Forward-Darlehen mit 45 Monaten Vorlauf: Lohnt sich die Anschlussfinanzierung?
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Forward-Darlehen mit 45 Monaten Vorlauf: Lohnt sich die Anschlussfinanzierung?

Hallo zusammen,
meine Frau und ich haben uns im Jahr 2004 für den Kauf einer Immobilie entschlossen. Dazu haben wir bei der BHW ein Konstantdarlehen (DM5) abgeschlossen über 126.000
Der Vertrag ist vom 12.07.2004 und die Zinsfestschreibung endet zum 30.06.2014.
Der Vertrag beinhaltet einen vorfinanzierten Bausparvertrag der zur Tilgung herangezogen wird. Momentan zahlen wir einen Regelbeitrag von 126,- € in den BSV, die Zinsen für das Darlehen betragen 508,- €.
Durch Sondertilgungen, Wohnungsbauprämie und Guthabenzinsen (2 %) werden wir bis zum 30.06.2014 etwa 31.000 (geplant) € eingezahlt haben. Zuteilungsreif ist er aber bis dahin noch nicht.
Unser Vorhaben ist:
Den BSV zum 30.06.2014 zu kündigen und die Restsumme von 95.000 durch ein Hypthekendarlehen (wir haben ein verbindliches Angebot für ein Forward-Darlehen von 3,80 % eff.) zusammen mit dem Bausparguthaben zur Rückzahlung des Konstantdarlehens von 126.000 zu verwenden. Der Zinssatz des Bauspardarlehens wäre (nach Zuteilung des BSV) 4,75 % eff.
Problem: Bei der BHW möchten wir aus mehreren Gründen keinesfalls bleiben.
Lt. § 489 BGBAbk. ist eine Kündigung nach 10 Jahren Zinsbindung möglich ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Wie sieht es außerdem mit der Erstattung der Abschlussgebühr (wir verzichten ja aufs Bauspardarlehen) und nachträglicher Höherverzinsung aus?
Kann mir die BHW theoretisch Steine in den Weg legen?
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich verstehe, dass Sie sich fragen, ob sich ein Forward-Darlehen mit einer Vorlaufzeit von 45 Monaten lohnt. Grundsätzlich dient ein Forward-Darlehen dazu, sich die aktuellen Zinsen für die Zukunft zu sichern, wenn die Zinsbindung Ihres bestehenden Darlehens ausläuft.

    Ob sich das lohnt, hängt von der aktuellen Zinsentwicklung ab. Wenn die Zinsen in den nächsten 45 Monaten steigen, profitieren Sie von den heute gesicherten Konditionen. Wenn die Zinsen fallen, wäre ein späterer Abschluss möglicherweise günstiger. Allerdings ist das eine Spekulation.

    Ein weiterer Aspekt ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie Ihr Konstantdarlehen vorzeitig kündigen, kann die BHW eine Entschädigung verlangen. Ein Forward-Darlehen kann helfen, diese zu vermeiden, da es die Anschlussfinanzierung zum Ende der Zinsbindung sicherstellt.

    Ich empfehle Ihnen, Angebote verschiedener Anbieter einzuholen und die Konditionen genau zu vergleichen. Achten Sie dabei nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf eventuelle Gebühren und die Flexibilität des Darlehens (z.B. Sondertilgungsoptionen).

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um die beste Strategie für Ihre Anschlussfinanzierung zu finden.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Forward-Darlehen
    Ein Darlehen, bei dem die Zinsen bereits heute für einen zukünftigen Zeitpunkt festgelegt werden. Es dient zur Absicherung gegen steigende Zinsen. Verwandte Begriffe: Anschlussfinanzierung, Zinsbindung, Vorlaufzeit.
    Vorfälligkeitsentschädigung
    Eine Gebühr, die Banken erheben, wenn ein Darlehen vor dem Ende der Zinsbindung zurückgezahlt wird. Sie kompensiert der Bank entgangene Zinserträge. Verwandte Begriffe: Zinsbindung, Darlehen, Kündigung.
    Zinsbindung
    Der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden. Verwandte Begriffe: Forward-Darlehen, Darlehen, Zinssatz.
    Sondertilgung
    Zusätzliche Zahlungen, die über die regulären Tilgungsraten hinaus geleistet werden können. Sie verkürzen die Laufzeit des Darlehens und reduzieren die Zinskosten. Verwandte Begriffe: Tilgung, Darlehen, Laufzeit.
    Bausparvertrag
    Eine Kombination aus Sparvertrag und Darlehensvertrag. Zuerst wird ein bestimmter Betrag angespart, danach kann ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden. Verwandte Begriffe: Bauspardarlehen, Zuteilung, Sparsumme.
    Zuteilungsreif
    Ein Bausparvertrag ist zuteilungsreif, wenn die vereinbarte Sparsumme erreicht ist und das Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden kann. Verwandte Begriffe: Bausparvertrag, Bauspardarlehen, Sparsumme.
    Konstantdarlehen
    Eine Form des Annuitätendarlehens, bei dem die monatliche Rate (Zins und Tilgung) über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Verwandte Begriffe: Annuitätendarlehen, Tilgung, Zinssatz.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Forward-Darlehen?
      Ein Forward-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem die Zinsen bereits heute für einen zukünftigen Zeitpunkt (in der Zukunft liegende Auszahlung) festgelegt werden. Es dient dazu, sich gegen steigende Zinsen abzusichern.
    2. Wann sollte man ein Forward-Darlehen abschließen?
      Ein Forward-Darlehen ist sinnvoll, wenn man erwartet, dass die Zinsen in der Zukunft steigen werden. Je länger die Vorlaufzeit, desto genauer sollte man die Zinsentwicklung beobachten.
    3. Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
      Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken erheben, wenn ein Darlehen vor dem Ende der Zinsbindung zurückgezahlt wird. Sie kompensiert der Bank entgangene Zinserträge.
    4. Was bedeutet Zinsbindung?
      Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden.
    5. Was sind Sondertilgungen?
      Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die über die regulären Tilgungsraten hinaus geleistet werden können. Sie verkürzen die Laufzeit des Darlehens und reduzieren die Zinskosten.
    6. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparvertrag und Darlehensvertrag. Zuerst wird ein bestimmter Betrag angespart, danach kann ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden.
    7. Was bedeutet Zuteilungsreif?
      Ein Bausparvertrag ist zuteilungsreif, wenn die vereinbarte Sparsumme erreicht ist und das Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden kann.
    8. Was ist ein Konstantdarlehen?
      Ein Konstantdarlehen ist eine Form des Annuitätendarlehens, bei dem die monatliche Rate (Zins und Tilgung) über die gesamte Laufzeit konstant bleibt.

