Baufinanzierung: Wann erste Rate fällig? Zeitpunkt, Berechnung & Vermeidung von Doppelbelastung?
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Baufinanzierung: Wann erste Rate fällig? Zeitpunkt, Berechnung & Vermeidung von Doppelbelastung?

Hallo an alle!
Bzgl. der Zahlung der 1. Rate bei einer Baufinanzierung muss ich einmal nachfragen, wann diese gezahlt werden muss?
Wenn ich mir z.B. ein Haus bauen lasse und der Bauträger die Gesamtsumme nach Bauabschnitt bezahlen lässt, vergeht zwischen Zahlung des ersten und des letzten Abschlags eine Menge Zeit.
Wann muss ich als Kreditnehmer die 1. Rate an die Bank zahlen? Nach Zahlung des ersten oder des letzten Abschlags?
Wenn der Bau z.B. 6 Monate dauert, hätte ich 6 Monate lang eine Doppelbelastung (Miete und Kreditrate). Das ist schwer zu schaffen.
Dank im Voraus.
Gruß Jörg
  • Name:
  • Jörg
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Die Fälligkeit der ersten Rate bei einer Baufinanzierung hängt stark von der Vereinbarung mit der Bank und dem Baufortschritt ab. Bei einem Neubau, bei dem die Auszahlung in Bauabschnitten erfolgt, beginnt die Tilgungsphase oft erst nach vollständiger Auszahlung des Kredits.

    Viele Banken bieten während der Bauphase eine tilgungsfreie Zeit an, in der nur Zinsen auf die bereits ausgezahlte Kreditsumme gezahlt werden. Dies kann helfen, eine Doppelbelastung durch Miete und Kreditzinsen zu vermeiden.

    Die genauen Bedingungen, wann die erste Rate fällig wird, sind im Darlehensvertrag festgelegt. Achten Sie auf Klauseln zur Auszahlungsmodalität und zur möglichen Stundung der Tilgung während der Bauphase.

    👉 Handlungsempfehlung: Klären Sie die Details zur Fälligkeit der ersten Rate und zur Möglichkeit einer tilgungsfreien Zeit vor Vertragsabschluss mit Ihrer Bank.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Baufinanzierung
    Eine Baufinanzierung ist ein langfristiger Kredit zur Finanzierung von Bau- oder Kaufvorhaben. Sie wird in der Regel durch eine Grundschuld auf das Grundstück oder die Immobilie abgesichert.
    Verwandte Begriffe: Hypothek, Baukredit, Immobiliendarlehen
    Tilgung
    Die Tilgung ist die Rückzahlung des geliehenen Kapitals (Kreditsumme) an den Kreditgeber. Sie erfolgt in regelmäßigen Raten über die Laufzeit des Kredits.
    Verwandte Begriffe: Annuität, Zins, Kreditrate
    Sollzins
    Der Sollzins ist der Zinssatz, der auf den noch nicht getilgten Kreditbetrag erhoben wird. Er gibt an, wie hoch die reinen Zinskosten für den Kredit sind.
    Verwandte Begriffe: Nominalzins, Effektivzins, Kreditzins
    Effektivzins
    Der Effektivzins beinhaltet neben dem Sollzins auch alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Kredit verbunden sind (z.B. Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren). Er ist ein besserer Vergleichswert für verschiedene Kreditangebote.
    Verwandte Begriffe: Gesamtkosten, Kreditkosten, Zinsbelastung
    Tilgungsfreie Zeit
    Eine tilgungsfreie Zeit ist ein Zeitraum, in dem der Kreditnehmer nur Zinsen auf den Kredit zahlt, aber keine Tilgung leistet. Dies kann die finanzielle Belastung in bestimmten Phasen reduzieren.
    Verwandte Begriffe: Zinszahlung, Stundung, Aussetzung
    Doppelbelastung
    Eine Doppelbelastung entsteht, wenn der Kreditnehmer gleichzeitig Miete für eine Wohnung und Kreditraten für eine Baufinanzierung zahlen muss. Dies kann während der Bauphase oder bei einem Umzug der Fall sein.
    Verwandte Begriffe: Finanzielle Belastung, Mietkosten, Kreditkosten
    Abschlagszahlung
    Eine Abschlagszahlung ist eine Teilzahlung, die der Bauherr an den Bauträger oder Handwerker für bereits erbrachte Leistungen leistet. Die Höhe der Abschlagszahlungen richtet sich nach dem Baufortschritt.
    Verwandte Begriffe: Teilzahlung, Baufortschritt, Rechnungsstellung

