Hallo Forumsteilnehmer,
ich (34) und mein Freund (34) stehen vor dem "Problem", dass eine Baufinanzierung jetzt unmittelbar vor der Tür steht.
Um "unseren Fall" näher zu beleuchten: Wir leben in Baden-Württemberg, ich habe einen Sohn aus erster Ehe. Weder ich noch mein Freund haben vorher gebaut bzw. größere Erfahrungen beim Bau oder Finanzierung eines Hauses.
In die Finanzierung bringen wir ein 5 ar großes Grundstück (Erbschaft) ein. Unser gemeinsames Nettoeinkommen beträgt ca. 3.000 €, dazu kommen noch einmal 154 € Kindergeld. Der Hausbau kostet etwa 230.000 €, Eigenleistungen von ca. 30.000 € werden erbracht. An monatlicher Belastung wollen/können wir 1.000-1.100 € tragen.
Von Freunden bzw. Verwandten haben wir zwei Adressen (Eine Bank und eine Versicherung) erhalten, bei denen wir uns wg einer Finanzierung gemeldet haben.
Der Bankenvertreter war gleich sehr euphorisch und meinte, dass mit diesen Ausgangswerten eine Finanzierung ohne Problem sei. Er bot uns einen Hypothekenkredit in Verbindung mit einem KfW-Darlehen an. Das KfW-Darlehen besteht aus dem Wohneigentumsprogramm, "Ökologisches Bauen" und einem Sonderdarlehen wg. CO2-Minderung.
Beim Versicherungsvertreter bekamen wir einen völlig anderen Eindruck. Bei der Finanzierung war er zunächst eher skeptisch.
Er hat uns geraten bevor er uns ein konkretes Angebot macht, dass wir uns bei der L-Bank wegen eines Lakra-Darlehens informieren sollten. Er bezeichnete diese Variante als unschlagbar. Er gab uns auch den Tipp, sollten wir nur knapp über den Einkommensgrenzen liegen, dass eine Heirat (ist sowieso schon geplant, aber eigentlich nicht mehr in diesem Jahr) sinnvoll sein könnte, da dies noch einmal das zu berücksichtigende Einkommen reduzieren würde. Mittels eines Z-Darlehens würden wir 130.000 € nachrangig finanzieren können.
Falls wir LAKRA-Anspruch haben, so würde er uns ein Hypothekendarlehen in Verbindung mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung (auf unser beider Leben) empfehlen. Zum einen meinte er, dass durch dieses Darlehen die Zinsen sehr niedrig wären, zum anderen müssten wir bei der Finanzierung das Risiko absichern, dass einer von uns beiden verstirbt. Vom KfW-Darlehen hat er uns eher abgeraten, da er meint, dass die niedrigen Zinsen langfristig gesichert werden müssten. Dies sei bei KfW nicht möglich.
Jetzt zu meinen Fragen:
1. Ist in unserem Fall eine Finanzierung bedenklich? Wir sind ins Gruebeln gekommen, da uns ja gerade ein Verkäufer sagte, dass er unsere Situation als nicht sonderlich rosig ansieht.
2. Ist LAKRA wirklich so gut, wie es der Versicherungsvertreter dargestellt hat?
3. Was spricht bei diesem niedrigen Zinsniveau für eine Finanzierung über KfW?
4. Ist ein KfW-Darlehen "Ökologisches Bauen" und CO2-Minderung nicht mit höheren Kosten beim Hausbau verbunden?
LAKRA vs. KfW Baufinanzierung: Welches Darlehen passt? Zinsen, Konditionen & Vergleich
BAU-Forum: Baufinanzierung
LAKRA vs. KfW Baufinanzierung: Welches Darlehen passt? Zinsen, Konditionen & Vergleich
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Ich verstehe, dass Sie zwischen einer LAKRA- und einer KfW-Baufinanzierung schwanken. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, die von Ihrer individuellen Situation abhängen.
LAKRA (Landeskreditbank Baden-Württemberg): Oftmals regional begrenzt und an bestimmte Einkommensgrenzen geknüpft. Prüfen Sie, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen. Die Konditionen können attraktiv sein, insbesondere für Familien mit Kindern.
KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau): Bietet bundesweite Förderprogramme für energieeffizientes Bauen und Wohnen. Die Zinsen sind in der Regel günstig, und es gibt verschiedene Programme, die auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten sind (z.B. Wohneigentumsprogramm, energieeffizientes Bauen).
