Baufinanzierung: Welche Konditionen (Zinsen) gelten – Anfrage oder Zusage der Bank?
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Baufinanzierung: Welche Konditionen (Zinsen) gelten – Anfrage oder Zusage der Bank?

Hallo!
Wir stehen kurz vor dem Abschluss einer Baufinanzierung bei der Bank. Wir haben unsere Anfrage bei der Bank von einem Vermögensberater durchführen lassen. Unsere Unterlagen (Aufstellung Gesamtkosten, Aufstellung Eigenkapital, Finanzierungsbedarf, Gehaltsnachweise, alle notwendigen Unterlagen vom Steuerberater für meinen Freund da selbstständig) haben wir vor 9! Wochen abgegeben. 3 Wochen später sollten wir die Objektunterlagen nachreichen, was sofort von uns erledigt wurde. Dann sollten 2 Wochen später weitere Unterlagen nachgereicht werden (EKAbk.-Bescheide, Grundbuchauszug, Nachweis Eigenkapital) und dann fehlte der Bank immer noch etwas - vor 3 Wochen sollten wir dann noch Kopien des Personalausweises nachreichen.
Nachdem ich langsam die Nase voll von der langen Bearbeitungszeit hatte, machte ich meinem Vermögensberater Druck, dass ich endlich eine Entscheidung haben möchte, die jetzt endlich getroffen wurde  -  wir bekommen eine Finanzierung von der Bank  -  die stand laut Aussage des Vermögensberaters wohl lange auf der Kippe, da die Zahlen meines selbstständigen Freundes wohl nicht gut genug waren.
So jetzt meine eigentliche Frage- als ich den Vermögensberater nach den Konditionen fragte, sagte er mir 5,8 % evtl. noch ein bisschen weniger (Verhandlungssache). Wir alle wissen, dass die Zinsen in den letzten Wochen stark gestiegen sind. Als wir dem Vermögensberater die Unterlagen übergeben haben-zeigte er uns eine Konditionentabelle, wo wir bei ca. 5,1 % gelegen hätten. Kann uns denn diese lange Bearbeitungsdauer zu Lasten gelegt werden, eigentlich müssten doch die Zinsen maßgebend sein, die zum Zeitpunkt der Anfrage galten, oder? Hätte die Bank alle Unterlagen sofort angefordert und nicht nur häppchenweise, wäre die Sache doch schon längst erledigt.
Wie war da bei euch? Welche Konditionen hat die Bank euch gegeben - die von der Antragstellung oder die zum Zeitpunkt der Zusage?
Freue mich über Antworten- haben nämlich nächste Woche das Gespräch mit der Bank und ich würde gerne den Zinssatz noch runterhandeln unter Berücksichtigung der langen Bearbeitungszeit.
LG Manuela
  • Name:
  • manuela.wille@freenet.de
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    Die maßgeblichen Konditionen (insbesondere der Zinssatz) für Ihre Baufinanzierung hängen davon ab, was im Kreditvertrag vereinbart wurde. Grundsätzlich gilt:

    • Anfrage: Die Konditionen zum Zeitpunkt der Anfrage sind in der Regel noch nicht bindend. Sie dienen lediglich als erste Orientierung.
    • Zusage: Entscheidend ist der Zinssatz, der Ihnen von der Bank in der Kreditzusage (oder im Kreditvertrag selbst) angeboten und von Ihnen akzeptiert wurde.

    Es ist üblich, dass Banken sich eine gewisse Bearbeitungszeit einräumen. In dieser Zeit können sich die Zinsen ändern. Daher ist es wichtig, die Konditionen in der Zusage genau zu prüfen.

    👉 Handlungsempfehlung: Klären Sie mit Ihrem Vermögensberater und der Bank, welche Zinskonditionen verbindlich vereinbart wurden und lassen Sie sich dies schriftlich bestätigen.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Baufinanzierung
    Eine Baufinanzierung ist ein Kredit, der speziell für den Bau oder Kauf einer Immobilie aufgenommen wird. Sie ist in der Regel langfristig angelegt und durch eine Grundschuld auf dem Grundstück gesichert.
    Verwandte Begriffe: Hypothek, Annuitätendarlehen, Bausparvertrag
    Kreditzusage
    Eine Kreditzusage ist eine verbindliche Erklärung der Bank, einem Kreditnehmer unter bestimmten Bedingungen einen Kredit zu gewähren. Sie enthält die wesentlichen Konditionen des Kredits, wie Zinssatz, Laufzeit und Kreditsumme.
    Verwandte Begriffe: Kreditvertrag, Darlehensvertrag, Vorvertrag
    Zinssatz
    Der Zinssatz ist der Preis, den der Kreditnehmer für die Überlassung des Kapitals an die Bank zahlt. Er wird in Prozent pro Jahr angegeben und kann fest oder variabel sein.
    Verwandte Begriffe: Sollzins, Effektivzins, Nominalzins
    Eigenkapital
    Eigenkapital ist das Vermögen, das der Kreditnehmer selbst in die Finanzierung einbringt. Es reduziert den Finanzierungsbedarf und verbessert die Konditionen des Kredits.
    Verwandte Begriffe: Ersparnisse, Wertpapiere, Bausparguthaben
    Grundbuchauszug
    Ein Grundbuchauszug ist ein amtliches Dokument, das Auskunft über die Eigentumsverhältnisse eines Grundstücks gibt. Er enthält Informationen über den Eigentümer, Belastungen und Beschränkungen des Grundstücks.
    Verwandte Begriffe: Grundbuch, Eigentümer, Belastung
    Bearbeitungszeit
    Die Bearbeitungszeit ist der Zeitraum, den die Bank benötigt, um einen Kreditantrag zu prüfen und eine Entscheidung zu treffen. Sie kann je nach Komplexität des Falls variieren.
    Verwandte Begriffe: Antragsprüfung, Kreditentscheidung, Risikoprüfung
    Konditionen
    Konditionen sind die Bedingungen, zu denen ein Kredit gewährt wird. Dazu gehören Zinssatz, Laufzeit, Tilgung und eventuelle Gebühren.
    Verwandte Begriffe: Vertragsbedingungen, Darlehensbedingungen, Finanzierungsbedingungen

