Baufinanzierung durch Ansparen eines Bausparvertrages
BAU-Forum: Baufinanzierung

Baufinanzierung durch Ansparen eines Bausparvertrages

Hallo,
wir planen den Bau eines Hauses. Neben einigen Standard Finanzierungsmöglichkeiten haben wir nun folgendes Angebot einer Bausparkasse bekommen:
Die Basis ist ein Bausparvertrag über 28 Jahre der angespart und im Anschluss getilgt wird. Zu Finanzieren sind im konkreten Fall ca. 130.000 €, bei einem Effektiv Zinssatz von 4,13 %. Raus kommt eine konstante monatliche Rate von ca. 670 €.
Ich finde z.Z. kein vergleichbares Angebot, da die meisten Banken nur bis max. 20 Jahre Zinsfestschreibung anbieten. Ich gehe mal davon aus, dass die Zinsen in 15-20 Jahren höher sind als jetzt.
Ich könnte mir nur vorstellen, dass die Akkumulierten Zinsen im Endeffekt höher sind als bei einem Standard Hypo-Darlehen? Allerdings habe ich so eine Zinssicherheit über den kompletten Zeitraum? Wo ist noch ein Haken an der Sache? Gibt es evtl. Kombinationsmöglichkeiten zwischen beiden?
Gruß
Michel
  • Name:
  • michel
  1. Wann wollen Sie bauen ...?

    wie kommen Sie darauf, dass Sie eine 28 jährige Zinsfestschreibung einkaufen?
  2. Bauen dieses Jahr

    Vielleicht habe ich mich falsch ausgedrückt. Es sind 28 Jahre eine Konstante Rate, was vergleichbar wäre mit einer Zinsbindung über diese Zeit.
    Gruß
    Michel
  3. Zinsbindung

    Foto von Joachim Kaehler

    hm, ich glaube, sie sollten sich noch von jemand anders als einem Bausparer beraten lassen. nehmen sie sich die Zeit sich viele Angebote einzuholen, das kann eine Menge Geld sparen.
    der Bausparvertrag an sich ist sehr teuer, ein Annuitätendarlehn kann da oft die bessere alternative sein. auch eine Fondsfinanzierung kann ein weg sein.
    wichtig ist nur, sie sollten alle Finanzierungsvarianten kennen bevor sie sich für eine entscheiden.
    manchmal ist auch ein mix sinnvoll.
    ich habe nun überhaupt keine Daten von ihnen, deshalb so allgemein gehalten.
    Gruß joachim
  4. Hallo und guten Morgen, vielen Dank für die ...

    Hallo und guten Morgen,
    vielen Dank für die Tipps bisher.
    Es ist im Prinzip eine reine Rechenaufgabe mit einer unbekannten, nämlich den Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung (bei einem Annuitätendarlehen).
    Wenn ich bei einem Annuitätendarlehen von 28 Jahren Laufzeit ausgehen könnte, bei einem (gleichbleibenden) Zinssatz von 4,3 % und 2 % Tilgung habe ich nach 28 Jahren ca. 96000 € Zinsen bezahlt. Die monatliche Rate wäre hier bei 703 €/Monat. Allerdings gibt mir keine Bank eine Zinsfestschreibung auf 28 Jahre bei diesen Konditionen. Deshalb ist es zunächst mal als fiktive Rechnung anzusehen. Beim Modell Bauspar komme ich auf 105000 €, also gut 10000 € mehr.
    Bei einer Zinsfestschreibung auf 15 Jahre habe ich bei obigem Beispiel nach Ablauf der Festschreibung nur ca. 1/3 des Annu-Darlehens getilgt. Einzig die Zinsen, also die große Unbekannte, machen hier meiner Meinung nach das sein oder das nicht sein aus. Denn wenn ich nach 15 Jahren mit einem (fiktiven) Zins von 7 % rechnen würde, hätte ich entweder eine deutlich längere Laufzeit als insgesamt 28 Jahre oder eine deutlich höhere monatliche Belastung. Mal ganz abgesehen von den Gesamtzinsen unterm Strich, die dann über den 105000 € (s.o.) liegen.
    Ich werde mir noch eine Kombination ausrechnen lassen, also normales Annuitätendarlehen + gleichzeitiger Bausparvertrag der nach 15 Jahren die Restschuld ablösen soll. Damit hätte ich einen Mittelweg.
    Welche genauen Daten soll ich noch ausweisen?
    Gruß
    Michel
  5. Über Sinn und Unsinn von Bausparverträgen gibt es im Archiv ...