Vergleich: Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen, die Laufzeiten und die Tilgungsmöglichkeiten beider Angebote. Berücksichtigen Sie auch eventuelle Sonderkonditionen oder Zuschüsse. Achten Sie auf die Flexibilität bei Sondertilgungen und Zinsfestschreibungsdauern.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie sich unabhängige Beratung von einem Finanzierungsexperten ein, der beide Optionen neutral bewerten und auf Ihre persönliche Situation zuschneiden kann. Klären Sie, ob eine Heirat Ihre Einkommenssituation und damit die Förderfähigkeit beeinflusst.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- LAKRA
- Die Landeskreditbank Baden-Württemberg ist eine Förderbank, die zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für Wohnungsbau und Modernisierung in Baden-Württemberg vergibt. Die Förderprogramme sind oft an bestimmte Voraussetzungen wie Einkommensgrenzen gebunden.
Verwandte Begriffe: KfW, Förderbank, Baukredit. - KfW
- Die Kreditanstalt für Wiederaufbau ist eine staatliche Förderbank, die bundesweit zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für verschiedene Bereiche wie Wohnungsbau, Energieeffizienz und Existenzgründung vergibt. Die KfW-Förderprogramme sind in der Regel an bestimmte Bedingungen geknüpft.
Verwandte Begriffe: LAKRA, Förderbank, Baukredit. - Effektivzins
- Der Effektivzins ist der Zinssatz, der alle Kosten eines Kredits berücksichtigt, einschließlich Sollzins, Bearbeitungsgebühren und andere Nebenkosten. Er gibt die tatsächliche jährliche Belastung durch den Kredit an und ist daher ein wichtiger Faktor beim Vergleich von Kreditangeboten.
Verwandte Begriffe: Sollzins, Nominalzins, Kreditkosten. - Sollzins
- Der Sollzins ist der reine Zinssatz, der auf den Kreditbetrag erhoben wird, ohne Berücksichtigung von Nebenkosten. Er ist ein Bestandteil des Effektivzinses.
Verwandte Begriffe: Effektivzins, Nominalzins, Kreditzinsen. - Zinsfestschreibungsdauer
- Die Zinsfestschreibungsdauer ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf dieser Frist kann der Zinssatz an die aktuellen Marktbedingungen angepasst werden. Eine längere Zinsfestschreibung bietet Planungssicherheit.
Verwandte Begriffe: Zinsbindung, Kreditlaufzeit, Baufinanzierung. - Sondertilgung
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgungszahlung, die neben den regulären Raten geleistet werden kann. Sie verkürzt die Laufzeit des Kredits und reduziert die Zinskosten.
Verwandte Begriffe: Tilgung, Kreditrate, Baufinanzierung. - Hypothekendarlehen
- Ein Hypothekendarlehen ist ein Kredit, der durch eine Hypothek auf eine Immobilie gesichert ist. Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers kann die Bank die Immobilie verwerten, um den Kredit zu tilgen.
Verwandte Begriffe: Baukredit, Immobiliendarlehen, Grundschuld.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist der Unterschied zwischen LAKRA und KfW-Förderung?
LAKRA ist eine regionale Förderbank in Baden-Württemberg, während die KfW bundesweit agiert. LAKRA-Förderungen sind oft an regionale Bedingungen und Einkommensgrenzen gebunden, während die KfW verschiedene Programme für energieeffizientes Bauen und Wohnen anbietet. - Welche Voraussetzungen muss ich für eine LAKRA-Förderung erfüllen?
Die Voraussetzungen für eine LAKRA-Förderung variieren, beinhalten aber in der Regel Einkommensgrenzen und den Wohnsitz in Baden-Württemberg. Informieren Sie sich direkt bei der LAKRA über die aktuellen Bedingungen. - Welche KfW-Programme sind für Bauherren relevant?
Relevante KfW-Programme sind beispielsweise das Wohneigentumsprogramm (124) und Programme für energieeffizientes Bauen und Sanieren (z.B. 153, 151). Diese Programme bieten zinsgünstige Kredite und Tilgungszuschüsse. - Wie wirkt sich eine Heirat auf die Förderfähigkeit aus?
Eine Heirat kann sich auf die Einkommensgrenzen und somit auf die Förderfähigkeit auswirken. Informieren Sie sich bei der jeweiligen Förderstelle, ob sich durch die Heirat Änderungen ergeben. - Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen, während der Effektivzins alle Kosten des Kredits berücksichtigt, einschließlich Bearbeitungsgebühren und anderer Nebenkosten. Der Effektivzins ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Kreditangeboten. - Was bedeutet Zinsfestschreibungsdauer?
Die Zinsfestschreibungsdauer ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für Ihr Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf dieser Frist kann der Zinssatz angepasst werden. Eine längere Zinsfestschreibung bietet Planungssicherheit. - Was sind Sondertilgungen?
Sondertilgungen sind zusätzliche Tilgungszahlungen, die Sie neben den regulären Raten leisten können. Sie verkürzen die Laufzeit des Kredits und reduzieren die Zinskosten. - Wie finde ich den besten Baukredit?
