehen durch die Bausparsumme abgelöst.

    Mögliche Optionen, die Sie prüfen sollten:

    • Sondertilgungen: Prüfen Sie, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen in Ihren Bausparverträgen möglich sind.
    • Kündigung: Informieren Sie sich über die Konditionen einer Kündigung der Bausparverträge und die damit verbundenen Kosten.
    • Hypothekendarlehen: Vergleichen Sie die aktuellen Zinsen für Hypothekendarlehen mit den Konditionen Ihrer Bausparverträge. Eine Umschuldung könnte sinnvoll sein.
    • Vorfälligkeitsentschädigung: Beachten Sie, dass bei einer vorzeitigen Ablösung des Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen kann.

    Wohnungsbauprämie: Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf die Wohnungsbauprämie haben und wie sich diese auf Ihre Finanzierung auswirkt.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater zu Ihren individuellen Möglichkeiten beraten. Vergleichen Sie die verschiedenen Optionen (Sondertilgung, Kündigung, Umschuldung) und berücksichtigen Sie dabei alle Kosten und Vorteile.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig Beiträge ein, um eine bestimmte Bausparsumme zu erreichen. Nach Zuteilung des Bausparvertrags kann der Bausparer ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch nehmen.
    Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Bauspardarlehen, Zuteilung
    Hypothekendarlehen
    Ein Hypothekendarlehen ist ein Darlehen, das durch eine Hypothek auf ein Grundstück oder eine Immobilie gesichert ist. Es wird in der Regel zur Finanzierung von Wohneigentum verwendet.
    Verwandte Begriffe: Hypothek, Grundschuld, Beleihungswert
    Vorfälligkeitsentschädigung
    Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Entschädigung, die der Darlehensnehmer an die Bank zahlen muss, wenn er ein Darlehen vorzeitig ablöst. Sie dient dazu, den Zinsverlust der Bank auszugleichen.
    Verwandte Begriffe: Zinsverlust, Darlehensablösung, Kreditvertrag
    Sondertilgung
    Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die über die regulären Tilgungsraten hinaus geleistet werden. Sie verkürzen die Laufzeit des Darlehens und reduzieren die Zinskosten.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Darlehenslaufzeit, Zinskosten
    Wohnungsbauprämie
    Die Wohnungsbauprämie ist eine staatliche Förderung für Bausparer. Sie wird auf die jährlichen Einzahlungen in den Bausparvertrag gewährt und erhöht somit die Bausparsumme.
    Verwandte Begriffe: Bausparen, staatliche Förderung, Bausparsumme
    Zuteilung
    Die Zuteilung ist der Zeitpunkt, an dem der Bausparvertrag zuteilungsreif ist und der Bausparer das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen kann.
    Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Bauspardarlehen, Ansparphase
    Vorfinanzierung
    Eine Vorfinanzierung ist eine Zwischenfinanzierung, die in Anspruch genommen wird, bis ein Bausparvertrag zuteilungsreif ist oder eine andere Finanzierungsmöglichkeit zur Verfügung steht.
    Verwandte Begriffe: Zwischenfinanzierung, Bausparvertrag, Überbrückungskredit

