Risikolebensversicherung für Baufinanzierung: Welche Versicherungssumme ist optimal?
BAU-Forum: Baufinanzierung
Risikolebensversicherung für Baufinanzierung: Welche Versicherungssumme ist optimal?
wir planen in drei bis vier Jahren evtl. einen Hausbau, sind jetzt aber in der Situation eine Risikolebensversicherung abzuschließen (gibt es bei der Bauunternehmer mit dazu). So grob über den Daumen gerechnet werden wir ca. 150 - 175 T€ finanzieren müssen. Jetzt stellt sich uns die Frage, wie hoch sollte die Risikolebensversicherung für mich und meine Lebensgefährtin sein (jeder von uns schließt eine Versicherung ab), damit die Banken diese als ausreichende Sicherheit akzeptieren. Als Baulaie würde ich pro Person ca. die Hälfte der zu finanzierenden Summe annehmen, also für jeden eine Risikolebensversicherung über 80000 € abschließen. Liege ich damit richtig?
Schon im Voraus vielen Dank für die Antworten.
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Ich empfehle, die Höhe der Risikolebensversicherung an der Höhe der Baufinanzierung zu orientieren. Eine Absicherung in Höhe der Kreditsumme (150.000 - 175.000 €) ist ein guter Ausgangspunkt.
Zusätzlich sollten Sie folgende Aspekte berücksichtigen:
- Absicherung beider Partner: Überlegen Sie, ob beide Partner abgesichert werden sollen, insbesondere wenn ein Partner Hauptverdiener ist.
- Sinkende Kreditsumme: Bei einer fallenden Tilgung kann die Versicherungssumme angepasst werden, um Kosten zu sparen.
- Zusätzliche finanzielle Verpflichtungen: Berücksichtigen Sie weitere finanzielle Verpflichtungen wie z.B. Kinder oder andere Kredite.
👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie Angebote verschiedener Versicherer und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um die optimale Versicherungssumme und den passenden Tarif zu finden.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Risikolebensversicherung
- Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die im Todesfall der versicherten Person eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Sie dient dazu, finanzielle Risiken abzusichern, beispielsweise bei einer Baufinanzierung. Verwandte Begriffe: Kapitallebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Todesfallschutz.
- Baufinanzierung
- Die Baufinanzierung ist die Finanzierung eines Bauvorhabens oder des Kaufs einer Immobilie. Sie erfolgt in der Regel durch einen Kredit, der über mehrere Jahre oder Jahrzehnte zurückgezahlt wird. Verwandte Begriffe: Hypothek, Baukredit, Eigenkapital.
- Versicherungssumme
- Die Versicherungssumme ist der Betrag, den die Versicherung im Versicherungsfall auszahlt. Bei einer Risikolebensversicherung entspricht die Versicherungssumme dem Betrag, der im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Verwandte Begriffe: Deckungssumme, Leistung, Schadensersatz.
- Tilgung
- Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits. Sie besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Tilgungszahlung reduziert sich die Restschuld des Kredits. Verwandte Begriffe: Annuität, Zins, Kreditrate.
- Abtretung
- Die Abtretung ist die Übertragung von Rechten oder Ansprüchen von einer Person (Zedent) auf eine andere Person (Zessionar). Im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung kann eine Risikolebensversicherung an die Bank abgetreten werden. Verwandte Begriffe: Zession, Übertragung, Forderung.
- Kredit
- Ein Kredit ist die Überlassung von Geld oder Sachen auf Zeit gegen Zinsen. Kredite werden häufig zur Finanzierung von größeren Anschaffungen wie Immobilien oder Autos genutzt. Verwandte Begriffe: Darlehen, Schuld, Finanzierung.
- Hinterbliebene
- Hinterbliebene sind die Personen, die nach dem Tod einer Person zurückbleiben, insbesondere Ehepartner, Kinder oder andere Angehörige. Sie können im Todesfall Leistungen aus einer Risikolebensversicherung erhalten. Verwandte Begriffe: Angehörige, Erben, Familie.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Welche Vorteile bietet eine Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung?
