Variables Annuitätendarlehen: Paradox steigender Rate trotz sinkender Zinsen? Berechnung, Ursachen & Hilfe
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Variables Annuitätendarlehen: Paradox steigender Rate trotz sinkender Zinsen? Berechnung, Ursachen & Hilfe

Meine Bank verwendet bei einem Annuitätendarlehen
mit variablen Zinssatz (an Euribor gebunden) ein
Berechnungsverfahren für die Tilgungsrate, das zu einem
eigenartigen Paradoxon führt: Obwohl die Zinsen niedriger
sind als bei Vertragsabschluss sind, ist meine Leistungsrate
deutlich höher als am Anfang. Meine Frage ist ob dieses von
der Bank verwendete Verfahren rechtens oder üblich ist.
Ich erkläre das von der Bank verwendete Verfahren mit Hilfe
folgendem, etwas vereinfachtem Beispiel in der Tabelle. Die
anfängliche Tilgung sei 1 %.
_ | Schulden | Zins % | Zinsen | Tilgung | Annuität
1 | 100000,- | 3,00 % | 3000,- | 1000,- | 4000,-
2 | 100000,- | 6,00 % | 6000,- | 1000,- | 7000,-
3 | 50 000,- | 6,00 % | 3000,- | 4000,- | 7000,-
4 | 50 000,- | 3,00 % | 1500,- | 4000,- | 5500,-
Erklärung:
  1. 100000 Kredit wird aufgenommen, bei 3 % Zinsen und 1 % Tilgung
  2. Die Zinsen steigen gleich von 3 % auf 6 %, demzufolge wird bei konstanter Tilgung der Zins auf 6000 pro Jahr angepasst, damit steigt die Annuität auf 7000.
  3. Durch (Sondern-) Tilgung sinkt die Restschuld auf 50000. Da es ja ein Annuitätendarlehen ist, argumentiert die Bank dass die Annuität gleich bleibt,

die 3000 Zinsvorteil werden also auf die Tilgung umgeschichtet.

  • Der Zins sinkt wieder auf 3 %. Wieder wird bei konstanter Tilgung nur der Zinsanteil angepasst.

Im Ergebnis steigt die Annuität trotz gleichem Zins wie am
Anfang (3 %) von 4000 auf 5500 an. Das wiederum
widerspricht dem Wesen eines Annuitätendarlehens, bei dem
die Annuität, zumindest bei gleichem Zins, gleich bleiben
sollte.
Der kritische Schritt ist Schritt 3): Die Bank hält bei
Rückzahlungen die Tilgung konstant. Deshalb steigt die
Tilgungsrate gegenüber dem ursprünglichen Tilgungsplan (der
Vertragsbestandteil ist) schneller an, als wenn der Zins
noch 3 % wäre, denn es wird ja der gespahrte Zins von 6 % x
Rückzahlung auf die Tilgung umgeschichtet, und nicht nur 3 %
x Rückzahlung. Ich denke in Schritt 3 müsste, um das
Paradoxon aufzulösen, die Tilgung so sinken wie im
ursprünglichen Tilgungsplan (für 3 % Zinsen) vorgesehen, in
der Folge die Annuität also sinken.
Die Bank (DKB-Bank) geht auf meine Argumentation überhaupt
nicht ein, sondern antwortet nur mit pauschalen Sätzen
(vermutlich vordefinierte Textbausteine) die meine Frage
nicht beantworten.

  • Name:
  • Peter
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich verstehe, dass Sie ein Paradoxon bei Ihrem Annuitätendarlehen mit variablem Zinssatz erleben. Obwohl die Zinsen gesunken sind, ist Ihre monatliche Rate gestiegen. Das kann verschiedene Ursachen haben:

    • Zinsanpassung: Bei einem variablen Zinssatz wird dieser in regelmäßigen Abständen (z.B. alle 3, 6 oder 12 Monate) an den aktuellen Euribor angepasst.
    • Tilgungsanteil: Ihre Annuität (gleichbleibende Rate) setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Sinkt der Zinsanteil, steigt automatisch der Tilgungsanteil, um die Annuität konstant zu halten.
    • Veränderte Rahmenbedingungen: Die Bank kann die Berechnungsgrundlagen (z.B. Marge) angepasst haben.

    Es ist wichtig, den Tilgungsplan genau zu prüfen und mit den aktuellen Zinsbedingungen zu vergleichen. Eine gestiegene Rate trotz gesunkener Zinsen kann tatsächlich vorkommen, wenn der anfängliche Zinsanteil sehr hoch war und die Zinsersparnis geringer ist als der resultierende Anstieg des Tilgungsanteils.

