Hallo zusammen,
Ende November sind noch ca. 50000 € offen für mein 1 Fam. Haus, Wert rund 250000 €. Meine Bank hat nun nach 10 Jahren Zinsfestschreibung 5,950 % angeboten, anfangs ergibt sich eff. 6,11 %.
Ich würde gerne 15000,- bar bezahlen, bleiben 35000.-. Dann würde ich gerne 1 mal jährlich 5000 - 10000 . - zahlen, bis alles weg ist.
Das will meine Bank nicht, die Einzahlung am Anfang sei OK, dann aber festgelegt ...
Ich kenne mich nun gar nicht aus.
Was mach ich am besten? Sind denn 5,95 % i.O.?
Gruß, Olli. D
Zinsfestschreibung ausgelaufen: Anschlussfinanzierung, Sondertilgung & Angebote vergleichen?
BAU-Forum: Baufinanzierung
Zinsfestschreibung ausgelaufen: Anschlussfinanzierung, Sondertilgung & Angebote vergleichen?
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Ihre Zinsfestschreibung ist ausgelaufen, und Sie haben mehrere Optionen, um mit den verbleibenden 50.000 € umzugehen. Ich empfehle Ihnen, folgende Punkte zu berücksichtigen:
- Anschlussfinanzierung: Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Banken. 5,95% (effektiv 6,11%) sind ein Ausgangspunkt, aber es gibt möglicherweise günstigere Angebote.
- Sondertilgung: Ihre geplante Barzahlung von 15.000 € und die jährlichen 5.000 € sind Sondertilgungen. Klären Sie mit der Bank, ob diese kostenfrei möglich sind und wie sie sich auf die Restlaufzeit auswirken.
- Kreditlaufzeit: Überlegen Sie, ob Sie die Laufzeit verkürzen möchten, um schneller schuldenfrei zu sein, oder ob eine längere Laufzeit mit niedrigeren Raten besser zu Ihrer finanziellen Situation passt.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie mehrere Angebote für eine Anschlussfinanzierung ein und vergleichen Sie diese sorgfältig. Achten Sie dabei nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Konditionen für Sondertilgungen und die Flexibilität des Kredits.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Zinsfestschreibung
- Die Zinsfestschreibung ist die vertraglich vereinbarte Periode, in der der Zinssatz eines Darlehens unverändert bleibt. Sie schützt Kreditnehmer vor steigenden Zinsen während dieser Zeit. Nach Ablauf der Zinsfestschreibung muss eine Anschlussfinanzierung erfolgen.
Verwandte Begriffe: Sollzinsbindung, Zinsbindung, Festzinsphase - Anschlussfinanzierung
- Eine Anschlussfinanzierung ist ein neues Darlehen, das aufgenommen wird, um ein bestehendes Darlehen nach Ablauf der Zinsfestschreibung abzulösen. Dabei können die Konditionen neu verhandelt werden.
Verwandte Begriffe: Umschuldung, Refinanzierung, Prolongation - Sondertilgung
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Tilgung eines Darlehens. Sie reduziert die Restschuld und verkürzt die Laufzeit des Kredits.
Verwandte Begriffe: Außerordentliche Tilgung, Zusatztilgung, Vorzeitige Tilgung - Effektivzins
- Der Effektivzins ist der Zinssatz, der die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits inklusive aller Gebühren und Nebenkosten angibt. Er ermöglicht einen besseren Vergleich verschiedener Kreditangebote.
Verwandte Begriffe: Nominalzins, Sollzins, Gesamtkosten - Tilgung
- Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Darlehens. Sie reduziert die Restschuld und führt letztendlich zur vollständigen Abzahlung des Kredits.
Verwandte Begriffe: Annuität, Ratenzahlung, Schuldentilgung - Prolongation
- Eine Prolongation ist die Verlängerung eines bestehenden Kreditvertrags mit der gleichen Bank nach Ablauf der Zinsfestschreibung. Die Konditionen werden neu verhandelt.
