Hallo an alle,
wir haben vor, ein Haus für 350 TDM zu kaufen. zusätzlich fallen ca. 200 bis 250 TDM Sanierungskosten an.
Welche Finanzierungsvarianten sind hier sinnvoll?
Möglichkeit 1:50 TDM 5 Jahre Zinsbindung (volle Tilgung nach 5 Jahren)
KfW Darlehen 100.000 €, in diesem Fall 5 Jahre tilgungsfrei
der Rest geht über die Bank mit 10 Jahre Zinsbindung, Tilgung: bin ich mir noch nicht im Klaren, ob es sinnvoller ist, 1 % mit SonderTilgungsmöglichkeit ohne großartige Beschränkung zu wählen, oder von vorn herein eine höhere Tilgung anzusetzen (2-3 %).
Ist das sinnvoll? Bei welchen Modellen könnte man mehr rausholen?
Unser EKAbk. ist 100 TDM, Eigenleistung wird ca. 30 TDM betragen. Nettoverdienst liegt bei 9500 DM. Welche monatliche Belastungsgrenze ist reell durchzuhalten? (im Moment haben wir zwischen 2500 und 4000 DM im Monat übrig, das schwankt ein wenig).
Vielen Danke für eure Antworten schon jetzt.
Anke
Hauskauf & Sanierung finanzieren: Welche Finanzierungsmodelle passen? Belastungsgrenze & Eigenleistung
BAU-Forum: Baufinanzierung
Hauskauf & Sanierung finanzieren: Welche Finanzierungsmodelle passen? Belastungsgrenze & Eigenleistung
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Ich sehe, Sie planen den Kauf eines Hauses mit anschließender Sanierung und suchen nach geeigneten Finanzierungsmodellen. Bei einem Gesamtvolumen von 550-600 TDM (Kauf + Sanierung) ist eine solide Finanzierungsplanung entscheidend.
Ich empfehle Ihnen, verschiedene Finanzierungsbausteine zu kombinieren:
- Eigenkapital: Je höher Ihr Eigenkapitalanteil, desto günstiger die Konditionen.
- KfW-Darlehen: Nutzen Sie die Förderprogramme der KfW (z.B. für energieeffizientes Sanieren). Beachten Sie die jeweiligen Förderbedingungen und Höchstbeträge.
- Bankdarlehen: Vergleichen Sie Angebote verschiedener Banken hinsichtlich Zinsen, Tilgung und Zinsbindungsfristen.
Bei der Wahl der Zinsbindung sollten Sie Ihre Risikobereitschaft und die Zinsentwicklung berücksichtigen. Eine längere Zinsbindung bietet Planungssicherheit, während eine kürzere Zinsbindung von sinkenden Zinsen profitieren kann.
Ihre genannten Eckdaten (50 TDM, 5 Jahre Zinsbindung, KfW-Darlehen 100.000 €) sind ein guter Anfang, sollten aber durch weitere Angebote ergänzt werden. Berücksichtigen Sie auch Ihre monatliche Belastungsgrenze (2500-4000 €) und den Einfluss Ihrer Eigenleistung.
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie sich unabhängige Beratung von einem Finanzierungsexperten, um die optimale Finanzierungsstrategie für Ihre individuelle Situation zu entwickeln.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Zinsbindung
- Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zinssatz eines Kredits festgeschrieben ist. Eine längere Zinsbindung bietet Planungssicherheit, während eine kürzere Zinsbindung von sinkenden Zinsen profitieren kann.
Verwandte Begriffe: Sollzins, Effektivzins, Zinsfestschreibung - Tilgung
- Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Kredits dient. Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Entschuldung, erhöht aber auch die monatliche Belastung.
Verwandte Begriffe: Annuität, Tilgungssatz, Sondertilgung - KfW-Darlehen
- KfW-Darlehen sind zinsgünstige Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Sie werden für bestimmte Zwecke vergeben, z.B. für energieeffizientes Bauen oder Sanieren.
Verwandte Begriffe: Förderprogramm, zinsgünstig, staatliche Förderung - Belastungsgrenze
- Die Belastungsgrenze ist der maximale Betrag, den ein Kreditnehmer monatlich für Zins und Tilgung aufwenden kann, ohne seine finanzielle Situation zu gefährden. Sie sollte realistisch eingeschätzt werden und alle laufenden Kosten berücksichtigen.
Verwandte Begriffe: Haushaltsrechnung, finanzielle Tragfähigkeit, Kreditwürdigkeit - Eigenleistung
- Eigenleistung bezeichnet die Arbeitsleistung, die ein Bauherr oder Käufer selbst erbringt, z.B. durch handwerkliche Tätigkeiten. Sie kann als Eigenkapitalersatz angerechnet werden und die benötigte Kreditsumme reduzieren.