    👉 Handlungsempfehlung: Fordern Sie von Ihrer Bank eine detaillierte Aufschlüsselung der Ratenberechnung an und lassen Sie diese von einem unabhängigen Finanzberater überprüfen.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Annuitätendarlehen
    Ein Kredit, bei dem die Rückzahlung in gleichbleibenden Raten (Annuitäten) erfolgt. Diese Raten setzen sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit verschiebt.
    Verwandte Begriffe: Tilgungsdarlehen, Festzinsdarlehen, variables Darlehen.
    Variabler Zinssatz
    Ein Zinssatz, der sich an einem Referenzzinssatz (z.B. Euribor) orientiert und sich in regelmäßigen Abständen an dessen Entwicklung anpasst. Dies führt zu schwankenden Zinskosten.
    Verwandte Begriffe: Festzinssatz, Euribor, Zinsanpassung.
    Euribor
    Der Euro Interbank Offered Rate ist ein Referenzzinssatz, zu dem sich europäische Banken untereinander Geld leihen. Er dient als Grundlage für variable Zinssätze.
    Verwandte Begriffe: Referenzzinssatz, Leitzins, Interbankenhandel.
    Tilgungsrate
    Der Anteil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Kredits verwendet wird. Mit jeder Zahlung steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt.
    Verwandte Begriffe: Zinsanteil, Annuität, Restschuld.
    Restschuld
    Der Betrag, der nach Abzug aller bisher geleisteten Zahlungen noch vom Kreditnehmer an den Kreditgeber zurückgezahlt werden muss.
    Verwandte Begriffe: Kreditsumme, Tilgung, Laufzeit.
    Zinsanteil
    Der Teil der monatlichen Rate, der für die Zinsen des Kredits verwendet wird. Dieser Anteil sinkt im Laufe der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt.
    Verwandte Begriffe: Tilgungsanteil, Annuität, Zinssatz.
    Tilgungsplan
    Eine detaillierte Aufstellung, die zeigt, wie sich die monatliche Rate über die Laufzeit des Darlehens zusammensetzt und wie sich die Restschuld entwickelt.
    Verwandte Begriffe: Amortisationsplan, Kreditvertrag, Finanzplanung.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Annuitätendarlehen?
      Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, bei dem Sie in regelmäßigen Abständen (meist monatlich) eine gleichbleibende Rate (Annuität) zahlen. Diese Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
    2. Was bedeutet variabler Zinssatz?
      Ein variabler Zinssatz ist an einen Referenzzinssatz (z.B. Euribor) gebunden und wird in regelmäßigen Abständen an dessen Entwicklung angepasst. Dadurch können sich die Zinskosten und somit auch die monatliche Rate ändern.
    3. Warum steigt meine Rate trotz sinkender Zinsen?
      Obwohl die Zinsen gesunken sind, kann der Tilgungsanteil innerhalb der Annuität stärker gestiegen sein, sodass die Gesamtrate höher ausfällt. Dies ist besonders dann der Fall, wenn der anfängliche Zinsanteil sehr hoch war.
    4. Was ist der Euribor?
      Der Euribor (Euro Interbank Offered Rate) ist ein Referenzzinssatz, zu dem sich europäische Banken untereinander Geld leihen. Er dient oft als Grundlage für die Berechnung variabler Zinssätze bei Krediten.
    5. Wie kann ich die Ratenberechnung überprüfen?
      Fordern Sie von Ihrer Bank eine detaillierte Aufschlüsselung der Ratenberechnung an, aus der Zins- und Tilgungsanteil sowie die Berechnungsgrundlagen hervorgehen. Vergleichen Sie diese mit den aktuellen Zinsbedingungen.
    6. Was ist ein Tilgungsplan?
      Ein Tilgungsplan ist eine Übersicht, die zeigt, wie sich die monatliche Rate über die Laufzeit des Darlehens zusammensetzt und wie sich die Restschuld entwickelt. Er ist ein wichtiger Bestandteil des Kreditvertrags.
    7. Soll ich einen unabhängigen Finanzberater konsultieren?
      Ja, ein unabhängiger Finanzberater kann Ihnen helfen, die Ratenberechnung zu verstehen, Ihre Optionen zu bewerten und die beste Strategie für Ihre finanzielle Situation zu entwickeln.
    8. Kann ich das Darlehen vorzeitig zurückzahlen?
      In vielen Fällen ist eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens möglich, jedoch können hierfür Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Klären Sie dies mit Ihrer Bank ab.

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      Was Sie bei einer vorzeitigen Rückzahlung Ihres Kredits beachten müssen.
    • Förderprogramme für Baufinanzierung
      Welche staatlichen Förderungen es gibt und wie Sie diese beantragen können.