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Wann beginnt die Tilgungsphase bei einer Baufinanzierung?
      Die Tilgungsphase beginnt in der Regel nach vollständiger Auszahlung des Kredits oder nach einer vereinbarten tilgungsfreien Zeit. Dies ist im Darlehensvertrag festgelegt.
    2. Was ist eine tilgungsfreie Zeit bei einer Baufinanzierung?
      Eine tilgungsfreie Zeit ist ein Zeitraum, in dem Sie nur Zinsen auf den ausgezahlten Kreditbetrag zahlen, aber noch keine Tilgung leisten. Dies kann helfen, die finanzielle Belastung während der Bauphase zu reduzieren.
    3. Wie kann ich eine Doppelbelastung durch Miete und Kreditrate vermeiden?
      Verhandeln Sie mit Ihrer Bank eine tilgungsfreie Zeit oder eine Stundung der Tilgung während der Bauphase. Planen Sie Ihre Finanzen sorgfältig, um die Doppelbelastung tragen zu können.
    4. Was passiert, wenn sich die Bauzeit verzögert?
      Sprechen Sie mit Ihrer Bank, um die tilgungsfreie Zeit gegebenenfalls zu verlängern oder andere Anpassungen vorzunehmen. Eine frühzeitige Kommunikation ist wichtig.
    5. Welche Unterlagen benötige ich für die Baufinanzierung?
      In der Regel benötigen Sie Unterlagen zum Objekt (z.B. Bauplan, Kaufvertrag), Einkommensnachweise, Eigenkapitalnachweise und Informationen zu bestehenden Verbindlichkeiten.
    6. Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
      Der Sollzins ist der reine Zinssatz für den Kredit. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Kredit verbunden sind, und ist somit ein besserer Vergleichswert.
    7. Kann ich Sondertilgungen bei meiner Baufinanzierung leisten?
      Viele Banken bieten die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten. Klären Sie die Bedingungen und eventuelle Gebühren im Vorfeld ab.
    8. Was passiert, wenn ich die Kreditraten nicht zahlen kann?
      Nehmen Sie frühzeitig Kontakt mit Ihrer Bank auf, um mögliche Lösungen zu besprechen. Bei Zahlungsverzug drohen Mahnungen, Zwangsvollstreckung und im schlimmsten Fall die Zwangsversteigerung der Immobilie.

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    • Baufinanzierung Vergleich
      Vergleich verschiedener Baufinanzierungsangebote, um die besten Konditionen zu finden.
    • Zinsbindung Baufinanzierung
      Die Dauer der Zinsbindung beeinflusst die Planungssicherheit und die Höhe der monatlichen Raten.
    • Förderprogramme Baufinanzierung
      Staatliche Förderungen und Zuschüsse können die Finanzierungskosten reduzieren.
    • Eigenkapitalquote Baufinanzierung
      Der Anteil des Eigenkapitals beeinflusst die Konditionen und die Höhe des Kredits.
    • Sondertilgung Baufinanzierung
      Die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, verkürzt die Laufzeit und reduziert die Zinskosten.

  2. Baufinanzierung: Tilgungsbeginn & Zinszahlung erklärt

    Nach meiner Erinnerung
    fängt die Tilgung nach einem Jahr bzw. einem anderen im Vertrag festgelegten Zeitraum an (vermutlich identisch mit zinsfreiem Bereitstellungszeitraum). Zinsen sind zu zahlen (nur für den bereits abgerufenen Betrag) ab Auszahlungszeitpunkt.
    Wenn es schwierig werden könnte, vor Vertragsabschluss mit der Bank reden. Wenn die finanzieren wollen, wird der Vertrag an 12 Monaten zins- und tilgungsfrei nicht scheitern (wird natürlich etwas teurer sein).
    Zur Erinnerung: Ein Baudarlehen ist kein "hoheitlicher Akt" oder eine besondere Gunst der Bank, es ist möglich und sinnvoll, mit dem Geschäftspartner (= Bank) auch mal über Details zu verhandeln.
    Gruß
    Volker Leue

