Grundstückskauf vor Hausbau: Finanzierung machbar? Tipps für junge Beamte
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Grundstückskauf vor Hausbau: Finanzierung machbar? Tipps für junge Beamte

Meine Frau (26) und ich (28) planen ein Grundstück zu kaufen, da in einer Traumgegend neues Bauland erschlossen wird. Das blöde ist, dass der Verkauf bereits im Oktober/November losgeht, obwohl wir erst in geschätzten 3 Jahren bauen wollen.
Der Grundstückspreis wird ca. 75000 € sein
Momentan haben wir ca. 19000 € Eigenkapital. Zusätzlich haben einen Bausparvertrag bei Schwäbisch-Hall über 100.000 EUR, wo wir monatlich 400 € einzahlen. Dort haben wir momentan 4000 € angespart. Wir haben noch jeder einen Bausparvertrag bei der BHW über je 13000 € mit je 1100 € angespart (zahlen nur 40 € monatlich ein).
Ich verdiene ich ca. 2100 € monatlich netto (Beamter auf Lebenszeit). Meine Frau verdient ca. 2000 € monatlich netto (Beamtin auf Lebenszeit). Wir haben keine laufenden Kredite bzw. Zusatzeinnahmen. Monatliche Warmmiete zahlen wir inkl. Strom & Gas 685 € / Monat.
Ende Oktober werden wir Nachwuchs erwarten. 2 Monate nach Geburt bekommt meine Frau noch volles Gehalt (dann 2050 EUR) und ich dann ca. 2400 € (inkl. Kindergeld). Ab Januar 2009 bekommt meine Frau dann Elterngeld (ca. 1330 EUR). D.h. wir hätten dann ca. 400 € weniger Geld als jetzt. Wann meine Frau wieder anfängt zu arbeiten muss man dann sehen.
Unser Traumhaus haben wir bereits gefunden. Es kostet 138.000 € schlüsselfertig inkl. Bodenbelägen, Tapeten und Sanitäreinrichtung. also wirklich komplett. Eigenleistungen sind noch nicht eingerechnet. Wir können nur Handlangerarbeiten erledigen. Mein Schwager kann Fliesen legen und Badewanne/Dusche einrichten. Da besteht sicherlich Sparpontential.
Wenn ich mit 12000 € für Notar etc. rechne, ergibt sich ein Gesamtpreis von 225000 €.
So, nun machen wir uns Gedanken, was wir machen sollen:
  • Grundstück jetzt schon kaufen, 60.000 € finanzieren, 300 EUR/Monat abbezahlen, und erst in 3 Jahren bauen? Oder wäre das zu große Geldverschwendung bzgl. der kleinen Tilgung
  • Grundstück jetzt schon kaufen, 60.000 € finanzieren, 300 EUR/Monat abbezahlen, und nächstes Jahr nach dem Babystreß anfangen zu bauen? Die Frage ist, ob die monatliche Belastung von 1050 € bei einem 200000 € Kredit machbar wäre.
  • Oder ist es einfach unmöglich jetzt schon das Grundstück zu kaufen?

Wäre echt dankbar für Einschätzungen!

  • Name:
  • Oliver
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich verstehe, dass Sie und Ihre Frau als junge Beamte den Kauf eines Grundstücks planen, obwohl der Hausbau erst in einigen Jahren ansteht. Das ist grundsätzlich möglich, erfordert aber eine genaue Finanzplanung.

    Finanzierungsgrundlagen:

    • Eigenkapital: 19.000 € Eigenkapital plus ein Bausparvertrag bei Schwäbisch Hall sind eine gute Basis.
    • Einnahmen: Ihr beider Gehalt als Beamte, Kindergeld ab Januar und mögliche Zusatzeinnahmen sind positiv.
    • Ausgaben: Monatliche Warmmiete, Strom, Gas und weitere laufende Kosten müssen berücksichtigt werden.

    Kreditbelastung:

    • Die monatliche Kreditbelastung sollte realistisch eingeschätzt werden, inklusive Tilgung.
    • Berücksichtigen Sie den Babystress und die zusätzlichen Ausgaben durch den Nachwuchs.