Verwandte Begriffe: Anschlussfinanzierung, Umschuldung, Kreditverlängerung - Restschuld
- Die Restschuld ist der Betrag, der von einem Darlehen noch nicht zurückgezahlt wurde. Sie reduziert sich durch Tilgungszahlungen.
Verwandte Begriffe: Kreditsumme, Darlehenssumme, Offener Betrag
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist eine Zinsfestschreibung?
Eine Zinsfestschreibung ist eine Vereinbarung zwischen Kreditnehmer und Bank, bei der der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 10 Jahre) festgeschrieben wird. Nach Ablauf dieser Frist muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden. - Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Eine Anschlussfinanzierung ist ein neuer Kredit, der aufgenommen wird, um einen bestehenden Kredit nach Ablauf der Zinsfestschreibung abzulösen. Dabei können die Konditionen (Zinssatz, Laufzeit, Tilgung) neu verhandelt werden. - Was bedeutet Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung des Kredits, die über die regulären monatlichen Raten hinaus geleistet wird. Sondertilgungen können die Restschuld und die Laufzeit des Kredits verkürzen. - Wie vergleiche ich Angebote für eine Anschlussfinanzierung?
Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die effektiven Kosten (inklusive aller Gebühren), die Möglichkeit von Sondertilgungen, die Flexibilität bei Ratenanpassungen und die Laufzeit des Kredits. - Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz, der auf den Kreditbetrag erhoben wird. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Kredit verbunden sind, und gibt somit einen realistischeren Überblick über die tatsächlichen Kosten. - Kann ich die Bank für die Anschlussfinanzierung wechseln?
Ja, Sie sind nicht verpflichtet, die Anschlussfinanzierung bei Ihrer bisherigen Bank abzuschließen. Es ist ratsam, Angebote von verschiedenen Banken einzuholen und zu vergleichen. - Was passiert, wenn ich keine Anschlussfinanzierung vereinbare?
Wenn Sie keine Anschlussfinanzierung vereinbaren, wird der Kredit in der Regel zu einem variablen Zinssatz weitergeführt, der sich an den aktuellen Marktzinsen orientiert. Dies kann zu höheren Zinskosten führen. - Welche Unterlagen benötige ich für eine Anschlussfinanzierung?
In der Regel benötigen Sie Einkommensnachweise, einen Grundbuchauszug, den aktuellen Kreditvertrag und eine Aufstellung der Restschuld.
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Anschlussfinanzierung: Unregelmäßige Tilgung – Banken-Hürden
Die unregelmäßigen Raten
sind wirklich schwierig zu bekommen, die Bank will schließlich auch planen können. 6 % sind unverschämt, bei 20 % Beleihung sogar mehr als das. Wenn der Fall wirklich so simpel ist, gibt's ja noch die Internetangebote, allerdings wohl auch nur mit festgelegten Raten.
Laienmeinung
Gruß
Volker Leue -
Anschlussfinanzierung: Zinssatz – Deutlich zu hoch für Bestandskunden!
Der Zinssatz
ist um ca. 1 % zu hoch, wenn es sich um eine weitere zehnjährige Zinsbindung handelt. Dieses Angebot ist in der Tat fast eine Beleidigung. Das geht aber vielen Anschlussfinanzierern so. Banken machen in der Regel für Anschlussfinanzierungen schlechtere Konditionen, als für Neukunden, weil Sie mit der Unwissenheit und Trägheit Ihrer Kunden rechnen. Aber in Ihrem Fall ist das schon ein bisschen arg hoch. Das würde ich an Ihrer Stelle auf keinen Fall akzeptieren.
