Hausratversicherung: Quadratmeter vs. Versicherungssumme – Beitrag korrekt berechnen?

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Ich verstehe, dass Sie die Berechnung der Hausratversicherung basierend auf der Wohnfläche und dem resultierenden Unterversicherungsverzicht als zu hoch empfinden.

Viele Versicherungen berechnen die Prämie tatsächlich anhand der Wohnfläche, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Dies bedeutet, dass im Schadensfall die Versicherungssumme ausreichend ist, um den gesamten Hausrat zu ersetzen.

Alternativen zur Berechnung nach Wohnfläche:

• Individuelle Versicherungssumme: Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, die Versicherungssumme individuell festzulegen, basierend auf dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats. Eine detaillierte Auflistung Ihres Hausrats mit Wertangaben ist hierfür erforderlich.
• Pauschale Versicherungssumme: Einige Versicherungen bieten Pauschaltarife an, die sich nach der Haushaltsgröße richten.

👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie Angebote verschiedener Versicherer und prüfen Sie, ob eine individuelle oder pauschale Versicherungssumme für Sie günstiger ist. Achten Sie auf die Versicherungsbedingungen und den Leistungsumfang.

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Der Sachverhalt beschreibt ein typisches Spannungsfeld bei der Hausratversicherung: Die Beitragsberechnung erfolgt meist über die Wohnfläche, während der Versicherungswert auf einer pauschalen Mindestsumme basiert, die oft deutlich über dem tatsächlichen Wert des Hausrats liegt. Dies führt zu Verunsicherung, da der Versicherungsnehmer eine Prämie für eine scheinbar überhöhte Deckung zahlt.

✅ Zustimmung: Die Beobachtung ist korrekt. Viele Tarife nutzen die Quadratmeterzahl als Berechnungsgrundlage, um den Unterversicherungsverzicht zu gewährleisten. Die daraus resultierende Mindestversicherungssumme (z. B. 650 Euro pro m²) kann den realen Wert des Hausrats tatsächlich übersteigen, insbesondere bei sparsamer Einrichtung oder in kleinen Wohnungen.

➕ Ergänzung: Es gibt durchaus Versicherer, die eine flexible Versicherungssumme ohne starre m²-Bindung anbieten. Diese Tarife erfordern jedoch eine genaue Wertermittlung durch den Kunden und verzichten meist auf den Unterversicherungsverzicht. Das bedeutet: Bei einem Schaden wird nur bis zur vereinbarten Summe gezahlt, auch wenn der tatsächliche Wert höher ist.

⚠️ Korrektur: Die Annahme, dass die Prämie immer über die m²-Zahl berechnet wird, ist nicht absolut. Es gibt spezialisierte Anbieter (z. B. Direktversicherer oder Nischenprodukte), die eine reine Summenversicherung anbieten. Allerdings sind diese oft teurer, da das Risiko für den Versicherer schwerer kalkulierbar ist.

👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie gezielt Tarife mit wählbarer Versicherungssumme, z. B. von der HUK-Coburg, der Allianz oder der R+V. Achten Sie dabei auf die Klausel zum Unterversicherungsverzicht. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten, der die genauen Bedingungen und Risiken einer Summenversicherung erläutern kann. Nur so vermeiden Sie eine unnötig hohe Prämie bei gleichzeitig ausreichendem Schutz.

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Die Anfrage betrifft ein verbreitetes Missverständnis bei der Absicherung des Hausrats: Die Prämienberechnung erfolgt in der Regel nicht primär nach Quadratmetern, sondern orientiert sich an der versicherten Summe – wobei viele Versicherer zur Orientierung eine pauschale Quadratmeter-Bewertung (z. B. 650–750 €/m²) verwenden, um eine angemessene Versicherungssumme abzuschätzen.

⚠️ Korrektur: Die m²-Angabe ist kein vertraglich bindender Berechnungsfaktor für die Prämie, sondern ein Hilfsmittel zur Ermittlung einer sachgerechten Versicherungssumme – die eigentliche Prämie ergibt sich aus der gewählten Versicherungssumme, dem Risikoprofil (z. B. Lage, Bauart, Schutzvorkehrungen) und dem Tarif.

➕ Ergänzung: Ein Unterversicherungsverzicht ist kein Grund für eine überhöhte Versicherungssumme – er schützt lediglich vor Kürzungen bei Schäden, wenn die versicherte Summe unter 80 % des tatsächlichen Werts liegt. Eine doppelt so hohe Summe wie der reale Wert birgt Risiken: unnötige Kosten, mögliche Probleme bei Schadensregulierung (z. B. bei Arglistverdacht) und fehlende Anpassung bei Wertsteigerungen.

✅ Zustimmung: Es gibt durchaus Versicherer (z. B. CosmosDirekt, Ergo, HanseMerkur), die eine freie Angabe der Versicherungssumme ermöglichen – allerdings prüfen seriöse Anbieter stets, ob diese Summe plausibel ist, um Missbrauch und ungedeckte Risiken zu vermeiden.

🔴 Gefahr: Eine willkürlich überhöhte Versicherungssumme ohne Nachweis der Wertigkeit kann bei Schadensfällen zu Prüfungen durch den Versicherer führen – im Extremfall droht die Verweigerung der Leistung bei arglistiger Falschangabe oder grober Fahrlässigkeit.

➕ Ergänzung: Der reale Wert des Hausrats sollte mittels aktueller Inventarliste mit Kaufbelegen oder Schätzungen durch Fachleute ermittelt werden – nicht anhand pauschaler m²-Werte. Gerade bei Sammlungen, Kunst, Elektronik oder hochwertigen Möbeln sind Einzelaufnahmen und Wertgutachten sinnvoll.

👉 Handlungsempfehlung: Erstellen Sie ein detailliertes Hausratsinventar mit Schätzwerten, wählen Sie eine Versicherungssumme, die diesen realistisch widerspiegelt, und vergleichen Sie Tarife bei Anbietern mit freier Summenangabe – beauftragen Sie bei Unsicherheit einen unabhängigen Versicherungsmakler oder Sachverständigen für Hausratbewertung.