Eine Risikolebensversicherung schützt Ihre Familie im Todesfall vor finanziellen Belastungen durch den Kredit. Sie stellt sicher, dass der Kredit abbezahlt werden kann und Ihre Angehörigen nicht das Haus verlieren. - Sollte die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung der vollen Kreditsumme entsprechen?
Ja, in den meisten Fällen ist es sinnvoll, die Versicherungssumme an der vollen Kreditsumme zu orientieren. So ist sichergestellt, dass der gesamte Kredit im Todesfall abgedeckt ist. Bei sinkender Tilgung kann die Versicherungssumme angepasst werden. - Was passiert, wenn die Versicherungssumme höher ist als der noch offene Kreditbetrag?
Wenn die Versicherungssumme höher ist als der noch offene Kreditbetrag, wird die Differenz an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Dies kann helfen, weitere finanzielle Belastungen zu decken. - Kann man die Risikolebensversicherung an die Bank abtreten?
Ja, oft verlangen Banken bei einer Baufinanzierung, dass die Risikolebensversicherung an sie abgetreten wird. Im Todesfall wird die Versicherungssumme dann direkt zur Tilgung des Kredits verwendet. - Was ist der Unterschied zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall eine vereinbarte Summe aus. Eine Kapitallebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz mit einer Kapitalanlage, die am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird. Für die reine Absicherung einer Baufinanzierung ist die Risikolebensversicherung in der Regel die günstigere Wahl. - Wie wirkt sich das Alter auf die Beiträge zur Risikolebensversicherung aus?
Je älter Sie beim Abschluss der Risikolebensversicherung sind, desto höher sind in der Regel die Beiträge. Dies liegt daran, dass das Sterberisiko mit zunehmendem Alter steigt. - Spielt der Gesundheitszustand eine Rolle beim Abschluss einer Risikolebensversicherung?
Ja, der Gesundheitszustand spielt eine wichtige Rolle. Vor Abschluss der Versicherung müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. - Kann man eine bestehende Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung nutzen?
Ja, wenn Sie bereits eine Risikolebensversicherung haben, können Sie prüfen, ob diese ausreichend hoch ist, um die Baufinanzierung abzudecken. Gegebenenfalls kann die Versicherungssumme erhöht werden.
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Erstellung eines umfassenden Finanzierungsplans unter Berücksichtigung aller Kosten und Risiken.
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RLV: Bankberatung – Individuelle Konditionen beachten!
Fragen Sie doch die Bank Ihres Vertrauens
Je nach Finanzierungsmodell und weiteren Randbedingungen (Zinshöhe des Kredits Laufzeit blabla wünschen sich die Banken da unterschiedliche Regelungen. Fragen Sie doch einfach einen Kreditberater Ihrer Bank und legen Sie dann etwas drauf für den Fall, dass sich in den 4 Jahren bis zum Bau noch was verschiebt. -
Risikolebensversicherung: Kredithöhe + Trauerfallkosten absichern!
die RLV ...
die RLV dürfte nicht das Problem sein!
zum einen kostet eine Risikolebensversicherung nicht das Geld und weiterhin sind die Beitragsunterschiede zwischen z.B. 100.000 € und 200.000 € gar nicht so hoch.
Sichern Sie sich bitte ausreichend ab. Das heißt Minimum Kredithöhe + Trauerfallkosten (Beerdigung etc.)
Viele Viel wichtiger ist aber eine Berufsunfähigkeitsversicherung damit Sie in solch einem Fall Ihre Raten noch bedienen können -
RLV: Günstige Direktversicherer – Tilgungsanpassung möglich!
machen Sie eher eine RLV auf "zwei verbundene Leben"
und zwar über den vollen zu erwartenden Kreditbetrag. Ist die RLV nur zur Kreditabsicherung gedacht können Sie die Versicherung auch an den Tilgungsfortschritt anpassen. d.h. die Versicherungssumme fällt mit zunehmender Tilgung Nehmen Sie einen leistungsstarken Direktversicherer, die Unterschiede sind gewaltig.
