Nachfinanzierung Hauskauf: Welche Möglichkeiten gibt es? (Kredit, Bausparvertrag, Versicherung)
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Nachfinanzierung Hauskauf: Welche Möglichkeiten gibt es? (Kredit, Bausparvertrag, Versicherung)

Hallo,
wir haben folgende Frage:
Wir haben 2005 ein älteres Haus erworben.
Es ist nun soweit fertig bis auf ein paar Kleinigkeiten.
Leider hat unserer kompletter Finanzierungbedarf nicht gereicht.
So das wir Anfang 2006 die ersten 2 Raten unsere EGZ mit verwenden mussten. Des weiteren benötgten wir für div. Fertigstellungen weiteres Geld. Unsere Hausbank war zu damaliger Zeit nur bereit nur 5000 € über Dispo 9 % bereitzustellen. Um es mit der EGZ zu tilgen.
Nun ist zusätzlich im Moment unser Konto mit 4500 € überzogen (ohne Dispo mit 14,75 % (aua) ).
Als wir die ersten 5000 € benötigten war unsere Bank nicht bereit uns zu dem Zeitpunkt mehr bereitzustellen. Jetzt wo ich das Konto bereits einige Zeit überzogen habe ist doch seitens der Bank was möglich.
Wieso muss die Karre erst im Dreck sein! Das ärgert mich ein bisschen.
Morgen habe ich einen Termin bei meiner Bank und würde mich gerne soweit möglich hier informieren.
Folgende Möglichkeiten wären vorhanden:
1. evtl. (Policendarlehen 10.000 €) Kapitallebensversicherung (Berufsunfähigkeit) ist bereits seit 1999 vorhanden. Garantierter Rückkaufswert ca. 35.000 €
Oder vielleicht die kpl. 35000 € nehmen und davon die Restlichen 25000 € als Sondertilgung in eines unsere Darlehen einzahlen. Bei einem Darlehen haben wir die Möglichkeit 40000 € sofort zu tilgen.
2. Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr könnte beliehen werden. Einmal 3500 € und 3 mal 2500 € garantierter Rückkaufswert.
3. Eigenheimzulage 22800 € Vorfinanzieren von denen wir bereits 5700 € entnommen haben.
4. Bausparvertrag 15000 € Guthaben 1500 €
Macht es Sinn ein zusätzliches langfristiges Darlehen abzuschließen? (Wobei ich dann aber mtl. wieder was mehr bezahlen muss, was ich nicht möchte)
Die Laufzeit unsere Finanzierung beläuft sich auf 25 Jahre ist es möglich das im nachhinnein auf 30 Jahre zu verlängern?
Ich wäre um jede Hilfe dankbar.
PS: Dass die o.g. Versicherungen nicht mehr Zeitgemäß sind ist mir bereits bekannt. 🙂
Mit freundlichen Grüßen
Hubert Friebel
  • Name:
  • Hubert Friebel
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    Ich verstehe, dass Sie nach dem Hauskauf 2005 eine Finanzierungslücke haben und nach Möglichkeiten suchen, diese zu schließen. Es gibt verschiedene Optionen, die ich Ihnen aufzeigen kann:

    • Kredit aufstocken: Sprechen Sie mit Ihrer Hausbank über eine Erhöhung Ihres bestehenden Darlehens.
    • Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag kann zur Vorfinanzierung genutzt werden, besonders wenn Guthaben vorhanden ist.
    • Policendarlehen: Prüfen Sie, ob Sie ein Darlehen auf Ihre Kapitallebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung aufnehmen können. Beachten Sie den garantierten Rückkaufswert.
    • Sondertilgung: Nutzen Sie die Möglichkeit zur Sondertilgung Ihres bestehenden Darlehens, falls dies vertraglich vereinbart ist.
    • Eigenheimzulage: Falls noch nicht ausgeschöpft, kann die Eigenheimzulage zur Finanzierung beitragen.