Verwandte Begriffe: Muskelhypothek, Selbsthilfe, Bauhelfer - Sondertilgung
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgungszahlung, die über die vereinbarte monatliche Rate hinaus geleistet wird. Sie reduziert die Restschuld und verkürzt die Laufzeit des Kredits.
Verwandte Begriffe: außerplanmäßige Tilgung, vorzeitige Rückzahlung, Tilgungsplan - Annuität
- Die Annuität ist die gleichbleibende monatliche Rate, die ein Kreditnehmer während der Zinsbindung zahlt. Sie setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit zugunsten der Tilgung verschiebt.
Verwandte Begriffe: Ratenzahlung, Tilgungsplan, Zinsanteil
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Welche Rolle spielt die Eigenleistung bei der Finanzierung?
Eigenleistung (z.B. handwerkliche Tätigkeiten) kann als Eigenkapitalersatz angerechnet werden und die benötigte Kreditsumme reduzieren. Dies wirkt sich positiv auf die Zinskonditionen aus. Allerdings ist die realistische Bewertung der Eigenleistung wichtig. - Was ist bei KfW-Darlehen zu beachten?
KfW-Darlehen sind zinsgünstige Förderdarlehen, die an bestimmte Bedingungen geknüpft sind (z.B. energetische Sanierung). Die Anträge müssen in der Regel vor Beginn der Maßnahmen über eine Bank gestellt werden. Informieren Sie sich frühzeitig über die aktuellen Programme und Konditionen. - Wie wirkt sich die Zinsbindung auf die Finanzierung aus?
Die Zinsbindung legt fest, für welchen Zeitraum der Zinssatz Ihres Kredits festgeschrieben ist. Eine längere Zinsbindung bietet Schutz vor steigenden Zinsen, während eine kürzere Zinsbindung von sinkenden Zinsen profitieren kann. Die Wahl hängt von Ihrer Risikobereitschaft und der Zinsentwicklung ab. - Was bedeutet Belastungsgrenze?
Die Belastungsgrenze ist der maximale Betrag, den Sie monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können, ohne Ihre finanzielle Situation zu gefährden. Sie sollte realistisch eingeschätzt werden und alle laufenden Kosten berücksichtigen. - Welche Unterlagen sind für die Finanzierung wichtig?
Für die Finanzierung benötigen Sie in der Regel Einkommensnachweise, Kontoauszüge, den Kaufvertrag (oder Entwurf), Kostenvoranschläge für die Sanierung und Unterlagen zum Objekt (z.B. Grundbuchauszug, Energieausweis). - Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für den Kredit. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Kredit verbunden sind (z.B. Bearbeitungsgebühren). Der Effektivzins ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Kreditangeboten. - Wie kann ich meine monatliche Rate reduzieren?
Sie können Ihre monatliche Rate reduzieren, indem Sie die Tilgung erhöhen, die Zinsbindung verlängern oder Sondertilgungen leisten. Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Entschuldung, während eine längere Zinsbindung die monatliche Belastung reduziert, aber die Gesamtkosten erhöhen kann. - Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die die Bank verlangt, wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen (z.B. bei Verkauf der Immobilie oder Umschuldung). Die Höhe der Entschädigung hängt von der Restlaufzeit des Kredits und den aktuellen Zinsen ab.
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Tilgungshöhe: Vor- und Nachteile im Vergleich
Hohe Tilgung oder nicht
das ist freie Entscheidung. Wir haben 3 % angesetzt, da man ohne Sondertilgungsmöglichkeit i.A. bessere Konditionen bekommt und außerdem ist man gezwungen, abzuzahlen und kauft sich nicht immer was vom übriggeblienenen Geld : =>.
Wenn man also was Druck braucht (warum sind denn mal 2500, mal 4000 übrig?), wäre das vielleicht sinnvoller.
Und ansonsten gilt: Das was übrig ist + nettokaltmiete - Rücklagen für Reparaturen (sollte aber zuerst wohl nicht soviel sein).
Und tilgungsfrei würde ich nie machen. Dann dauert es ja noch länger. Evtl. CO²-Minderungskredit wg. Sanierung möglich? -
Belastungsgrenze: Ermittlung realistischer Monatsraten
Belastungsvarianten
Hallo Daniel,
die Schwankungen im übrigbleibenden Geld am monatsende ergeben sich wohl einfach daraus, dass hin und wieder Anschaffungen, Versicherungen o.ä. anstanden, in anderen Monaten nicht. realistisch durchzuhalten ist wohl ein Wert zwischendrin, also zwischen 3000 und 3500 dm, ohne dass wir harte eingriffe in den lebensstandard vornehmen müssten.