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Welche Rolle spielt der Vermögensberater bei der Baufinanzierung?
      Ein Vermögensberater kann Sie bei der Auswahl der passenden Baufinanzierung unterstützen und die Anfrage bei der Bank stellen. Er ist jedoch nicht der Vertragspartner. Die verbindlichen Konditionen werden direkt mit der Bank vereinbart.
    2. Was ist eine Kreditzusage?
      Eine Kreditzusage ist eine verbindliche Erklärung der Bank, Ihnen unter bestimmten Bedingungen einen Kredit zu gewähren. Sie enthält in der Regel den Zinssatz, die Laufzeit und die Höhe des Kredits.
    3. Können sich die Zinsen zwischen Anfrage und Zusage ändern?
      Ja, die Zinsen können sich ändern, da der Markt Schwankungen unterliegt. Die Banken passen ihre Konditionen regelmäßig an. Entscheidend sind die Zinsen, die in der Kreditzusage vereinbart wurden.
    4. Was bedeutet Bearbeitungszeit bei einer Baufinanzierung?
      Die Bearbeitungszeit ist der Zeitraum, den die Bank benötigt, um Ihre Unterlagen zu prüfen und eine Entscheidung über die Kreditvergabe zu treffen. In dieser Zeit können sich die Zinsen ändern.
    5. Was ist, wenn die Zinsen nach der Zusage steigen?
      Wenn Sie die Kreditzusage akzeptiert haben, sind die darin genannten Zinsen in der Regel für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 6 Monate) garantiert. Steigen die Zinsen danach, hat dies keine Auswirkungen auf Ihren Kreditvertrag.
    6. Was ist ein Grundbuchauszug?
      Ein Grundbuchauszug ist ein amtliches Dokument, das Auskunft über die Eigentumsverhältnisse eines Grundstücks gibt. Er ist ein wichtiger Bestandteil der Unterlagen für eine Baufinanzierung.
    7. Welche Rolle spielt das Eigenkapital bei einer Baufinanzierung?
      Eigenkapital reduziert den Finanzierungsbedarf und verbessert die Konditionen für die Baufinanzierung. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto geringer ist das Risiko für die Bank.
    8. Was sind Objektunterlagen bei einer Baufinanzierung?
      Objektunterlagen sind alle Dokumente, die das zu finanzierende Objekt betreffen, wie z.B. Baupläne, Baubeschreibung, Kaufvertrag oder Wertgutachten.

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  2. Baufinanzierung: Lange Bearbeitung – Bank Desinteresse / Alternative suchen

    Die lange Bearbeitungszeit ...
    und auch die dann angebotene Kondition lässt darauf schließen, dass die Bank kein gesteigertes Interesse an der Finanzierung hat. Vielleicht hätte ja der Vermögensberater dies auch schon früher erkennen und nach Alternativangeboten schauen können. Ohnehin sollte man  -  vor allem bei Selbständigen  -  auch die Hausbank als Finanzierungspartner in Betracht ziehen.
    Egal auf was die lange Bearbeitungszeit zurückzuführen ist (als Berater weiß man normalerweise von vornherein welche Unterlagen für eine zügige Bearbeitung bei der ins Auge gefassten Bank vorgelegt werden müssen): die Bank nimmt in der Regel natürlich den Zins, der zum Zeitpunkt des Angebotes passend zur Bonität und Besicherung gilt.
  3. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
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    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Baufinanzierung: Zinsen, Konditionen und lange Bearbeitungszeiten

    💡 Kernaussagen: Die lange Bearbeitungszeit bei einer Baufinanzierungsanfrage kann ein Indiz für mangelndes Interesse der Bank sein. Es ist ratsam, alternative Angebote einzuholen, besonders für Selbstständige. Die Hausbank sollte ebenfalls als Finanzierungspartner in Betracht gezogen werden. Die angebotenen Konditionen (Zinsen) können sich während der Bearbeitungszeit ändern, abhängig von der Bonität und Besicherung.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Die lange Bearbeitungszeit ... deutet darauf hin, dass die Bank möglicherweise kein Interesse an der Finanzierung hat. Es ist ratsam, frühzeitig Alternativen zu prüfen.

    ✅ Zusatzinfo: Bei Selbstständigen ist es besonders wichtig, verschiedene Finanzierungsoptionen zu prüfen, einschließlich der Hausbank, um die besten Konditionen für die Baufinanzierung zu erhalten.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Angebote für Ihre Baufinanzierung und ziehen Sie im Zweifelsfall einen unabhängigen Finanzberater hinzu. Beachten Sie den Beitrag Baufinanzierung: Lange Bearbeitung – Bank Desinteresse / Alternative suchen für weitere Informationen.

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