    etliche Beiträge. Bitte nehmen Sie sich einfach ein bisschen Zeit und lesen Sie dort. Ihre Angaben reichen nicht aus um exakt urteilen zu können.
    Allgemein wird die Sofortfinanzierung über Bausparmittel als nicht sinnvoll angesehen. Es kommt aber auf jeden einzelnen Fall an, ob es passt, oder nicht.
    Ich bin mir ziemlich sicher, dass Sie nach Studium einiger entsprechenden Beiträge im Archiv auch selbst schon eine eigene Einstellung dazu entwickeln.
    Wenn Sie von Vertretern von Finanzprodukten besucht werden, ist es völlig natürlich, wenn die Beratung den Verkauf der eigenen Produkte zum Ziel hat. Eine Empfehlung für Konkurrenzlösungen können Sie nicht erwarten.
    Zum Unterscheiden dieser Angebote sind sie aber selbst nicht in der Lage, das zeigt schon Ihre Frage, ist aber ebenso der Normalfall.
  6. Meinung gebildet

    Hallo,
    ich habe natürlich vorher die Suche bemüht. Nur sehe ich es so, dass wir zurzeit eine nie dagewesene Situation haben. So kommen Finanzierungsmöglichkeiten in Frage, die man sonst im ersten Augenblick erst einmal ablehnt. Nur nach genauerer Betrachtung der Situation, sprich Durchrechnen verschiedener Modelle, sieht man die Feinheiten.
    Ich bin (für mich) jetzt zu dem Ergebnis gekommen, dass das Bausparmodell mit dem Annuitäten-Darlehen bei gleicher monatlicher Belastung und gleicher Laufzeit fast identisch akkumulierte Zinsen haben, wenn der Zinssatz beim Annuitätendarlehen, nach 15 Jahren Festschreibung, ca. 6 % wäre. Liegt er darunter, habe ich beim Bausparmodell mehr Zinsen, sonst halt weniger.
    Aber wie ihr alle schon geschrieben habt, das muss jeder für sich selbst und vor allem individuell entscheiden. Angebote gibt es viele und letztendlich hat keine Bank was zu verschenken :)
    Gruß und vielen Dank für die Tipps und Hinweise.
    Michel
  7. Gebühren:

    Berücksichtigt Ihr Rechenmodell bereits die teils nicht unerheblichen Gebühren für Vertragsabschluss, Zuteilung und Kontoführung bei Bausparverträgen?
  8. Wir haben jetzt schon den 7. Beitrag aber immer noch kein Angaben

    Sie hatten ja nach unserer Meinung gefragt. Der Einzige, der weiß was er genau hat sind immer noch Sie. Irgendwelche Raten u. Summen, ohne die exakten Bezugsgrößen zu nennen bringt doch nichts.
    Es sei denn, Sie wollen hier aus PR Gründen einfach wieder mal die Bauspartrommel rühren.
  9. nochmal von vorn

    Hallo,
    @Klaus-Peter Alde
    Ja die Gebühren sind mit eingerechnet.
    @Alfred Witzgall
    Ich habe nichts, aber rein gar nichts mit irgendeiner Bank oder Bausparkasse zu tun. Ich bin Laie auf dem Gebiet.
    Zu meinen Daten, habe ich bereits oben nachgefragt, welche Daten genau ihr braucht. Darauf kam keine Antwort. Ich finde den Ton der hier herrscht zu weilen recht ungewöhnlich. Naja, ob das damit zusammenhängt, dass viele Kommerzielle hier ihr eigenes Ding an den Mann bringen wollen?
    Ok zu den Daten:
    Zu finanzieren sind 133000 €
    4,13 % Effektiv bis zur Zuteilung des Bausparvertrages nach 15 Jahren.
    Nach Zuteilung 4,07 % effektiv.
    Monatlich konstante Rate 674 € über die gesamte Laufzeit.
    Bis zur Zuteilung werden nur die Zinsen bezahlt. Ab Zuteilung Zins+Tilgung.
    Bei einem Annuitätendarlehen im Vergleich wären die zu finanzierende Summe auch im erstrangigen Bereich.
    Gruß
    Michel
  10. Von mir aus können Sie sich Ihre Daten sparen ...