Vergleichen Sie Angebote verschiedener Banken und Förderinstitute. Achten Sie auf Zinsen, Konditionen, Flexibilität und die Möglichkeit von Sondertilgungen. Eine unabhängige Beratung kann Ihnen helfen, den besten Kredit für Ihre Bedürfnisse zu finden.
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Vorteile einer unabhängigen Finanzierungsberatung bei der Wahl des passenden Baukredits.
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Baufinanzierung: Eigenkapital, Tilgung vs. Lebensversicherung
Mir stellen sich erstmal andere Fragen
warum gibt es kein eigenkapital das eingesetzt werden kann? sind die Eigenleistungen genau gerechnet? mehr als 10 % Eigenleistungen ist eine Menge, wäre ich vorsichtig. eine Finanzierung mit einer Kapitallebensversicherung zu unterlegen ist zurzeit völliger Quatsch, die Renditen der Lebensversicherungen werden immer niedriger, da fahren sie mit eieiner Tilgungshypothek besser. unschlagbar in der Vergangenheit waren Fondsfinanzierungen.
kfw, LAKRA, Geschmackssache, mir gefallen beide Finanzierungen nicht.
die Finanzierung als problemlos darzustellen halte ich für sehr euphorisch, machbar vermutlich, aber ich hätte erstmal ein ungutes Gefühl dabei, es sei denn ihre jetzigen wohnkosten sind im gleichen Rahmen, ansonsten werden sie sich einschränken müssen.
da ich aber ihre gesamte Situation nicht kenne, kann ich weder ab - noch zuraten. denken sie an eine bu für den Fall der fälle und an die rlv Absicherung.
ich persönlich würde vermutlich erstmal raten, legen sie den Betrag zwischen jetziger kaltmiete und Finanzierungskosten plus 20 % der Nebenkosten eine gewisse Zeit beiseite, wenn das problemlos klappt, dann bauen sie.
die schnellschüsse, die jetzt wegen der Eigenheimzulage getroffen werden machen viele Bauherren nur kurzfristig glücklich. mag aber bei ihnen ganz anders sein, wie gesagt, kenne ihre Gesamtsituation nicht.
Gruß joachim kähler -
Kreditwürdigkeit prüfen: 30% Netto für Baufinanzierung realistisch?
Ob Sie bauen können ...
kann nicht nach 10 Minuten entschieden werden. Damit Sie dies für sich feststellen können, sollten Sie sich mindestens so ca. 10 Stunden grundlegend damit beschäftigen. 30 % des Nettoeinkommens für die Finanzierung aufwenden zu können ist schon mal nicht schlecht. Das Ihnen der Versicherungsvertreter eine Kapitallebensversicherung vorschlägt ist aus seiner Sicht normal, ansonsten Unsinn, es sei denn er ging von irgendwelchen Argumenten aus, die wir hier nicht wissen. Nutzen Sie das Forum um sich zu informieren, dann dürften Ihre 4 Eingangsfragen für Sie nicht mehr so schwer zu beantworten sein.
Aussagen zu Finanzierungsformen zu machen, von denen die Grundlegenden Konditionen nicht bekannt sind, ist zwecklos.
Nur Sie können feststellen, ob Sie in der Lage sind, die von Ihnen benötigten Kredite zu finanzieren. Die Berechnung kann man ja selbst vornehmen. -
LAKRA Finanzierung: Nachteile der Kapitallebensversicherung (KLV)
warum
schreiben sie mich per E-Mail an, wenn sie danach ihre Adresse löschen? zumindest sagt mir das meine E-Mailbox. Ich setze mich hier an den compi und versuche ihnen die Nachteile einer klv aufzuzeigen um dann diese E-Mail zu bekommen, danke schön.
ich habe einfach nicht die Zeit mich per E-Mail auch noch auseinanderzusetzen, zumal die meisten fragen hier im Forum schon mehrmals beantwortet wurden.
im groben stimmen Herr Witzgall und ich glaube ich überein, es kommt dann nur noch darauf an, wofür sich der Bauherr entscheidet. Tilgungshypothek ist sehr gut und sehr sicher, Fondsfinanzierung hat mehr Chancen und ein kleines Risiko wenn man weltweit mit einer Rezession rechnet für die nächsten Jahrzehnte.
klv und bsv Finanzierung sind nur in seltenen fällen eine gute alternative.
kfw und LAKRA, meine Meinung, passt nicht für jeden.