    👉 Handlungsempfehlung: Vereinbaren Sie einen Termin mit Ihrer Bank und lassen Sie sich umfassend zu den verschiedenen Finanzierungsoptionen beraten. Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Anbieter.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Nachfinanzierung
    Eine Nachfinanzierung ist die Aufnahme von zusätzlichem Kapital, nachdem eine ursprüngliche Finanzierung nicht ausreicht. Dies kann notwendig sein, wenn unerwartete Kosten entstehen oder sich die finanzielle Situation ändert.
    Verwandte Begriffe: Anschlussfinanzierung, Umschuldung, Kreditaufstockung
    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer, bei dem der Bausparer zunächst einen bestimmten Betrag anspart und anschließend ein zinsgünstiges Darlehen erhält. Der Bausparvertrag dient der Finanzierung von Wohnraum.
    Verwandte Begriffe: Bausparguthaben, Bauspardarlehen, Ansparphase
    Policendarlehen
    Ein Policendarlehen ist ein Darlehen, das durch den Rückkaufswert einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung gesichert ist. Der Versicherungsnehmer kann sich den Rückkaufswert seiner Police auszahlen lassen, ohne die Versicherung zu kündigen.
    Verwandte Begriffe: Lebensversicherung, Rentenversicherung, Rückkaufswert
    Sondertilgung
    Sondertilgung ist die Möglichkeit, neben den regulären Raten zusätzlich Geld in die Tilgung eines Kredits einzuzahlen. Dadurch verkürzt sich die Laufzeit des Kredits und die Zinskosten sinken.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Kreditlaufzeit, Zinsbindung
    Eigenheimzulage
    Die Eigenheimzulage war eine staatliche Förderung für den Bau oder Kauf von Wohneigentum. Sie wurde in Deutschland bis 2005 gewährt und sollte den Erwerb von Wohneigentum erleichtern.
    Verwandte Begriffe: Wohnraumförderung, Baukindergeld, Wohnungsbauprämie
    Annuitätendarlehen
    Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Der Zinsanteil sinkt im Laufe der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt.
    Verwandte Begriffe: Tilgungsdarlehen, Festzinsdarlehen, variable Verzinsung
    Effektivzins
    Der Effektivzins ist der Zinssatz, der die tatsächlichen Kosten eines Kredits widerspiegelt. Er beinhaltet neben dem Nominalzins auch alle weiteren Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind, wie z.B. Bearbeitungsgebühren.
    Verwandte Begriffe: Nominalzins, Sollzins, Kreditkosten

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Welche Unterlagen benötige ich für eine Nachfinanzierung?
      Sie benötigen in der Regel aktuelle Einkommensnachweise, den Kaufvertrag des Hauses, den aktuellen Darlehensvertrag, Nachweise über vorhandenes Eigenkapital (z.B. Bausparvertrag, Lebensversicherung) und eine Aufstellung der bisherigen Finanzierungskosten.
    2. Was ist ein Policendarlehen?
      Ein Policendarlehen ist ein Darlehen, das durch den Rückkaufswert einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung gesichert ist. Die Zinsen für das Darlehen sind in der Regel etwas höher als bei einem herkömmlichen Bankkredit, aber die Auszahlung erfolgt schnell und unbürokratisch.
    3. Was bedeutet Sondertilgung?
      Sondertilgung ist die Möglichkeit, neben den regulären Raten zusätzlich Geld in die Tilgung eines Kredits einzuzahlen. Dadurch verkürzt sich die Laufzeit des Kredits und die Zinskosten sinken. Ob Sondertilgungen möglich sind, hängt von den Vereinbarungen im Kreditvertrag ab.
    4. Was ist ein Bausparvertrag und wie kann er zur Nachfinanzierung genutzt werden?
      Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag, bei dem man zunächst einen bestimmten Betrag anspart und anschließend ein zinsgünstiges Darlehen erhält. Zur Nachfinanzierung kann ein Bausparvertrag genutzt werden, indem man das angesparte Guthaben und das Bauspardarlehen zur Tilgung der Finanzierungslücke verwendet.
    5. Welche Rolle spielt die Eigenheimzulage bei der Nachfinanzierung?
      Die Eigenheimzulage war eine staatliche Förderung für den Bau oder Kauf von Wohneigentum. Falls Sie diese noch nicht vollständig ausgeschöpft haben, kann sie zur Nachfinanzierung verwendet werden. Informieren Sie sich bei Ihrem Finanzamt über die genauen Bedingungen.
    6. Was ist der Unterschied zwischen einem Annuitätendarlehen und einem Tilgungsdarlehen?
      Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant. Der Zinsanteil sinkt im Laufe der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt. Bei einem Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, während der Zinsanteil sinkt, wodurch die monatliche Rate im Laufe der Zeit sinkt.
    7. Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
      Der Nominalzins ist der reine Zinssatz des Kredits. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind, wie z.B. Bearbeitungsgebühren. Der Effektivzins ist daher aussagekräftiger, um die tatsächlichen Kosten eines Kredits zu vergleichen.
    8. Wie wirkt sich eine lange Laufzeit auf die Gesamtkosten der Finanzierung aus?
      Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere monatliche Raten, aber auch höhere Gesamtkosten, da über einen längeren Zeitraum Zinsen gezahlt werden müssen. Eine kürzere Laufzeit führt zu höheren monatlichen Raten, aber geringeren Gesamtkosten.

