Zinsbindung endet: Anschlussfinanzierung, Bausparvertrag oder Forward-Darlehen? Tipps zur besten Strategie
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Zinsbindung endet: Anschlussfinanzierung, Bausparvertrag oder Forward-Darlehen? Tipps zur besten Strategie

Hallo an alle,
unsere 10 jährige Zinsbindung für unserer ETW endet am 30.04.2013.
Die Restschuld beträgt dann noch 105.000 €. Der gesamte Kredit bei der Bank betrug 147.000 €.
Wir haben vor, auf jeden Fall mit separat angesparten Geld, die noch verbleibende Summe zu reduzieren (leider hatten wir kein Sondertilgungsrecht, konnten aber wohl einmal 5.000 € in 2006 tilgen.)
Wir schätzen, das wir die Kreditsumme noch um ca. 10.000 € reduzieren können und somit nur noch ca. 95.000 € weiter finanzieren müssten.
Nun haben wir noch einen Bausparvertrag der LBS über € 50.000, der von einem Altvertrag Classic M jetzt in Classic F6 umgewandelt werden soll. Die Bausparsumme beträgt aktuell 13.000 €.
In 2012 muss dieser 20.000 € haben, damit er in 2013 bei Ende der Zinsbindgun zuteilungsreif ist. Der Darlehenszins nominal beträgt 2.95 % und der Effektivzins gemäß PAangV 3,22 %. Den Bausparvertrag bis dahin zu füllen, schaffen wir.
Wir würden dann nur noch 45.000 € über eine Bank finanzeiren müssen.
Macht das so Sinn? Die LBS würde uns jetzt ein Forward-Darlehen über 100.000 € (Classic F5; 2,95 %/3,17 %) anbieten, aber ich bin eigentlich überhaupt kein Freund von Bausparen. Argument ist, wir würden uns schon jetzt die billigen Zinsen sichern.
Laufzeitende wäre 2029, finde ich halt sehr lange ...
Unsere Bank rechnet übrigens ab 2013 mit ca. 7,75 % Zinsen, die LBS mit 6 % Zinsen. Ich selber glaube nicht, dass die Zinsen bis dahin so stark steigen, aber man weiß es ja nicht ...
Was meint ihr?
Bin für Tipps dankbar.
Gruß
Suvereto
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  • Suvereto
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich verstehe, dass Ihre Zinsbindung für Ihre Eigentumswohnung (ETW) am 30.04.2013 endet und eine Restschuld von 105.000 € verbleibt. Sie haben bereits angespartes Geld, um die Summe zu reduzieren. Nun stellt sich die Frage nach der optimalen Anschlussfinanzierung.

    Ich empfehle Ihnen, folgende Optionen zu prüfen:

    • Anschlussfinanzierung bei der bestehenden Bank: Holen Sie ein Angebot ein und vergleichen Sie es mit anderen Anbietern.
    • Bausparvertrag: Prüfen Sie, ob Ihr bestehender Bausparvertrag (Classic, Bausparsumme) eine sinnvolle Option zur Ablösung der Restschuld darstellt. Beachten Sie die Zuteilungsreife und die Konditionen.
    • Forward-Darlehen: Sichern Sie sich die aktuellen Zinsen für die Zukunft, idealerweise 6-36 Monate im Voraus. Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Banken.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die Effektivzinsen der verschiedenen Angebote und berücksichtigen Sie Ihre persönliche Risikobereitschaft und finanzielle Situation. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Anschlussfinanzierung
    Ein neues Darlehen zur Ablösung eines bestehenden Darlehens nach Ablauf der Zinsbindung. Sie dient der Weiterfinanzierung der Restschuld. Verwandte Begriffe: Umschuldung, Prolongation, Forward-Darlehen.
    Bausparvertrag
    Ein Sparvertrag, der aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase besteht. Nach Erreichen der Zuteilungsreife kann ein zinsgünstiges Darlehen in Anspruch genommen werden. Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Zuteilung, Bauspardarlehen.
    Forward-Darlehen
    Eine Form der Anschlussfinanzierung, bei der die Zinsen bereits im Voraus für einen zukünftigen Zeitpunkt festgelegt werden. Dies bietet Zinssicherheit bei erwarteten Zinssteigerungen. Verwandte Begriffe: Zinsbindung, Anschlussfinanzierung, Zinssicherung.
    Sondertilgung
    Eine außerplanmäßige Tilgung eines Darlehens, die zusätzlich zu den regulären Raten geleistet wird. Sie reduziert die Restschuld und spart Zinsen. Verwandte Begriffe: Tilgung, Darlehen, Restschuld.
    Effektivzins
    Der Zinssatz, der alle Kosten und Gebühren eines Darlehens berücksichtigt. Er ist aussagekräftiger als der Sollzins und ermöglicht einen besseren Vergleich verschiedener Angebote. Verwandte Begriffe: Sollzins, Zinsen, Darlehenskosten.
    Zinsbindung
    Der Zeitraum, für den der Zinssatz eines Darlehens festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen. Verwandte Begriffe: Sollzinsbindung, Festzins, Zinsfestschreibung.
    Restschuld
    Der Betrag, der von einem Darlehen noch nicht zurückgezahlt wurde. Die Restschuld wird durch Tilgungszahlungen reduziert. Verwandte Begriffe: Darlehenssumme, Tilgung, Kredit.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist eine Anschlussfinanzierung?
      Eine Anschlussfinanzierung ist ein neues Darlehen, das ein bestehendes Darlehen ablöst, nachdem die Zinsbindung ausgelaufen ist. Sie dient dazu, die Restschuld weiterhin zu finanzieren.
    2. Was ist ein Forward-Darlehen?
      Ein Forward-Darlehen ist eine spezielle Form der Anschlussfinanzierung, bei der Sie sich die aktuellen Zinsen für einen zukünftigen Zeitpunkt sichern. Dies ist besonders sinnvoll, wenn Sie steigende Zinsen erwarten.
    3. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist ein Sparvertrag, bei dem Sie zunächst einen bestimmten Betrag ansparen und anschließend ein zinsgünstiges Darlehen (Bauspardarlehen) erhalten. Dieses Darlehen kann zur Finanzierung von Wohneigentum verwendet werden.
    4. Was bedeutet Sondertilgungsrecht?
      Das Sondertilgungsrecht ermöglicht es Ihnen, zusätzlich zu den regulären Tilgungsraten außerplanmäßige Zahlungen (Sondertilgungen) auf Ihr Darlehen zu leisten. Dadurch können Sie die Restschuld schneller reduzieren und Zinsen sparen.
    5. Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
      Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Darlehen verbunden sind. Daher ist der Effektivzins aussagekräftiger für den Vergleich verschiedener Angebote.
    6. Wann sollte ich mich um eine Anschlussfinanzierung kümmern?
      Ich empfehle, sich etwa 6 bis 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung um eine Anschlussfinanzierung zu kümmern. So haben Sie genügend Zeit, verschiedene Angebote zu vergleichen und die beste Option auszuwählen.
    7. Was ist die Zuteilungsreife bei einem Bausparvertrag?
      Die Zuteilungsreife ist der Zeitpunkt, ab dem Sie Anspruch auf das Bauspardarlehen haben. Sie ist abhängig von der Höhe Ihrer Ansparungen und den Bedingungen Ihres Bausparvertrags.
    8. Was ist bei der Wahl der Anschlussfinanzierung zu beachten?
      Ich rate Ihnen, die Zinsen, die Laufzeit, die Möglichkeit von Sondertilgungen und Ihre persönliche finanzielle Situation zu berücksichtigen. Eine unabhängige Beratung kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.