co2-Minderungskredit sind wir gerade am abklären, wenn, dann geht es über die Heizung bzw. den Gaskessel, am Haus selbst ist auch sanierungsbedingt soviel nicht rauszuholen, weil sonst außenseitig sämtliche Strukturen verloren gehen würden (ist natürlich eine ästhetikfrage). zusätzlich denken wir aber über Kamin oder solar für die heizübergangsperioden nach, außerdem über Regenwassereinbindung - wahrscheinlich ist da schon ein wenig möglich, da habe ich mich noch nicht 100 % schlau gemacht.
ok, vielen Dank erstmal, hoffe auf weitere Meinungen.
schönes Wochenende
Anke -
Finanzierungsberatung: Verbraucherzentrale & Stiftung Warentest
Belastung- a) Schauen Sie mal bei der Verbraucherzentrale vorbei, die haben Infos und machen auch Beratung
b) Von der Stiftung Warentest gibt es ein ganz gutes Handbuch Bauen inkl. Finanzierungs-Infos.
c) Egal bei wem sie finanzieren, lassen Sie sich in allen Berechnungen die Restschuld angeben.
d) Bei niedrigem Darlehenszins, wie derzeit gegeben, möglichst die günstigen Zinsen für lange Zeit sichern, aber immer daran denken, wann endlich alles getilgt wird. Wenn Sie es sich erlauben können, besser 2 % oder mehr Tilgung.
e) Aus meiner Erfahrung heraus, sollten Sie ohne Probleme auch Sondertilgungsmöglichkeiten von 5 bis 10 TDM pro Jahr heraushandeln können (bei 10 Jahre Bindung oder mehr).
f) Bekommen Sie Eigenheimzulage? Ggfs. gleich als Sondertilgung einplanen oder speziell hierfür ein Darlehen vorsehen.
g) Wo sind Ihre Nebenkosten? Grundsteuer, Grundbuch, Notar, etc.
h) Immer auf die Komplettfinanzierung achten. Was hilft Ihnen ein Superzins beim erstrangigen Darlehen, wenn sie bei den nachrangigen Darlehen darauflegen. Sofern Sie tatsächlich 100.000 € von der Kfw bekommen, also fast 200 TDM (sind Sie da sicher?) müssten Sie die restlichen 300.000 DM im ersten Rang finanziert bekommen.
i) Sie sind bei der finanzierenden Bank kein Bittsteller! Sobald Ihr gegenüber merkt, sie kennen sich etwas in Finanzierungsfragen aus, können sie immer besser verhandeln.
j) Das Finanzinstitut kann, muss aber Ihnen keinen KfW Kredit vermitteln. Fragen Sie vorher nach! Bei unserer Sparkasse war das kein Problem. -
Zins & Tilgung: Vergleich von Finanzierungsangeboten
Gute Tipps
Hallo Ricardo,
danke für Ihren guten Tipps mit der Stiftung Warentest und der verbraucherzentrale.
uns liegen seit eben 2 - wir mir scheint - recht akzeptable Angebote vor (neben 3 absolut undiskutablen, da braucht man auch gar nicht weiter reden): eins mit 310 TDM 1. Finanzierung: 5,9 % Zins bei 2,0 % Tilgung und Sondertilgung 4000-15000 DM im Jahr, 10 Jahre Zinsbindung, das 2. Darlehen über KfW (lt Aussage der Bank die volle Höhe).
das 2. Angebot von einer Bausparkasse: 300 TDM 1. Kredit, 5,81 % Zins (Tilgung und Sondertilgung sind noch nicht enthalten im Angebot) 100 T € KfW. Tw. ließe sich hier der Zins noch senken durch Modelle, wo der Bausparvertrag und die Eigenheimzulage mit eingebunden werden (80 TDM für 5,78 %, Bausparer wird mit 4,5 % vergütet).
Ich sehe noch nicht ganz durch, da wir erst seit 1 Woche dran sind, aber so langsam aber sicher lichtet sich der Dschungel ein klein wenig - auch Dank dieses Forums.
Die Nebenkosten haben wir im Gesamtfinanzierungskonzept berücksichtigt.
Ich vergaß noch zu erwähnen, dass 30 TDM als Eigenleistung gerechnet werden. Der Gesamtfinanzierungsbedarf bewegt sich so zwischen 600 und 650 TDM - das hängt etwas vom Sanierungsaufwand ab, da liegen uns noch keine vorlagefähigen Kostenschätzungen vor (erst nächste Woche).