    Sparpotenzial: Eigenleistungen beim Hausbau (Bodenbeläge, Tapeten, Sanitäreinrichtung) und die Hilfe Ihres Schwagers können Kosten sparen.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater ein individuelles Finanzierungsmodell erstellen, das Ihre aktuelle Situation und zukünftigen Pläne berücksichtigt. Achten Sie auf niedrige Zinsen und flexible Tilgungsmöglichkeiten.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Eigenkapital
    Eigenkapital ist das vorhandene Vermögen, das für die Finanzierung eines Vorhabens eingesetzt wird. Es reduziert die benötigte Kreditsumme und senkt die Zinskosten.
    Verwandte Begriffe: Ersparnisse, Bausparvertrag, Wertpapiere
    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Sparvertrag, der mit einem zinsgünstigen Darlehen kombiniert wird. Er dient der Finanzierung von Wohnraum.
    Verwandte Begriffe: Ansparphase, Darlehensphase, Bausparsumme
    Tilgung
    Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits. Sie reduziert die Restschuld und die Zinsbelastung.
    Verwandte Begriffe: Annuität, Zinssatz, Laufzeit
    Kreditbelastung
    Die Kreditbelastung ist die monatliche Summe, die für Zinsen und Tilgung eines Kredits aufgewendet werden muss. Sie sollte im Verhältnis zum Einkommen stehen.
    Verwandte Begriffe: Schuldendienstquote, Haushaltsrechnung, Bonität
    Zinssatz
    Der Zinssatz ist der Preis für die Überlassung von Kapital. Er wird in Prozent pro Jahr angegeben.
    Verwandte Begriffe: Nominalzins, Effektivzins, Sollzins
    Förderung
    Förderungen sind staatliche oder regionale Zuschüsse oder zinsgünstige Kredite, die zur Unterstützung bestimmter Vorhaben gewährt werden.
    Verwandte Begriffe: KfW-Kredit, Wohnungsbauprämie, Baukindergeld
    Bonität
    Die Bonität ist die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie gibt Auskunft darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kredit zurückgezahlt wird.
    Verwandte Begriffe: Schufa, Kreditauskunft, Zahlungsfähigkeit

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Ist es sinnvoll, ein Grundstück vor dem Hausbau zu kaufen?
      Es kann sinnvoll sein, sich ein Grundstück frühzeitig zu sichern, besonders in begehrten Lagen. Allerdings sollte die Finanzierung gut durchdacht sein, da bis zum Baubeginn Zinsen anfallen.
    2. Welche Rolle spielt der Bausparvertrag bei der Finanzierung?
      Ein Bausparvertrag kann als Eigenkapitalersatz dienen und später für die Finanzierung des Hausbaus genutzt werden. Die angesparten Beträge und die Zinsen erhöhen das verfügbare Kapital.
    3. Wie wirkt sich der Nachwuchs auf die Kreditbelastung aus?
      Die Geburt eines Kindes führt zu zusätzlichen Ausgaben (z.B. Babyausstattung, Kleidung, Windeln). Zudem kann das Elterngeld geringer sein als das vorherige Gehalt, was die monatliche Belastung erhöht.
    4. Welche Eigenleistungen sind beim Hausbau realistisch?
      Eigenleistungen können Kosten sparen, sollten aber realistisch eingeschätzt werden. Typische Eigenleistungen sind Malerarbeiten, Bodenbeläge oder Gartenarbeiten. Facharbeiten wie Elektroinstallationen sollten von Profis erledigt werden.
    5. Wie finde ich einen guten Finanzberater?
      Achten Sie auf Unabhängigkeit und Erfahrung des Beraters. Vergleichen Sie Angebote und lassen Sie sich Referenzen zeigen. Ein guter Berater berücksichtigt Ihre individuelle Situation und findet die besten Konditionen.
    6. Was ist bei der Tilgung eines Kredits zu beachten?
      Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Entschuldung und geringeren Zinszahlungen. Allerdings sollte die monatliche Belastung tragbar sein. Flexible Tilgungsmöglichkeiten ermöglichen es, die Tilgung bei Bedarf anzupassen.
    7. Welche Risiken gibt es beim Grundstückskauf vor dem Hausbau?
      Es besteht das Risiko, dass sich die Zinsen bis zum Baubeginn erhöhen oder unvorhergesehene Kosten entstehen. Zudem kann sich die persönliche Situation ändern (z.B. Jobwechsel, Krankheit), was die Finanzierung gefährdet.
    8. Wie kann ich die monatliche Kreditbelastung senken?
      Durch eine längere Laufzeit des Kredits, eine höhere Tilgung oder die Aufnahme von Fördermitteln kann die monatliche Belastung gesenkt werden. Vergleichen Sie verschiedene Angebote und lassen Sie sich beraten.