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  2. Zinsen: LBS Finanzierung – Vorrang im Grundbuch beachten!

    Foto von Vinzenz Hillermann

    Wohin gehen die Zinsen
    Hallo
    EUR 95.000 werden benötigt. Und € 50.000 werden über die
    LBS finanziert.
    Die Frage, ob die € 45.000 von einer anderen Bank kommen
    hat sich damit erübrigt. Aufgrund des Vorranges im Grundbuch für eine fremde Bank  -  eine fremde Bank lässt € 50.000 Vorlast nicht zu  -  ist eine Finanzierung so nicht darstellbar, oder wenn doch, dann mit Zinsaufschlag.
    Ich arbeite zwar nicht mit der LBS zusammen, jedoch sind Sie doch wie man liest bei der LBS gut aufgehoben?
    Wohin die Zinsen gehen weiß niemand.
    Jedoch meine persönliche Meinung ist, dass in 1-2 Jahren die meisten Baufinanzierungskunden wünschen würden jetzt finanziert zu haben. Und nicht zu höheren Zinsen, die aus meiner Sicht kommen.
  3. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

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    Zinsbindung: Anschlussfinanzierung, Bausparvertrag oder Forward-Darlehen?

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die beste Strategie nach Auslaufen der Zinsbindung für eine ETW. Optionen wie Anschlussfinanzierung, Bausparvertrag und Forward-Darlehen werden abgewogen. Sondertilgungen und der Einfluss des Grundbuchs auf die Finanzierung spielen eine wichtige Rolle. Die Wahl der optimalen Strategie hängt stark von der individuellen finanziellen Situation und den Zinsentwicklungen ab.

    ⚠️️ Wichtig/Achtung: Im Beitrag Zinsen: LBS Finanzierung – Vorrang im Grundbuch beachten! wird darauf hingewiesen, dass der Vorrang im Grundbuch bei einer LBS-Finanzierung die Möglichkeiten bei anderen Banken einschränken kann und möglicherweise zu Zinsaufschlägen führt. Dies sollte bei der Planung der Anschlussfinanzierung berücksichtigt werden.

    💰 Kosten: Die Entscheidung zwischen Anschlussfinanzierung, Bausparvertrag und Forward-Darlehen sollte unter Berücksichtigung der aktuellen Zinsen und der individuellen finanziellen Möglichkeiten getroffen werden. Eine frühzeitige Planung und der Vergleich verschiedener Angebote sind entscheidend, um die Kosten zu minimieren und die passende Strategie zu finden.

    👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, frühzeitig verschiedene Angebote für Anschlussfinanzierungen, Bausparverträge und Forward-Darlehen einzuholen und die Konditionen sorgfältig zu vergleichen. Die Möglichkeit von Sondertilgungen sollte geprüft und in die Planung einbezogen werden. Eine Beratung durch einen unabhängigen Finanzexperten kann helfen, die beste Strategie für die individuelle Situation zu finden.

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