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Bausparvertrag mit Vorfinanzierung?
      Ein Bausparvertrag mit Vorfinanzierung kombiniert ein Bauspardarlehen mit einem Tilgungsdarlehen. Während der Ansparphase zahlen Sie Zinsen und Tilgung auf das Tilgungsdarlehen. Nach Zuteilung des Bausparvertrags wird das Tilgungsdarlehen durch die Bausparsumme abgelöst.
    2. Welche Vorteile bietet ein Hypothekendarlehen gegenüber einem Bausparvertrag?
      Hypothekendarlehen bieten oft niedrigere Zinsen als Bausparverträge, insbesondere in Niedrigzinsphasen. Zudem sind sie flexibler in Bezug auf die Darlehenssumme und die Tilgung.
    3. Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
      Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Entschädigung, die der Darlehensnehmer an die Bank zahlen muss, wenn er ein Darlehen vorzeitig ablöst. Sie dient dazu, den Zinsverlust der Bank auszugleichen.
    4. Wie wirkt sich die Wohnungsbauprämie auf die Bausparsumme aus?
      Die Wohnungsbauprämie ist eine staatliche Förderung für Bausparer. Sie wird auf die jährlichen Einzahlungen in den Bausparvertrag gewährt und erhöht somit die Bausparsumme.
    5. Kann ich einen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
      Ja, ein Bausparvertrag kann in der Regel vorzeitig gekündigt werden. Allerdings können dabei Kosten entstehen, beispielsweise durch den Verlust von Zinsansprüchen oder die Berechnung einer Gebühr.
    6. Was sind Sondertilgungen und wie wirken sie sich aus?
      Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die über die regulären Tilgungsraten hinaus geleistet werden. Sie verkürzen die Laufzeit des Darlehens und reduzieren die Zinskosten.
    7. Wann ist der richtige Zeitpunkt, um eine Umschuldung in Betracht zu ziehen?
      Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn die Zinsen für Hypothekendarlehen deutlich niedriger sind als die Zinsen für den Bausparvertrag oder wenn sich Ihre finanzielle Situation verändert hat.
    8. Welche Unterlagen benötige ich für eine Beratung zur Hausfinanzierung?
      Für eine Beratung zur Hausfinanzierung sollten Sie Unterlagen wie Einkommensnachweise, Kontoauszüge, den Bausparvertrag und den Darlehensvertrag mitbringen.

    🔗 Verwandte Themen

    • Umschuldung eines Kredits
      Prüfung der Möglichkeiten zur Ablösung eines bestehenden Kredits durch einen neuen, günstigeren Kredit.
    • Baufinanzierung Vergleich
      Vergleich verschiedener Angebote zur Baufinanzierung, um die besten Konditionen zu finden.
    • Zinsentwicklung Hypotheken
      Analyse der aktuellen Zinsentwicklung bei Hypothekendarlehen.
    • Förderprogramme für Wohneigentum
      Informationen über staatliche Förderprogramme für den Erwerb von Wohneigentum.
    • Risiken bei der Baufinanzierung
      Aufzeigen potenzieller Risiken und deren Vermeidung bei der Finanzierung eines Bauprojekts.

  2. Bausparvertrag: Zwischendarlehen ablösen – Zinsbindung beachten!

    Foto von Vinzenz Hillermann

    Ablösung Zwischendarlehen bei Zinsbindung
    Hallo
    Ihr Zwischendarlehen hat eine Zinsfestschreibung bis 2021 oder 2024. Unter Voraussetzung, dass Sie die Sparbeiträge immer zahlen. Dann wird zu dem Zeitpunkt der Bausparvertrag zugeteilt. Das Zwischendarlehen wird durch das Bausparguthaben teilabgelöst. Der Rest ist dann das Bauspardarlehen.
    Nun möchten Sie das Zwischendarlehen über € 126.000 nach 10 Jahren durch eine fremde Bank ablösen.
    Dies ist ganz klar möglich!
    Sie kündigen das Zwischendarlehen über € 126.000 zum Ende der Zinsfestschreibung im Jahre 2020. Nach dem BGBAbk. können Sie das Darlehen mit einer 6 monatigen Kündigungsfrist kündigen. Insofern sollte es reichen, wenn Sie ein halbes Jahr im Jahr 2020 vor Ablauf Zinsfestschreibung auf die BHW zugehen.
    Nach Ablösung des Zwischendarlehens über € 126.000 durch Ihre fremde Bank können Sie:
    a) über das Bausparguthaben frei verfügen.
    b) Oder auflösen und als Sonderzahlung in den Zwischenkredit einfließen lassen.
    Noch Fragen?