  3. Baufinanzierung: Doppelbelastung vs. Bereitstellungszinsen

    Foto von Vinzenz Hillermann

    Bauzeitzinsen
    Hallo Jörg
    in deinem Artikel schreibst Du von zwei Sachen. Wann die erste Rate anfängt und wie es sich mit der Zinszahlung verläuft.
    Generell muss die finanzierende Bank immer auf die Doppelbelastung hinweisen. Die Doppelbelastung fällt während der Bauphase an.
    Nicht zu verwechseln mit den Bereitstellungszinsen.
    Bereitstellungszinsen zahlt man in der Regel für den NICHT abgerufenen Darlehensteil. Standard sind 3 Monate Bereitstellungszinsfrei.
    Hier jedoch will der Bauträger eine Auszahlung entsprechend dem Fortschritt der Bauarbeiten.
    Dann fängt natürlich die anteilige Zinszahlung an die Bank an.
    Die Tilgung gibt es nach Vollauszahlung.
    @Jörg:
    Für die 6 Monate musst Du Dir ein Puffer besorgen. Gerne können auch Finanzvermittler Dir genau die Belastung der Bauzeitzinsen berechnen. Oft wird dieser Betrag auch mit finanziert.
    Es kommt immer auf den Fall darauf an!
    Der Kunde zahlt immer den Anteil an Rate Zinsen den er während der Bauphase abruft.
    Ja, es ist möglich auch der Bank zu kommunizieren, dass keinerlei Zinszahlungen zu zahlen sind. Das ist aber dann eine
    Frage des Zinsaufschlages ob es sich lohnt.

  4. Baufinanzierung: Angebot mit Puffer für Bauzeitzinsen

    Angebot
    Vielen Dank für Eure Antworten.
    Wir haben nun ein Angebot vorliegen, wo 2.000 € Puffer mit eingerechnet sind.
    Es wird das Geld von der Bank nach Fortschritt abgerufen und dafür muss ich dann die Zinsen zahlen.
    Mit der Tilgung fange ich nach Vollauszahlung an  -  habe ich das richtig verstanden?

  5. Baufinanzierung: 2.000 € Puffer – Reicht das für Zinsen?

    Foto von

    EUR 2.000
    Hallo
    Zu Deiner Frage Jörg: Mit der Tilgung fängst Du in der Regel nach Vollauszahlung an. Genau kann man das aber nur sagen, wenn man einen Blick in den Darlehensvertrag wirft.
    Zu den € 2.000 kann ich nur anmerken, dass das für nicht
    viel Bauzeitzinsen reicht. Es kommt aber auf Deine Finanzierung an. Hier fehlt Hintergrundwissen wie hoch die Baukosten sind. Wie der Finanzierungsplan aussieht, usw.

  6. Baufinanzierung: Bauzeitzinsen bei Teilauszahlungen (Tranchen)

    laut Internetinformationen ...
    laut Internetinformationen heißt es:
    Bauzeitzinsen betreffen nur Bauherren. Mitunter vereinbart der Bauherr mit seinem Kreditinstitut die Abrufung einzelner Teilbeträge (Tranchen) des vereinbarten Kreditbetrages. Das ist für beide Seiten günstiger. Der Kreditnehmer bezahlt nur ca. 0,25 % Zinsen pro Monat für den nicht abgerufenen Restbetrag und die Bank kann mit diesen Reservebetrag noch wirtschaften.
    Erstmal Hallo und Danke für die Antworten!
    Bei mir ergibt sich folgende ungefähre Situation:
    200.000 € Darlehensbetrag
    6 Monate Bauzeit
    0,25 € je Monat
    6 Teilauszahlungen
    Bauzeit Restbetrag Bauzeitzinsen
    1. Monat 166.667,00 € 416,67 €
    2. Monat 133.334,00 € 333,34 €
    3. Monat 100.001,00 € 250,00 €
    4. Monat 66.668,00 € 166,67 €
    5. Monat 33.335,00 € 83,34 €
    6. Monat 0,00 € 0,00 €
    danach beginnt die Tilgung
    Kann man das so rechnen?
    Gruß
    Jörg