    Von mir aus können Sie sich Ihre Daten sparen will mich ja nicht dem Verdacht aussetzen, mit Ihnen den großen Reibach machen zu wollen.
    Verzeihen Sie, dass ich mir meine Zeit gestohlen habe.
  11. Scheint zu passen, ...

    Scheint zu passen,, allerdings kann ich immer noch nicht sehen wo sich die Gebühren verstecken!?
  12. @Klaus-Peter Alde 'Nur' die Abschlussgebühr, wobei die Bausparsummer ...

    @Klaus-Peter Alde
    'Nur' die Abschlussgebühr, wobei die Bausparsummer niedriger ist als die Darlehenssumme. Die Differenz wird später mit einer Mehrzuteilung ausgeglichen. Sonst keine Zuteilungsgebühren/Kontoführung oder dergleichen.
    Gruß
    M.
  13. Bausparsofortfinanzierungen sind teuer

    Hallo,
    die Zinssätze 4.07 und 4.13 % hören sich nicht schlecht an für diese Laufzeit, aber als Zins der Gesamtfinanzierung kommt da irgendwas im Bereich von 5.5-6 % raus. Nehmen Sie doch einfach mal Finanztest, z.B. Ausgabe Juli 2003, und sehen Sie sich das an.
    Ich habe vor kurzem mal eine Excel-Berechnung für einen Freund gemacht mit Werten von 3.3+3.5 %, da kam am Ende für die Gesamtfinanzierung auch 5.2 % effektiv heraus, und das hat sich genau mit der Angabe der Bausparkasse gedeckt (Quelle Bausparkasse, das sind angeblich die einzigen, die den Gesamtzinssatz angeben).
    Der Grund ist der, dass sie Geld zu 4 % aufnehmen und sofort wieder zu 1-1.5 % anlegen. Mit diesem Geld können Sie nichts bauen, das ist totes Kapital. Im Grunde genommen ist es einfach Rechengeld. Man könnte auch sagen, es sind versteckte Gebühren.
    Ich finde, ca. 6 % sind heutzutage einfach viel zu viel. Wenn Sie wollen, kann ich ihnen die Excel-Liste E-Mailen, dann können Sie selbst probieren. Manche Bausparkassen blähen den Kredit auch noch auf, da finanzieren Sie sogar noch eine Soforteinzahlung auf das Bausparkonto vor.
    PS: Ich will nichts verkaufen, sondern bin nur ein Bauherr, der sich selbst schlau gemacht hat.
    Josef Vogler
  14. Hallo, gerne können Sie mir Ihre Excel-Liste zusenden ...

    Hallo,
    gerne können Sie mir Ihre Excel-Liste zusenden (michel_@gmx.de ).
    Ich habe ebenfalls über Excel verschiedene Modelle mit fiktiven Zinssätzen nach 15 Jahren Festschreibung ausgerechnet. In unserem Modell ist es sicherlich ganz klar, dass man bis zur Zuteilung aus den bereits genannten Gründen auf jeden Fall (deutlich) schlechter fährt. In Abhängigkeit von dem zukünftigen Zinssatz kippt das ganze dann allerdings. (Nur das kann halt keiner Voraussehen).
    Vielleicht sollte ich doch einfach im Lotto gewinnen um mir das alles zu ersparen ;)
    Gruß
    M.

Hier können Sie Antworten, Ergänzungen, Bilder etc. einstellen

  • Keine Rechtsberatung in diesem Forum - dies ist Rechtsanwälten vorbehalten.
  • Zum Antworten sollte der Fragesteller sein selbst vergebenes Kennwort verwenden - wenn er sein Kennwort vergessen hat, kann er auch wiki oder schnell verwenden.
  • Andere Personen können das Kennwort wiki oder schnell oder Ihr Registrierungs-Kennwort verwenden.

  

Zur Verbesserung unseres Angebots (z.B. Video-Einbindung, Google-BAU-Suche) werden Cookies nur nach Ihrer Zustimmung genutzt - Datenschutz | Impressum

ZUSTIMMEN