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    • Förderprogramme für Bauherren
      Überblick über staatliche und regionale Förderprogramme.

  2. Eigenkapital erhöhen: BMW-Verkauf für Grundstücksfinanzierung

    Noch was ...
    ach so:
    Als Notlösung hätte ich noch nen BMW im Wert von ca. 21000 € vor der Tür stehen, den ich unter Tränen verkaufen würde🙂 Nach Neuanschaffung würden ca. 16000 € zum Eigenkapital hinzukommen.

  3. Finanzierungsstrategie: Bausparvertrag optimieren für Grundstückskauf

    Ins Grobe gesprochen ...
    (d.h. ohne ins Detail gehen zu können) wäre eine denkbare Strategie:
    1. BHW-Guthaben auf Schwäbisch Hall übertragen,
    BHW-Bausparverträge auflösen.
    2. Schwäbisch Hall-Bausparvertrag reduzieren auf 50 T€ und mit
    Eigenkapital auf Mindestsparguthaben (50 %?) auffüllen (auf
    diesen Vertrag können dann auch die vermögenswirksamen
    Leistungen umgestellt werden).
    3. Variante Grundstückskauf und baldigen Baubeginn angehen. Mit
    diesem Finanzierungskonzept:
    50 T€ Bausparzwischenkredit, Ablösung mit Zuteilung des
    Bausparvertrags
    175 T€ Bankdarlehen mit Einsatz öffentlicher
    Förderprogramme.
    Dies müsste mit einer Monatsbelastung von 1.100-1.200 €
    realisierbar sein.
    Begründung für 1+2: das Bausparvolumen ist überdimensioniert, würden die Verträge mit diesen Einzahlungen weitergeführt, stünde das Guthaben noch lange nicht für Finanzierungszwecke zur Verfügung.

  4. Grundstückskauf mit Kredit: Vorzeitige Tilgung als Option

    Und was spricht dagegen
    erst das Grundstück zu kaufen mit (kleinem) Kredit. Dann kann man das "abzahlen" auch schon mal "üben". ggf. Sondertilgung vereinbaren. Grundstück zählt ja später beim Hauskredit dann als Sicherheit. Wenn es abbezahlt ist, um so besser.
    Dann haben Sie das Grundstück und können in aller Ruhe Planen und Überlegen.
    Es sei denn auf dem Grundstück besteht ein Bebauungszwang nach Kauf (soll es auch geben).
    Hat auch den Vorteil, sollte es wirtschaftlich die nächsten Jahre schlechter werden, das Grundstück "fast" abgezahlt ist, ohne den großen Kredit fürs Haus zu haben.
    So würde ich das persönlich machen.
    Achja, legen Sie sich nicht zu sehr auf einen Anbieter fest. In 3 Jahren kann da noch manches passieren. Lieber mehr Zeit für Planung, spart später am meisten Geld.

  5. Bebauungszwang beachten: Finanzielle Belastung durch Kind

    aber ...
    Ich kann nur für die anderen Baugebiete in der Umgebung sprechen, und da gab es einen Bebauungszwang innerhalb von 3 Jahren.
    Außerdem können wir für das Grundstück wohl nicht mehr als 300 € tilgen Aufgrund der restlichen Kosten von Miete und Bausparverträge. Zudem ist ein Kind unterwegs und wir werden bald fast 400 € weniger Geld haben. Und wenn man dann rechnet, was man tilgt bzw. für Zinsen bei 320 € monatlich bezahlt:
    • Nach 1 Jahr ca. 600 € getilgt, 3225 € Zinsen bezahlt
    • Nach 2 Jahren ca. ca. 1300 getilgt, 6400 € Zinsen bezahlt