Herr Witzgall hat eine außerordentliche fachkompetenz, ich schätze ihn, bis auf das ewige gemäcker gegen die Fondsfinanzierung Aufgrund eines risikos das in den letzten 50 Jahren einfach nicht existiert hat.
und dennoch ist jede Finanzierung wieder ein kleines Bauwerk, das zusammengebaut werden muss bis es passt.
die Finanzierung ist das Instrument was den Preis des ganzen bestimmt, nehmen sie sich dafür Zeit.
dieses, ich will bauen, nächste Woche brauche ich eine Finanzierung bestraft jeden Bauherrn mit zigtausenden von Euros.
ich habe das Gefühl, die Leute machen sich mehr Gedanken welches Auto sie kaufen als welche Finanzierung sie für ein Haus nehmen. und ich bin mir sehr sicher, meine Sichtweise ist leider richtig bei den meisten.
von dem ersparten mit der richtigen Finanzierung kann man sich aber mehrere Autos kaufen.
Gruß joachim kähler -
LAKRA Baufinanzierung: Fallstricke & Voraussetzungen im Überblick
LAKRA geht schon ...
hat aber auch so seine Fallstricke. Wer schon die Steuererklärung nicht ausfüllen will, wird mit dem LAKRA-Formular so seine Schwierigkeiten haben. Wir haben uns durchgekämpft. Geht schon.
Achtung: LAKRA geht nur wenn Sie noch KEINEN Vertrag mit einer Baufirma abgeschlossen haben. Beginn Vertrag erst nach Zusage durch LAKRA! .
Wie die Herren schon sagten, es gibt auch andere Finanzierungen. Denn LAKRA hat auch Nachteile. Spätere Vermietung nur zu den Konditionen die LAKRA vorgibt, ebenso bei Verkauf etc.
Und wenn Sie Grundstück haben ist doch schon mal was. Dann brauchen Sie doch "nur" das Haus zu Finanzieren. -
LAKRA: Vermietung/Verkauf – Unbekannte Aspekte der Baufinanzierung
Verzeihen Sie Herr Kaehler
Mir war (ist) nicht bewusst, dass meine Email-Adresse gelöscht war.
Mit dem Tipp von kho kann ich zumindest was anfangen, da es mir bisher nicht bewusst war, dass ich bei einer evtl. Vermietung oder Verkauf bei der Lakra nachfragen muss.
Es gibt doch mehr zu beachten, als es mir bei den Terminen mit den Vertretern bewusst war.
MfG
Karin Schönherr -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).LAKRA vs. KfW: Optimale Baufinanzierung finden
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Vor- und Nachteile von LAKRA und KfW Baufinanzierungen, insbesondere im Hinblick auf Zinsen, Konditionen und individuelle Voraussetzungen in Baden-Württemberg. Ein wichtiger Punkt ist die Abwägung zwischen Tilgungshypotheken und Kapitallebensversicherungen. Zudem wird auf die Bedeutung von Eigenkapital und die korrekte Berechnung von Eigenleistungen hingewiesen.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Bevor ein Vertrag mit einer Baufirma abgeschlossen wird, sollte die Zusage durch LAKRA vorliegen, wie im Beitrag LAKRA Baufinanzierung: Fallstricke & Voraussetzungen im Überblick betont wird. Dies ist entscheidend, um spätere Probleme zu vermeiden.
💰 Kosten: Die Höhe der Eigenleistungen sollte realistisch eingeschätzt werden. Mehr als 10% Eigenleistungen können riskant sein, wie im Beitrag Baufinanzierung: Eigenkapital, Tilgung vs. Lebensversicherung erwähnt wird. Es ist ratsam, alle Finanzierungskosten und Nebenkosten genau zu kalkulieren.
📊 Fakten/Zahlen: Die Aussage, dass 30% des Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden können, wird im Thread als nicht unüblich dargestellt. Jedoch sollte dies individuell geprüft werden, wie im Beitrag Kreditwürdigkeit prüfen: 30% Netto für Baufinanzierung realistisch? diskutiert wird. Die persönliche finanzielle Situation muss berücksichtigt werden.
🔧 Praktische Umsetzung: Bei der LAKRA Baufinanzierung ist zu beachten, dass spätere Vermietung oder Verkauf des Objekts Auswirkungen haben können. Dies sollte im Vorfeld geklärt werden, wie im Beitrag LAKRA: Vermietung/Verkauf – Unbekannte Aspekte der Baufinanzierung deutlich wird. Die Komplexität der LAKRA-Formulare wird ebenfalls angesprochen.
👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, sich intensiv mit den verschiedenen Finanzierungsformen auseinanderzusetzen und nicht nur auf die Aussagen von Bankenvertretern zu verlassen. Der Beitrag LAKRA Finanzierung: Nachteile der Kapitallebensversicherung (KLV) rät von Kapitallebensversicherungen ab und empfiehlt stattdessen Tilgungshypotheken. Eine umfassende Beratung ist unerlässlich.
Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen
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