Der Vorteil bei dieser Versicherungsart. Sie zahlen nur einmal einen Beitrag (Mischung aus beiden Daten) sind aber über die volle Summe versichert, wenn einem von beiden etwas passiert. -
RLV: Persönliche Verhältnisse – Alter und Beruf berücksichtigen!
RLV
Hallo,
so einfach ihre frage auch klingt, sie ist doch wieder auf die persönlichen Verhältnisse abzustimmen.
erstens stellt sich mir unbedingt die Frage nach ihren altern und ihren berufen. warum? erstmal die Frage nach buz oder eigenständiger bu, zweitens Wahl der Gesellschaft bei der bu? da gibt es in der Leistung Unterschiede die erheblich sind, Stichwort: konkrete, abstrakte Verweisung, Leistungsniveau bei bu, Zuschläge und ausschlüsse bei bestehenden Krankheiten usw.
die rlv schließt man im Regelfall so ab: gesamtdarlehnssumme im Verhältnis zum Einkommen der beiden Partner. bspw: einer verdient 5000 der andere 2500, darlehnssumme 300 Tsd, so nimmt der eine eine rlv über 200 Tsd und der andere über 100 Tsd. Voraussetzung hierfür wiederum, jeder muss den übrig gebliebenen Kredit im todesfall des anderen ohne weiteres weiter abtragen können.
die Topabsicherung wie Herr Witzgall sagt, rlv auf verbundene leben, aber nicht zwingend erforderlich. ist natürlich ein wenig teuerer.
ansonsten würde ich die rlv erst bei bau abschließen, und wenn es denn eine buz sein soll, gerinste rlv dahinter.
aber bei der Wahl des bu versicherers sollten sie unbedingt auf einen leistungsfähigen mit guten Bedingungen achten! -
RLV: Zwei getrennte Verträge – Optimale Absicherung im Fall!
wir haben zwei getrennte Verträge
Nach umfangreicher Marktforschung (ca. 30 Versicherer angefragt) war ein großer Direktversicerer auch gegenüber verbundenen Verträgen bei anderen Anbietern mit Abstand der günstigste.
Wir haben zweimal den kompletten Kreditbetrag abgesichert, sodass im Fall des Falles der hinterbliebene Ehepartner sich neben den sonstigen Problemen nicht auch noch um die Abzahlung kümmern kann (sprich entweder Arbeiten gehen oder die Berufstätigkeit reduzieren). Sollte beiden Eheleuten etwas passieren ist für die Kinder genug Geld für Wohnen und Ausbildung vorhanden.
In jedem Fall sollte man hier nicht zu sparsam sein. Die Beiträge für die RLV sind so niedrig das sich Geiz hier nicht lohnt.
PS: Das gleiche gilt übrigens auch für eine Krankentagegeldversicherung. Sie werden sich wundern wie wenig von Ihrem Netto übrigbleibt, wenn nach 6 Wochen (oder ggf. später) das Krankengeld einsetzt. Die meisten werden davon die Hypothekenraten nicht mehr bedienen können. -
RLV: Geringe Summe jetzt – Zusätzliche Absicherung später!
Vielen Dank für die Beiträge so wie es ...
Vielen Dank für die Beiträge,
so wie es aussieht ist mein Geiz hier fehlangebracht. Ich werde wohl jetzt eine geringe RLV Summe nehmen und wenn es dann zum Bau kommt noch einmal zus. absichern. Die Bauunternehmer ist jetzt im Moment die wichtigere Versicherung und ja, ich habe mir einen guten Direktversicherer rausgesucht und mich auch schon sehr lange mit den Bedingungen der diversen Versicherer beschäftigt.
nochmal Vielen Dank -
BU Direktversicherer: Leistungsquote entscheidend – Expertenrat!
BU Direktversicherer
ich hoffe sie kennen die Leistungsquote des direktversicherers.
die günstigste bu nutzt nichts, wenn sie nicht zahlt.
und einer der größten versicherer im net ist bei der bu der schlechteste leister. geben sie lieber ein paar € mehr aus und nehmen sie einen großen leistungsstarken Partner an die Hand, wie nürnberger oder gerling und zwei drei andere.
nur ein Vorschlag, aber ich würde mich bei diesem Thema nie an cosmos oder ähnliche wenden. die meisten saugünstig aber auch sauschlecht im Leistungsfall. -
Leistungsquote: Infoquelle – Allgemein zugänglich oder Fachkreise?