  3. Bausparvertrag: Vorfälligkeit beenden – Zinsbindung abgelaufen!

    ab 30.04.2014 alles machbar
    Hallo,
    da die Zinsbindung Ihrer Zwischenfinanzierung in 2014 abläuft, sind Sie von diesem Zeitpunkt an nicht mehr an den Bausparer gebunden und können das Darlehen ohne Vorfälligkeit beenden.
    D.h., Sie können z.B. den/die Bausparer kündigen, das Guthaben entnehmen und einen Teil des Zwischendarlehens bei der BHW tilgen.
    Den Restbetrag finanzieren Sie bei einer Bank Ihrer Wahl neu.
    Da aber keiner sagen kann, wo die Zinsen in 2014 sind, haben Sie die Möglichkeit (auch heute schon), ein Forward-Darlehen abzuschließen, um sich die heute niedrigen Zinsen zu sichern.
    Hat jedoch den Nachteil eines Zinsaufschlages und Sie sind an das Darlehen gebunden (auch wenn in 2014 die Zinsen niedriger sind).
    Bzgl. Forward-Darlehen (ja oder nein):
    bei noch relativ hoher Restschuld in 2014 (nach Teiltilgung durch BSV und evtl. anderen Guthaben), ja
    Sie sind auf Sicherheit, Planbarkeit bedacht, ja
    Ihr finanzieller Spielraum ist klein, ja
    Sie sehen, es kommt auf Ihre persönliche Situation/Einstellung an, ob ein Forward-Darlehen zu empfehlen ist.
    Die Vor/Nachteile/anderweitige Möglichkeiten sollte man in einem Gespräch mit einem Fachmann klären.
    Haben Sie Fragen?
    fvf-Makler
  4. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Bausparvertrag vs. Hypothek: Vorfinanzierung, Kündigung & Alternativen

    💡 Kernaussagen: Dieser Thread diskutiert die Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags im Vergleich zu einem Hypothekendarlehen zur Hausfinanzierung. Es werden Aspekte wie Vorfinanzierung, Kündigungsmöglichkeiten, Sondertilgungen und die Auswirkungen der Zinsbindung beleuchtet. Ein wichtiger Punkt ist die Möglichkeit, ein Zwischendarlehen durch einen Bausparvertrag abzulösen.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Beachten Sie die Zinsbindung Ihres Zwischendarlehens, bevor Sie eine Ablösung in Betracht ziehen. Details dazu im Beitrag Bausparvertrag: Zwischendarlehen ablösen – Zinsbindung beachten!.

    ✅ Empfehlung: Nach Ablauf der Zinsbindung der Zwischenfinanzierung besteht die Möglichkeit, das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu beenden und flexibler zu agieren, wie im Beitrag Bausparvertrag: Vorfälligkeit beenden – Zinsbindung abgelaufen! erläutert wird.

    💰 Kosten: Ein Forward-Darlehen kann eine Option sein, um sich gegen steigende Zinsen abzusichern, birgt jedoch den Nachteil eines Zinsaufschlags. Die individuellen Vor- und Nachteile sollten sorgfältig abgewogen werden.

    👉 Handlungsempfehlung: Prüfen Sie Ihre aktuelle Situation und Zinsbindung genau. Holen Sie Angebote von verschiedenen Banken ein, um die beste Finanzierungslösung für Ihre Bedürfnisse zu finden. Berücksichtigen Sie dabei sowohl Hypothekendarlehen als auch Bausparverträge.

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  • ⚠️ Keine Rechts-, Steuer- oder Gutachterberatung - dies ist entsprechenden Berufsgruppen vorbehalten. Das Forum dient dem technischen Erfahrungsaustausch!
  • Zum Antworten sollte der Fragesteller sein selbst vergebenes Kennwort verwenden - wenn er sein Kennwort vergessen hat, kann er auch wiki oder schnell verwenden.
  • Andere Personen können das Kennwort wiki oder schnell oder Ihr Registrierungs-Kennwort verwenden.

  

Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen

Interne Fundstellen

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  6. BAU-Forum - Baufinanzierung - Vorausdarlehen (BHW DMAXX 4,25%): Vor- und Nachteile, Alternativen & Zinsrisiken?
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Externe Fundstellen und weiterführende Recherchen

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