    🔗 Verwandte Themen

    • Anschlussfinanzierung
      Die Anschlussfinanzierung sichert günstige Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung.
    • Umschuldung
      Durch Umschuldung können bestehende Kredite zu günstigeren Konditionen zusammengefasst werden.
    • Kreditaufstockung
      Eine Kreditaufstockung erhöht den bestehenden Kreditrahmen für neue Investitionen.
    • Förderprogramme für Immobilien
      Staatliche Förderprogramme können die Finanzierung von Immobilien erleichtern.
    • Budgetplanung beim Hauskauf
      Eine sorgfältige Budgetplanung hilft, unerwartete Kosten zu vermeiden.

  2. KLV & BU: Versicherungs-Check für Hausfinanzierung

    Oh mein Gott,
    hier brennt's ja an allen Ecken und Enden!
    Wenn Sie wissen, dass die Versicherungen nicht zeitgemäß sind (das waren diese noch nie!), brauchen Sie die auch nicht weiter zu bezahlen.
    So ganz versteh ich den Punkt mit der KLV nicht, haben Sie die 1999 abgeschlossen? Oder war das nur die BU? Ist in der KLV ein derzeitiger Rückkaufwert von 35.000 € oder ist das der Wert, der am Ende garantiert ist, wenn Sie weiter einzahlen?
    Und eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr ist so ziemlich der größte Unsinn, den man machen kann.
    Sieht mir eher so aus, als sollten Sie mal komplett ausmisten!