@ Herr Kaehler
Da mit der Leistungsquote ist sehr interessant. Gibt es diese Info auch allgemeinzugänglich oder nur in Fachkreisen? Wäre auch interessant für die LVAbk. zu wissen (obwohl der Eintritt des Versicherungsfalls da ja eigentlich eindeutig definierbar ist, meine ich). -
Bauunternehmer-Vertrag: Mamax – Empfehlung durch BdV geprüft?
Es ist ein Bauunternehmer Vertrag über den Bund ...
Es ist ein Bauunternehmer Vertrag über den Bund der Versicherten (BdV) bei der mamax. Ich hoffe der BdV hat diesen Versicherer vor der Empfehlung eingehend untersucht und die mamax hat unter anderem von Finanztest ein "gut" bekommen. -
LV Leistung: Gesellschaften – Mögliche Marktverschiebungen beachten!
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Mamax RLV: Leistungsquote – Risikogruppen und Hobbys beachten!
mamax
habe ich keine Erfahrung mit, aber nach den genannten Leistungen kann das eigentlich nur auf die Leistungsquote gehen. für mich logisch, dass man berufe in risikogruppen gliedert, nicht alle über einen kam schert.
für mich auch logisch, dass man hobbies wie bergsteigen oder Formel 1 rennen nachträglich melden muss.
Achtung bei kleinen versicherern, wirklich Achtung, irgendwann kommen leisten die mehr als sie einnehmen und dann ...
will die Versicherung nicht gleich verurteilen, mache mich die Tage mal schlau, heute ist das leider nicht mehr möglich. -
Bund der Versicherten: Kompetenz – Günstige Gruppenrabatte nutzen!
Den Bund der Versicherten halte ich hier auf jeden Fall für kompetent
Sie bekommen ja bei einer Versicherung über die dortige Mitgliedschaft auch günstigere Gruppenrabatte etc.
Man kann sich bei dem derzeitigen Versicherungsangebot nur nach den Ergebnissen bzw. Erfahrungen der einschlägig bekannten Institutionen richten, die den Verbraucherschutz betreiben. -
@Witzgall: Zustimmung – Überlegungen bestätigt!
@Witzgall
Herr Witzgall,
genau das waren auch meine Überlegungen. -
BU Rating: Spezialisierte Firmen – Laufende Bewertungen beachten!
bu
ich gehe eher nach ratings von angesehenen Firmen die sich darauf speziallisiert haben. z.B. bei Stiftung Warentest wurden schon so viele Versicherungen als gut befunden, die heute Schwierigkeiten haben überhaupt zu leisten, siehe hannoversche leben und andere.
ich verlasse mich lieber auf z.B. franke und bornberg, die testen nicht einmalig, sondern geben ihre ratings laufend. -
rating OK, aber die Leistungsquoten?
wo kann man die bekommen? -
BU Leistungsquoten: In Ratings eingepreist – Vertrauliche Infos!
Leistungsquoten
die Leistungsquoten sind eingepreist in den ratings.
der größte und leistungsstärkste bu versicherer in Deutschland ist wie viele vermuten nicht die allianz, was nicht heißt, dass die schlecht sind.
ich weiß nicht, inwieweit ich Leistungsquoten veröffentlichen darf, ohne das dies für mich folgen hat. die Infos, die ich habe stehen immer unter dem Mantel "streng vertraulich".
es gibt halt Versicherungen mit 98 % Leistungsquote und andere mit 20 % oder weniger. -
Franke-Bornberg Rating: Leistungsquoten – Nicht direkt enthalten?
rating ohne Leistungsquoten?
Habe mal beinachgeschaut, aber dessen Rating beruht lediglich auf 11 Bewertungsgrundsätzen, die die Versicherungs- und Antragsbedingungen (Versicherungsbedingungen, Antragsbedingungen) betreffen.