  2. Annuitätendarlehen: Bank verweigert Erklärung – Vorsicht!

    D. ie K. reditgebende B. ank lässt bekanntlich nicht mit sich ...
    D. ie K. reditgebende B. ank lässt bekanntlich nicht mit sich reden und gibt auch keine Erklärungen zu ihrem Verhalten ab. Die armen Menschen die dort arbeiten dürfen nicht denken, sondern müssen alles nach Schema F machen. So kommt so etwas wie hier zustande.
    Liegt wahrscheinlich daran, dass ihre Mutter sehr krank ist.
    Tipp aus Erfahrung:
    Wer dort mehr als 3x nachfragt, der bekommt umgehend die fristlose Kündigung. Also Vorsicht.
    Bei anderen Banken ist die Tilgung bei variablen Darlehen oft frei wählbar.
    • Name:
    • Herr Mar-2208-Hen

  3. Finanzierung: Mangelnder Service bei Annuitätendarlehen

    Service und Kundenfreundlichkeit
    ist nicht gerade die Stärke dieser Bank. Um es einmal freundlich auszudrücken.
    Deshalb haben wir sie bei uns auch aus dem Kreis unserer Finanzierungspartner gestrichen.
    beste Grüße

  4. DKB: Ende der Baufinanzierung – Auswirkungen auf Konditionen

    DKB
    ... Herr Munder🙂 Die Bank wurde von fast allen Vermittlern gern genutzt, da sie für Ihre guten Konditionen und unkompliziertere Kreditvergabe geschätzt war. Nun hat sie sich aus dem Baufinanzierungsgeschäft verabschiedet. Das ist doch wohl eher der Grund, weshalb sie bei Ihnen nicht mehr "gelistet" ist. Die Produkte Cashkonto und Privatdarlehen sind weiterhin sehr interessant.
    Ich selbst hatte mich mit dem Cap-Darlehen der DKB nie ausführlich beschäftigt. Jedoch sollte es für den Nutzer doch möglich sein, aus der Finanzierung auszusteigen und umzuschulden? Wenn nicht, dann bitte berichtigen.

  5. Finanzierungspartner: Rahmenbedingungen entscheidend für Kredit

    Herr Kluschke
    bitte schließen Sie nicht von sich auf Andere.
    Bei uns spielen auch die Rahmenbedingungen der Finanzierungspartner eine sehr große Rolle, ob diese in unser Portfolio aufgenommen werden, oder nicht. Sind diese nicht tragbar, oder verschlechtern sich diese, kommen sie erst gar nicht in Frage, oder fliegen raus.
    Wir bedienen uns zwar auch eines Pools, aber wer mitspielen darf, bestimmen wir immer noch selbst.
    Wir haben diese Bank bereits vor 2 Jahren aus dem Kreis unserer Finanzierungspartner entfernt, da es immer wieder zu Problemen beim Service kam. Nicht bei der Beantragung und Genehmigung eines Darlehen, aber hinterher für die Kunden. Vor allem durch das Call-Center. Darauf können wir und unsere Kunden gerne verzichten.
    Dadurch ist uns zwar einiges an Geschäft verloren gegangen, da Kunden im ersten Kontakt meistens nur auf die Konditionen schauen, aber so ist nun mal unsere Geschäftspolitik.
    Auch die Auszahlung des Darlehens muss einwandfrei flutschen. Nicht nur die Auszahlung der Provision.
    Um so mehr freut es mich von Ihnen zu hören, dass die Bank nun keine Baufinanzierungen mehr vergibt, was mir ehrlich gesagt, völlig neu ist.
    Sind Sie sich da sicher?
    Beste Grüße
  6. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Variables Annuitätendarlehen: Paradox steigender Rate verstehen

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um das Phänomen steigender Raten bei variablen Annuitätendarlehen trotz sinkender Zinsen. Ursachen können intransparente Berechnungsmethoden der Banken sein. Ein weiterer Punkt ist die veränderte Geschäftspolitik von Finanzierungspartnern. Rahmenbedingungen der Finanzierungspartner spielen eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Annuitätendarlehen: Bank verweigert Erklärung – Vorsicht! wird vor mangelnder Kommunikation seitens der Banken gewarnt. Es wird empfohlen, bei Unklarheiten mehrfach nachzufragen, aber Vorsicht vor Kündigungen.

    📊 Zusatzinfo: Die DKB hat sich aus dem Baufinanzierungsgeschäft zurückgezogen, was Auswirkungen auf die Konditionen und die Verfügbarkeit von Annuitätendarlehen haben kann, wie im Beitrag DKB: Ende der Baufinanzierung – Auswirkungen auf Konditionen erläutert wird.

    👉 Handlungsempfehlung: Überprüfen Sie die Berechnungsgrundlagen Ihres variablen Annuitätendarlehens genau und vergleichen Sie Angebote verschiedener Finanzierungspartner. Achten Sie auf transparente Konditionen und guten Kundenservice, wie im Beitrag Finanzierung: Mangelnder Service bei Annuitätendarlehen angesprochen. Die Rahmenbedingungen der Finanzierungspartner sind entscheidend, wie im Beitrag Finanzierungspartner: Rahmenbedingungen entscheidend für Kredit hervorgehoben wird.

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