Mit den Sondertilgungen ist es in der Tat so, dass die Höhe der erlaubten Zahlungen begrenzt ist. Manche Banken erlauben prozentuale Summen, also 5 % oder 10 %. Andere wiederum erlauben feste Beträge, z.B. 5.000 € p.a.. Man sollte jedoch immer darauf achten, dass es sich um eine optionale Sondertilgungsmöglichkeit handelt und nicht um eine fest zu erbringende Summe. Sonst ist es nichts anderes, als eine erhöhte Tilgung, die dann einfach einmal pro Jahr fällig ist.
Wenn Sie, zusätzlich zu Ihrer normalen Tilgung, tatsächlich jährlich in der von Ihnen genannten Summe Sondertilgungen leisten wollen, benötigen Sie gar keine zehnjährige Zinsbindung mehr.
beste Grüße -
Anschlussfinanzierung: Sondertilgung – Bessere Konditionen möglich
ja, geht besser
@Olli. D
Nun, die Banken sind nicht gerade sehr begeistert über solch ein "kleines" Darlehen - und dann auch noch Sondertilgung - aber etwas besser geht schon.
z.B. 10 Jahre Zins zu 5,31 % z.B. mit, wenn schon Sondertilgung, dann "mindestens" 2.500,- €. Das Ganze dann bei ca. 300,- € / Monat Belastung (leider nur 5 % Anfangstilgung möglich);
Aber auch eine nur 5-jährige Zinsbindung wäre machbar. Hier ca. 18 % Anfangstilgung, keine Sondertilgung, nach 5 Jahren Zinsbindung nur noch ca. 5.500,- € auf dem Tacho. Können Sie ja dann als "End"-Sondertilgung hinblättern. Letztere Variante würde ich Ihnen auch empfehlen, weil Sie da nur ca. 4.500 € an Zinsen zahlen. Ach so, ca. Konditionen: 5,13 % nominal, monatlich 680 €, keine Sondertilgung erlaubt. Legen Sie halt das Geld für Sondertilgung in einen Tagesgeldtopf oder 5 Jahre fest an.
MfG H.B. -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Zinsfestschreibung ausgelaufen: Günstige Anschlussfinanzierung finden
💡 Kernaussagen: Vergleichen Sie Angebote für Anschlussfinanzierungen genau, da Banken oft schlechtere Konditionen für Bestandskunden anbieten. Sondertilgungen können die Gesamtkosten senken, sind aber nicht immer einfach zu vereinbaren. Auch bei kleinen Darlehen gibt es Möglichkeiten für bessere Zinsen und flexiblere Tilgungsvereinbarungen.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Anschlussfinanzierung: Zinssatz – Deutlich zu hoch für Bestandskunden! wird darauf hingewiesen, dass der angebotene Zinssatz von 5,95% deutlich über dem Marktdurchschnitt liegt und eine Beleidigung darstellt. Es wird empfohlen, alternative Angebote einzuholen.
✅ Zusatzinfo: Der Beitrag Anschlussfinanzierung: Sondertilgung – Bessere Konditionen möglich zeigt, dass auch bei kleineren Darlehen mit Sondertilgungsoptionen bessere Zinskonditionen möglich sind. Eine 5-jährige Zinsbindung oder das Ansparen von Geld in einem Tagesgeldtopf werden als Alternativen genannt.
💰 Zusatzinfo: Auch wenn Banken bei kleinen Darlehen und Sondertilgungen oft zögern, lohnt es sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und zu verhandeln. Eine Sondertilgung von mindestens 2.500 € könnte eine Option sein, wie im Beitrag Anschlussfinanzierung: Sondertilgung – Bessere Konditionen möglich erwähnt wird.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie mehrere Angebote für Ihre Anschlussfinanzierung ein und vergleichen Sie diese sorgfältig. Achten Sie auf die Möglichkeit von Sondertilgungen und verhandeln Sie aktiv mit Ihrer Bank. Prüfen Sie auch alternative Finanzierungsmodelle, wie im Beitrag Anschlussfinanzierung: Sondertilgung – Bessere Konditionen möglich vorgeschlagen.
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