    Lukrativ hört sich diese Rechnung nicht an. Denn immerhin würde man nach 3 Jahren noch einen Kredit fürs Haus aufnehmen. Nach 3 Jahren hätte man aber gerade erst 2000 € getilgt, d.h. von einem kleineren Kredit kann hier nicht die Rede sein.
    Evtl. Sondertilgungen habe ich natürlich nicht mitberechnet, da wir erstmal sehen müssen, wieviel Geld wir demnächst mit Kind überhaupt übrig haben.
    Auf der anderen Seite bezahlen wir momentan auch mit Miete, Strom, Gas, und den drei Bausparverträgen monatlich 1125 €. Wenn man von einer monatlichen Tilgung von 1075 € ausgeht + 250 € Nebenkosten, so wäre das gerade einmal 200 € mehr als momentan.
    Oder ist diese Rechnung zu blauäugig?

  6. Hauskredit in 3 Jahren: Finanzierung ohne Eigenkapital fraglich

    Und wo soll dann das
    Geld in 3 Jahren für den Hauskredit herkommen?
    Nur Miete = Abzahlung funktioniert nicht, da ein Haus auch noch andere Nebenkosten hat als eine Mietwohnung.
    Wenn Bebauungszwang, dann würde ich auch lieber nicht kaufen, weil dann ist man "gebunden". In 3 Jahren passiert viel (gerade geht es mal wieder der Wirtschafts (DAX und Ölpreis) nicht so gut.
    Vielleicht dann doch lieber größere Mietwohnung und dafür Schuldenfrei ...

  7. Grundstückskredit vs. Hausbau: Zinsen vs. monatliche Belastung

    Ja eben, in 3 Jahren ist kaum zusätzliches ...
    Ja eben, in 3 Jahren ist kaum zusätzliches Geld da, da ja alles von den Zinsen für den Grundstückskredit aufgefressen wird.
    Deswegen meine Frage, ob man nicht lieber gleich Anfang nächsten Jahres mit dem Bau anfangen sollte, da die monatliche Belastung maximal 200 € mehr sein wird, und wir jetzt auch jeden Monat Geld übrig haben

  8. Bausparvertrag-Übertragung: BHW zu Schwäbisch Hall möglich?

    Eine Frage noch ... Ist es überhaupt möglich, das ...
    Eine Frage noch ...
    Ist es überhaupt möglich, das bisherige angesparte Geld von den beiden BHW Bausparverträgen auf den der Schwäbisch Hall zu übertragen? Schließlich haben wie die Verträge der BHW erst im November 2005 über 13000 € abgeschlossen, und bisher halt ca. 1200 € angespart. Gibt es da eine Ausnahmeregelung?
    Gleiches gilt für den Schwäbisch Hall Vertrag, den wir dann teilen würden. Wenn wir jetzt auch einen Schlag 15000 € einzahlen würden würde es ja trotzdem noch dauern bis er zugeteilt werden könnte. Würde das bis nächstes Frühjahr klappen?

  9. Kredit-Strategie: Sondertilgung zur schnelleren Entschuldung

    Irgendwie verstehe ich Ihre Finanzierung nicht
    Sie müssen in der Lage sein, das Haus+Grundstück also ALLE Ihre Kredite die sie aufnehmen werden abzuzahlen.
    Wenn Sie somit den Kredit fürs Haus erst später aufnehmen haben Sie doch 3 Jahre mehr Zeit den 1. laufenden Kredit abzuzahlen, z.B. Sondertilgung.
    Dann brauchen Sie zwar für den 2. Kredit länger, dafür ist der erste dann früher fertig und Sie zahlen 3 Jahre früher Sondertilgung auf den 1. Kredit.
    Verstehe also nicht das Problem. Egal, lassen Sie sich von Ihrer Finanzierenden Bank das ausrechnen.