  7. Baufinanzierung: Bauzeitzinsen vs. Bereitstellungszinsen

    Foto von

    Jörg Vermischt Du etwas?
    Hallo
    Ich glaube wir reden aneinander vorbei:
    Bauzeitzinsen sind für mich genau die Belastung die Du während der Bauphase hat. Für abgerufene Teilbeträgt zahlst Du Zinsen an die finanzierende Bank.
    Für den nicht abgerufenen Darlehensteil zahlst Du erst nach Ablauf der normalerweise 3 monatigen Bereitstellungszins freien Zeit dann die Bereitstellungszinsen.
    Jörg, wenn nach dem 1 Monat von € 200.000 noch € 166.667 übrig sind, dann sind € 33.333 ausgezahlt.
    Angenommen Dein Zins beträgt 5 %, dann zahlst Du für diesen Monat
    EUR 138,88 Bauzeitzinsen
    Nach dem zweiten Monat sind bereits € 133.334 ausgezahlt.
    Dann zahlst Du hier bereits für die ausgezahlten € 66.666 bereits monatlich € 277,78.
    Im 3 Monat sind € 99.999 ausgezahlt. Dann wären das bei den von mir angenommenen 5 % Zins monatliche Bauzeitzinsen von € 416,62.
    Im 4 Monat sind € 133.332 ausgezahlt. Dann wären das € 555,55 Bauzeitzinsen ab diesem Monat  -  jeden Monat!
    Im 5 Monat sind € 166.665 ausgezahlt. Dann wären das € 694,43 Bauzeitzinsen.
    Ab dem 6 Monat ist Vollauszahlung. Dann ist die monatliche Belastung bei 5 % Zins angenommen und 1 % Tilgung bei
    EUR 1.000
    Nun rechnet man die obigen Beträge allesamt zusammen was die Zinszahlung während der Bauphase angeht.
    Das sind dann ungefähre Bauzeitzinsen von € 2.080 und könnte somit in etwa hinkommen.
    Noch was unklar?

  8. Baufinanzierung: Klärung zu Zinsen und Tilgung – Danke!

    Alles klar!
    Vielen Dank für Deine Mühe und Erklärung.
    Das hat mir weitergeholfen.
  9. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Baufinanzierung: Erste Rate, Zinsen und Doppelbelastung vermeiden

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um den Zeitpunkt der ersten Rate bei einer Baufinanzierung, die Unterscheidung zwischen Bauzeitzinsen und Bereitstellungszinsen sowie die Vermeidung von Doppelbelastungen während der Bauphase. Ein wichtiger Aspekt ist die Klärung, wann die Tilgung beginnt und wie sich die Zinszahlungen gestalten, insbesondere bei Teilauszahlungen des Darlehens.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Achten Sie auf die genauen Konditionen im Darlehensvertrag bezüglich des Tilgungsbeginns nach Vollauszahlung, wie im Beitrag Baufinanzierung: 2.000 € Puffer – Reicht das für Zinsen? betont wird. Die Höhe der Bauzeitzinsen hängt stark von den Baukosten und dem Finanzierungsplan ab.

    ✅ Zusatzinfo: Viele Banken weisen auf die mögliche Doppelbelastung durch Miete und Kreditrate während der Bauphase hin. Ein Puffer im Angebot kann helfen, die ersten Zinszahlungen zu decken, wie im Beitrag Baufinanzierung: Angebot mit Puffer für Bauzeitzinsen erwähnt wird.

    💰 Zusatzinfo: Bauzeitzinsen fallen nur für den tatsächlich abgerufenen Darlehensbetrag an, während Bereitstellungszinsen für den nicht abgerufenen Teil nach Ablauf einer bereitstellungszinsfreien Zeit berechnet werden. Der Unterschied wird im Beitrag Baufinanzierung: Bauzeitzinsen vs. Bereitstellungszinsen erläutert.

    👉 Handlungsempfehlung: Klären Sie vor Vertragsabschluss alle Details zur Zins- und Tilgungszahlung mit Ihrer Bank. Vergleichen Sie Angebote und achten Sie auf Puffer für Bauzeitzinsen, um finanzielle Engpässe zu vermeiden. Beachten Sie auch den Beitrag Baufinanzierung: Tilgungsbeginn & Zinszahlung erklärt für weitere Details.

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