Leistungsquoten gehen da scheinbar nicht mit ein ...? -
Versicherer: Spitzenpositionen – Wechsel im Laufe der Jahre!
Die Geschichte hat gezeigt..
Versicherer wechseln sich im Laufe der Jahre ab in ihren Spitzenpositionen, was wohl daran liegt, dass alle immer auf die Spitzenversicherer lospreschen, damit auch das "schlechte" Risiko. Man trifft wie so oft nie "Die gute Gesellschaft" die auch über Jahrzehnte in allen Sparten Spitzenleistungen bietet. -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig!
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Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt.
Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Risikolebensversicherung für Baufinanzierung: Optimale Summe finden
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die optimale Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung (RLV) im Kontext einer Baufinanzierung. Es wird empfohlen, die Kredithöhe plus Trauerfallkosten abzusichern (siehe Risikolebensversicherung: Kredithöhe + Trauerfallkosten absichern!). Direktversicherer können eine kostengünstige Alternative darstellen, wobei auf eine Anpassung an den Tilgungsfortschritt geachtet werden sollte (siehe RLV: Günstige Direktversicherer – Tilgungsanpassung möglich!). Die persönliche Situation, insbesondere Alter und Beruf, beeinflussen die Wahl der passenden RLV (siehe RLV: Persönliche Verhältnisse – Alter und Beruf berücksichtigen!). Es wird geraten, die Leistungsquote des Versicherers zu prüfen, da eine günstige Police wenig nützt, wenn sie im Leistungsfall nicht zahlt (siehe BU Direktversicherer: Leistungsquote entscheidend – Expertenrat!).
⚠️️ Wichtig/Achtung: Bei der Wahl eines Direktversicherers sollte man die Leistungsquote kritisch prüfen, da nicht alle Versicherer im Leistungsfall zuverlässig sind. Dies wird im Beitrag BU Direktversicherer: Leistungsquote entscheidend – Expertenrat! hervorgehoben.
✅ Zustimmung/Empfohlen: Der Bund der Versicherten (BdV) wird als kompetente Institution genannt, die bei der Auswahl einer geeigneten Versicherung helfen kann und oft günstigere Gruppenrabatte bietet, wie in Bund der Versicherten: Kompetenz – Günstige Gruppenrabatte nutzen! erwähnt.
👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, sich von einem Kreditberater der Bank beraten zu lassen und die individuellen Konditionen zu berücksichtigen (siehe RLV: Bankberatung – Individuelle Konditionen beachten!). Zudem sollte man die Ratings von spezialisierten Firmen wie Franke und Bornberg beachten, die laufende Bewertungen abgeben (siehe BU Rating: Spezialisierte Firmen – Laufende Bewertungen beachten!), auch wenn Leistungsquoten nicht direkt in deren Ratings einfließen (siehe Franke-Bornberg Rating: Leistungsquoten – Nicht direkt enthalten?).
Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen
Nachfolgend finden Sie eine Auswahl interner Fundstellen und Links zu "Risikolebensversicherung, Baufinanzierung". Weiter unten können Sie die Suche mit eigenen Suchbegriffen verfeinern und weitere Fundstellen entdecken.
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- BAU-Forum - Baufinanzierung - Baufinanzierung mit Bausparvertrag & Lebensversicherung: Sinnvoll? Risiken & Alternativen
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- BAU-Forum - Baufinanzierung - Finanzierungsbeispiel Hausbau: KfW-Förderung, Eigenkapital & BAFA-Zuschüsse optimal nutzen?
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- BAU-Forum - Baufinanzierung - Baufinanzierung prüfen: Zinssatz, Laufzeit & Eigenkapital für Ihr Einfamilienhaus in Sachsen-Anhalt?
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- … ✅ Zustimmung/Empfohlen: Laut dem Beitrag von Baufinanzierung: Top-Zinsen – Realistisch bei Normalo-Ansprüchen? sind die genannten Zinskonditionen sehr gut und …
- … ob die monatliche Rate von 650 € langfristig tragbar ist. Der Beitrag Baufinanzierung: Normale Ansprüche – Genügend für Finanzierung? gibt hierzu wichtige Hinweise. …
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