  10. Bausparvertrag-Übertragung: Wohnungsbauprämie beachten!

    Zu eine Frage noch ...
    @Ist es überhaupt möglich, das bisherige angesparte Geld von den
    @beiden BHW Bausparverträgen auf den der Schwäbisch Hall zu
    @übertragen?
    Die Übertragung von einer zur anderen Bausparkasse kommt dann in Frage, wenn für die Einzahlungen Wohnungsbauprämie oder Sparzulage gewährt wurde. Damit könnte eine "prämienschädliche Verfügung" vermieden werden. Wie die Abwicklung zu erfolgen hat, erfrägt man am besten bei der übernehmenden Kasse. Wurden die Leistungen nicht gefördert, kann man die (überflüssigen) Verträge kündigen und sich das Guthaben auszahlen lassen.
    @Gleiches gilt für den Schwäbisch Hall Vertrag, den wir dann
    @teilen würden.
    Weshalb teilen? Wenn der zweite Teil (womöglich muss auch das vorhandene Guthaben im Verhältnis der Bausparsummen geteilt werden?) noch ewig vor sich hinschlummert, macht dies wenig Sinn.
    Es sei denn, man will die verbleibende Bausparsumme zur späteren Ablösung eines Darlehens besparen  -  was allerdings genau überlegt werden sollte.
    @Wenn wir jetzt auch einen Schlag 15000 € einzahlen würden
    @würde es ja trotzdem noch dauern bis er zugeteilt werden könnte.
    @Würde das bis nächstes Frühjahr klappen?
    Mit Sicherheit nicht. Je nach Entwicklung der Zuteilungsfristen (und Stand der bereits erreichten Bewertungszahl) kann es durchaus bis zu 3 Jahre dauern, bis ein sofort voll aufbezahlter Bausparvertrag zugeteilt wird. Wie bereits geschrieben, der Vertrag müsste dann zwischenfinanziert werden.
  11. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 15.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Grundstückskauf als Beamte: Finanzierung und Bauplanung

    💡 Kernaussagen: Der Thread diskutiert die Machbarkeit eines Grundstückskaufs vor dem Hausbau für ein junges Beamtenpaar. Dabei werden verschiedene Finanzierungsoptionen wie Bausparverträge, Kredite und Eigenkapital beleuchtet. Ein wichtiger Aspekt ist die mögliche Belastung durch Zinsen und Tilgung sowie die Berücksichtigung eines Bebauungszwangs. Die Übertragung von Bausparverträgen und die Optimierung der Finanzierungsstrategie werden ebenfalls thematisiert.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Bebauungszwang beachten: Finanzielle Belastung durch Kind wird auf die Möglichkeit eines Bebauungszwangs innerhalb von 3 Jahren hingewiesen, was die Planung beeinflussen kann. Zudem wird die finanzielle Belastung durch ein Kind und bestehende Bausparverträge thematisiert.

    💰 Zusatzinfo: Der Beitrag Eigenkapital erhöhen: BMW-Verkauf für Grundstücksfinanzierung erwähnt die Option, durch den Verkauf eines BMW das Eigenkapital zu erhöhen, um die Finanzierung des Grundstückskaufs zu erleichtern. Dies kann eine sinnvolle Alternative sein, um die Kreditbelastung zu reduzieren.

    ✅ Zusatzinfo: Eine mögliche Strategie zur Optimierung der Finanzierung wird im Beitrag Finanzierungsstrategie: Bausparvertrag optimieren für Grundstückskauf vorgestellt. Hierbei wird die Übertragung von BHW-Guthaben auf Schwäbisch Hall und die Reduzierung des Bausparvertragsvolumens vorgeschlagen, um die Monatsbelastung zu senken.

    👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, die verschiedenen Finanzierungsoptionen sorgfältig zu prüfen und die langfristige finanzielle Belastung zu berücksichtigen. Der Beitrag Kredit-Strategie: Sondertilgung zur schnelleren Entschuldung legt nahe, Sondertilgungen in Betracht zu ziehen, um die Kredite schneller abzuzahlen und die Zinslast zu reduzieren. Es ist ratsam, sich von einem Finanzexperten beraten zu lassen, um die optimale Strategie für den Grundstücks- und Hauskauf zu entwickeln.

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