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    • Anschlussfinanzierung planen
      Tipps zur optimalen Vorbereitung auf das Ende der Zinsbindung.
    • Zinsentwicklung beobachten
      Wie man die Zinsentwicklung richtig einschätzt und für die Finanzplanung nutzt.
    • Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden
      Strategien, um die Kosten einer vorzeitigen Darlehensablösung zu minimieren.
    • Bausparvertrag als Alternative
      Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags für die Anschlussfinanzierung.
    • Unabhängige Finanzberatung
      Warum eine professionelle Beratung bei der Finanzierungsplanung sinnvoll ist.

  2. Forward Darlehen: Keine Rückerstattung der Abschlussgebühr

    Foto von Vinzenz Hillermann

    Abschlussgebühr
    Hallo
    Die Abschlussgebühr erhalten Sie nicht zurück.
    Eine nachträgliche Höherverzinsung gibt es auch nicht.
    Das Darlehen können Sie nur nach 10 Jahren BGBAbk. kündigen ab dem Datum der letzten Vollauszahlung. Bitte schauen Sie hierzu in Ihren Auszahlungsdaten nach.
    Ein Forward-Darlehen bis 2014 kann man Ihnen anbieten, aber die Laufzeit ist zu lange und die Zinsen nicht so prickelnd.
    Forward-Darlehen am besten innerhalb 36 Monate ablösen.

  3. Forward Darlehen: Kündigungsfrist & Ablösungsmöglichkeiten prüfen!

    Kündigung des Forward-Darlehens
    kleine Ergänzung meines Vorredners,
    die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate. Möglich nach letzter
    Vollauszahlung ist richtig.
    .--- ABER ---
    es gibt auch Fälle, dass die Bank wirklich nach Ablauf der Zinsbindung mit 6 Monate Kündigungsfrist zugestimmt hat.
    Fragen Sie doch einfach mal an, am besten schriftlich, wann Sie ablösen können. Da bekommen Sie garantiert auch eine verbindliche Auskunft und sind auf der sicheren Seite.
  4. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Forward-Darlehen: Anschlussfinanzierung & Zinsbindung optimieren

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Möglichkeiten und Bedingungen eines Forward-Darlehens zur Anschlussfinanzierung eines bestehenden Konstantdarlehens. Wichtige Aspekte sind die Vorlaufzeit, Kündigungsfristen und die Frage, ob sich ein Forward-Darlehen lohnt, um sich aktuelle Zinsen zu sichern und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden. Ein weiterer Punkt ist die Abschlussgebühr und deren Nicht-Rückerstattung.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Die Abschlussgebühr für das Darlehen wird nicht zurückerstattet, wie im Beitrag Forward Darlehen: Keine Rückerstattung der Abschlussgebühr erläutert wird. Eine nachträgliche Höherverzinsung ist ebenfalls nicht möglich.

    ✅ Zusatzinfo: Ein Forward-Darlehen kann angeboten werden, um sich die aktuellen Zinsen für die Anschlussfinanzierung zu sichern. Allerdings sollte die Laufzeit und die Zinssätze genau geprüft werden, um festzustellen, ob sich dies lohnt.

    🔧 Praktische Umsetzung: Es empfiehlt sich, die Kündigungsfristen des bestehenden Darlehens zu prüfen und bei der Bank anzufragen, wann eine Ablösung möglich ist, wie im Beitrag Forward Darlehen: Kündigungsfrist & Ablösungsmöglichkeiten prüfen! beschrieben. Eine schriftliche Anfrage ist ratsam, um eine verbindliche Auskunft zu erhalten.

    👉 Handlungsempfehlung: Um die beste Option für die Anschlussfinanzierung zu finden, sollten verschiedene Angebote für Forward-Darlehen eingeholt und verglichen werden. Dabei ist es wichtig, die Vorlaufzeit, die Zinsbindung und die Konditionen genau zu prüfen, um die passende Lösung zu finden und eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden. Auch ein Bausparvertrag kann eine sinnvolle Alternative sein.

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Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen

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Externe Fundstellen und weiterführende Recherchen

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