  3. Nachfinanzierung: Ausmisten & unabhängige Beratung sinnvoll

    Dicker Brocken, mal sehen, ob ...
    wir den 'n bisschen verdauen können.
    Also erst einmal hat D. Bräutigam ja schon gesagt "ausmisten" wäre der erste vernünftige Schritt, auch meine Meinung.
    Um Ihnen helfen zu können, wäre eigentlich eine intensive (unabhängige) Beratung vonnöten, wo Sie alle Karten auf den Tisch legen  -  die wollen Sie aber bestimmt nicht gern bezahlen?
    Also versuchen wir's trotzdem:
    1. Wieviel Geld brauchen Sie jetzt wirklich: 9.500 €?
    2. Sie haben eine Eigenheimzulage-Vorfinanzierung 22.800 €. Warum schöpfen Sie diese nicht sofort aus, dafür ist diese doch gemacht worden?
    Rechnen Sie die baugebundenen Kosten ab und lassen sich das Geld von der Eigenheimzulage-VorFi auszahlen, geben Sie den Betrag der Bank, den Dispo und die Überziehung aufzulösen. Bleiben noch 7.600 über, die Sie für weitere Baumaßnahmen verwenden können.
    Anmerkung: wenn Sie die Eigenheimzulage nur kleckerweise verwenden wollen, hätten Sie keine Vorfinanzierung und damit Zinskosten dafür gebraucht.
    3. Was ist EGZ (Erziehungsgeld, oder was?)
    4. Versicherungen
    Ich kann mir nicht vorstellen, dass Sie in 7 Jahren Beitragszahlung KLV bereits 35.000 € Rückkaufswert haben. Schauen Sie mal genau auf die Rückaufswerttabelle. Da dürfte eher für die ersten Jahre eine Null stehen und dann geht es ganz langsam hoch, mit hoher Wahrscheinlichkeit haben Sie da noch nicht einmal die eingezahlten Beiträge drin. Taschenrechner!
    4.1 Vergessen Sie Policendarlehen. Da zahlen Sie auf Ihr geborgtes eigenes Geld auch noch Zinsen.
    4.2 Prüfen Sie bitte, ob Sie unter Anbetracht Ihres Alters und Ihrer Gesundheit, eine separate Bauunternehmer (ohne KLV) und/oder Unfallversicherung (ohne Beitragsrückgewähr) bei einer besseren Gesellschaft abschließen könnten.
    5. Von Bausparverträgen halte ich ebenso wenig wie von KLV, weil Sie dort auch Ihr gutes Geld in der Ansparphase schlecht verzinst bekommen. Ein für spätere Zuteilung suggerierter Günstigzins täuscht über die effektiven Kosten hinweg. Bausparen ist nur für den Teil VL nützlich und ohne das man das Darlehen dann in Anspruch nimmt (können Sie sich mal 'ne neue Waschmaschine kaufen 🙂
    6. Laufzeit Ihrer Finanzierung wurde wahrscheinlich auf 25 Jahre prognostiziert (von der Bank anhand Ihres Zinssatzes und dem Tilgungsverhalten). Das heißt weder, dass Sie daran gebunden sind noch dass Sie überhaupt schon in 25 Jahren fertig wären. Entscheidend für einen evtl. Ausstieg bzw. Verhandlungen für Verlängerungen ist einzig und allein die Zinsbindungszeit und die wird kaum 25 Jahre betragen.
    Also, wenn Sie nicht anders können, zieht sich das sowieso länger hin, dazu bedarf es heute keiner Anfrage.
    7. Ggf. sollten Sie Ihren Termin für morgen noch einmal verschieben und sich erst einmal richtig schlau machen und über die Ratschläge hier nachdenken. Sie dürfen auch gerne mal anrufen, denn einige Dinge wollen Sie ja vielleicht nicht der weltweiten Internetgemeinde ausbreiten.
    MfG aus Regensburg

  4. Policendarlehen: KLV nachträglich in Hausfinanzierung einsetzen?

    Hallo, vielen Dank für die Antworten. Mit dem ...
    Hallo,
    vielen Dank für die Antworten.
    Mit dem Policendarlehen meine ich das so: Ein bekannter hat seine kpl. KLV mit in die Hausfinanzierung reingesetzt. Können wir das im Nachhinein auch? Aber ich glaube das ist nicht von Vorteil!
    Damals gab es die KLV in Verbindung mit einer BUZ.
    Mit EGZ meine ich Eigenheimzulage.
    Wir haben also von den 22800 € bereits 5700 € erhalten.
    Bleiben also 17100 € über.
    Kann man jetzt daraus 10000 € nehmen oder muss man die ganze Eigenheimzulage in Antspruch nehmen?
    Zur Unfallversicherung:
    Kann man die UPR kündigen?
    Eine läuft bereits seit 7 Jahren
    Die anderen 3 laufen seit ca. 1,5-2 Jahren