Viele Grüße
Anke -
Baugeld-Vergleich: Aktuelle Zinsen im Überblick
Noch 2 Links auf die Schnelle
da mir 5,9 % recht hoch vorkommen. -
Finanzierungsrechner: Günstigstes Angebot ermitteln
Berechnungen
Wie gesagt, die Verbraucherzentrale kann Ihnen auch berechnen, welches Angebot das günstigere ist. Es gibt auch teilweise Software für den Eigengebrauch, von Capital bspw. weise, habe aber keine Erfahrungen damit. Bausparverträge haben eine wesentlich höhere Tilgung, somit auch höhere monatliche Belastung, da müssen Sie wissen, wo Ihr monatliches Limit liegt. Und wichtig, wenn Sie noch nicht 100 % der Sanierungskosten kennen, brauchen Sie im Notfall Flexibilität, also Reserven. Wenn Sie hier beim Finanzinstitut später nachfinanzieren müssen, kann es teuer werden! Und denken Sie an die Zwischenfinanzierung bis Sie tatsächlich umziehen können. Was passiert, wenn die Sanierung nicht so läuft, wie geplant? Gibt Ihnen jemand einen Fertigstellungstermin? Vieles finden sie im Handbuch Bauen. Es ist sein Geld Wert. Good luck. -
Immobilienfinanzierung: Beratung vs. Online-Abschluss
Link
Hier noch ein Link:
Aber es ist nicht jedermanns Geschmack, direkt über das Internet, teilweise ohne Beratung, eine Immo-Finanzierung durchzuführen. Man sollte sich schon auskennen.
Ich habe nach etlichen Angeboten mit meiner Hausbank ein letztes Gespräch geführt, und ich habe meiner Hausbank von Anfang an diverse Zins-Übersichten gezeigt und offen gesagt, wo meine Vorstellungen liegen, da für mich ein 08/15 Angebot wegen diverser Nebenabsprachen nicht in Frage kam.
Ach ja, und da es immer Ärger gibt, wenn Sie vor der Zinsbindung aus dem Darlehensvertrag herauswollen, Stichwort Vorfälligkeitsentschädigung, habe ich dies im Vertrag auch gleich geregelt und mir den letzten Stand der Rechtsprechung bzw. günstigere Regelungen in der Zukunft, schriftlich zusichern lassen, wer weiß ob jemand bei 10 oder 15 Jahre Zinsbindung in der Zwischenzeit nicht verkaufen muss? -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
BauKI Hinweis:
Nachfolgende Texte wurden von KI-Systemen erstellt.
KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind.
Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig!
Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung!
Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt.
Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Hauskauf & Sanierung finanzieren: Finanzierungsmodelle im Vergleich
💡 Kernaussagen: Bei der Finanzierung von Hauskauf und Sanierung spielen verschiedene Faktoren eine Rolle, darunter die Wahl des passenden Finanzierungsmodells, die individuelle Belastungsgrenze und der Umfang der Eigenleistung. Eine hohe Tilgung kann sinnvoll sein, um Zinskosten zu sparen, erfordert aber eine höhere monatliche Belastung. Die Einholung von Angeboten verschiedener Finanzinstitute und ein Vergleich der Konditionen sind entscheidend, um die optimale Finanzierung zu finden. Beratung durch unabhängige Stellen wie die Verbraucherzentrale oder Stiftung Warentest kann bei der Entscheidungsfindung helfen.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Achten Sie auf Sondertilgungsmöglichkeiten, um flexibel auf veränderte finanzielle Situationen reagieren zu können, wie im Beitrag Finanzierungsberatung: Verbraucherzentrale & Stiftung Warentest erläutert wird. Die langfristige Zinsbindung schützt vor steigenden Zinsen, kann aber bei vorzeitiger Kündigung eine Vorfälligkeitsentschädigung nach sich ziehen.
✅ Zusatzinfo: Nutzen Sie Vergleichsportale, um einen Überblick über aktuelle Zinsen zu erhalten, wie im Beitrag Baugeld-Vergleich: Aktuelle Zinsen im Überblick empfohlen. Die Einbeziehung von KfW-Darlehen kann die Finanzierungskosten senken, da diese oft zu günstigeren Konditionen angeboten werden.
💰 Zusatzinfo: Die Ermittlung der realistischen Monatsraten ist entscheidend, um die Belastungsgrenze nicht zu überschreiten, wie im Beitrag Belastungsgrenze: Ermittlung realistischer Monatsraten diskutiert wird. Berücksichtigen Sie neben den reinen Finanzierungskosten auch Nebenkosten wie Grundsteuer und Versicherungen.
👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Finanzierungsangebote und lassen Sie sich von unabhängigen Experten beraten. Nutzen Sie Online-Rechner, um die Auswirkungen unterschiedlicher Tilgungssätze und Zinsbindungen zu simulieren, wie im Beitrag Finanzierungsrechner: Günstigstes Angebot ermitteln vorgeschlagen. Achten Sie auf die Möglichkeit von Sondertilgungen, um flexibel auf veränderte finanzielle Situationen reagieren zu können.
Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen
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