  5. Baufinanzierung vs. Versicherung: Policendarlehen als Fehler?

    Trennen wir mal besser baufinanzieren von versichern ...
    weil das hier ja eigentlich ein Forumsplatz für die Baufinanzierung ist.
    1. Poicendarlehen: Ihr Bekannter hat wahrscheinlich eine KLV als sogenannten Tilgungsträger in die Bau-Finanzierung eingebunden. Das ist (Verzeihung, aber) das Dümmste, was er machen konnte. Zum Zeitpunkt der Fälligkeit des Geldes hat bisher noch kein Versicherter die Summe erhalten, die notwendig gewesen wäre, um die Bankschuld abzulösen. "Aber ich glaube das ist nicht von Vorteil! "  -  da haben Sie recht.
    2. Eigenheimzulage: Sie haben schon einmal einen Teilbetrag erhalten. Das geht auch ein zweites mal. Sie müssen nur nachweisen, dass das Geld zu Bauzwecken verwendet wird/wurde.
    3. Ihre diversen Versicherungen:
    Allgemein gilt: Kündigung ist abhängig von Ihren Vertragsbedingungen. Die kenne ich aber nicht. Hier passt das auch nicht so gut rein, dafür gibt es Versicherungsforen, weiß aber nicht genau, ob ich her einen Link zu anderen Betreibern setzen darf (Kann vielleicht mal ein Mod. diese Frage beantworten? Danke.)
    4. Vorschlag: senden Sie mie eine email mit Ihrer FESTNETZ-Tel. -Nr. dann rufe ich Sie an, um die Situation mit Ihnen gezielt abzuklären (kost nix).

  6. Rechtschreibung im Forum: Aufmerksamer sein!

    uuuups, da habe ich aber einige Rechtschreibfehler gemacht, sorry ...
    passe nächstens besser auf (schäm 😉

  7. Baufinanzierung: Typisches Beispiel für Fehlberatung

    typisches Beispiel
    für das was man nicht braucht.
    Sie hätten eine anständige Baufinanzierung gebraucht. Stattdessen haben Sie den ganzen Bauchladen eines Produktverkäufers aufgekauft.
    Das was Sie über Ihre Produkte wissen, zeugt nicht gerade davon, dass Sie auch alles verstanden haben, was Ihnen verkauft wurde.
    Offensichtlich haben Sie Ihre Bank an der Einkaufsaktion nicht im vollen Umfang beteiligt. Die holen sich jetzt die Kohle über einen saftig verzinsten Überziehungskredit.
    Hoffentlich wird's nicht noch schlimmer?
  8. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

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    Nachfinanzierung Hauskauf: Kredit, Bausparvertrag oder Versicherung?

    💡 Kernaussagen: Der Thread behandelt die Nachfinanzierung eines Hauskaufs im Jahr 2005. Diskutiert werden Möglichkeiten wie Policendarlehen, die Einbindung einer Kapitallebensversicherung (KLV) und die Nutzung der Eigenheimzulage. Experten raten zur kritischen Prüfung bestehender Versicherungen und zur unabhängigen Beratung. Eine solide Baufinanzierung wäre einer "Bauchladenlösung" vorzuziehen.

    ⚠️ Wichtiger Hinweis: Laut Baufinanzierung vs. Versicherung: Policendarlehen als Fehler? ist die Einbindung einer KLV als Tilgungsträger in die Baufinanzierung keine empfehlenswerte Option, da die Auszahlungssumme oft nicht ausreicht, um die Restschuld zu decken.

    💰 Zusatzinfo: Die Eigenheimzulage (EGZ) wurde in Anspruch genommen, wobei noch ein Restbetrag vorhanden ist. Die Vorfinanzierung der EGZ durch die Bank führte zu Zinskosten. Es wird empfohlen, die bestehenden Versicherungen kritisch zu prüfen und gegebenenfalls zu kündigen, wie im Beitrag KLV & BU: Versicherungs-Check für Hausfinanzierung angedeutet.

    👉 Handlungsempfehlung: Eine unabhängige Beratung zur Nachfinanzierung des Hauskaufs ist ratsam, um alle Optionen (Kredit, Bausparvertrag, Versicherung) zu prüfen und eine fundierte Entscheidung zu treffen. Es sollte geprüft werden, ob eine Umschuldung sinnvoll ist, um von besseren Zinskonditionen zu profitieren. Siehe auch Nachfinanzierung: Ausmisten & unabhängige Beratung sinnvoll.

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