Ann. Darl. +Kfw vs. Ann. Darl. +Kfw + Bausparen
BAU-Forum: Baufinanzierung
Ann. Darl. +Kfw vs. Ann. Darl. +Kfw + Bausparen
Hallo Forum,
Auch ich versuche gerade eine vernünftige Finanzierung auf die Beine zu stellen.
REH, Neubau, Kauf, Preis 255 T€, Fremdkapitalbedarf 215 T€
Folgende Alternativen stehen im Raum:
A) Selbst erarbeitet und mit minimaler Abweichung von div. Online Baufinanzierern angeboten:
135 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,15 %Zins eff., 6,5 T€ Sondertilgung pro Jahr, 15 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
80 T€: KFWAbk. Darlehen, 1,86 %Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1100 € pm. + Sondertilgungen
Restschuld nach 15 Jahren bei ange. 7 % Zins für Zwischenfinanzierung der Restschuld des KFW Kredites nach 10 Jahren
ca. 125.000 im Worstcase (nur die sicheren Sondertilgungen durch Lebensversicherung im 13. Jahr).
ca. 75.000 im Bestcase (Eigenheimzulage + 3000 € Sondertilgung pa).
vs.
B)
165 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,04 eff., 0 T€! Sondertilgung pro Jahr, 10 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
50 T€: KFW Darlehen, 1,88 % Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr Tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1050 € pm.
Restschuld nach 10 Jahren ca. 165 T€
Statt der in A) mögl. Sondertilgungen, die wahrscheinlich via Eigenheimzulage und dynamischen Gehalt gut bedient werden könnten, schlägt
der Berater für B) vor, einen Bausparvertrag abzuschließen:
Auch ich versuche gerade eine vernünftige Finanzierung auf die Beine zu stellen.
REH, Neubau, Kauf, Preis 255 T€, Fremdkapitalbedarf 215 T€
Folgende Alternativen stehen im Raum:
A) Selbst erarbeitet und mit minimaler Abweichung von div. Online Baufinanzierern angeboten:
135 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,15 %Zins eff., 6,5 T€ Sondertilgung pro Jahr, 15 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
80 T€: KFWAbk. Darlehen, 1,86 %Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1100 € pm. + Sondertilgungen
Restschuld nach 15 Jahren bei ange. 7 % Zins für Zwischenfinanzierung der Restschuld des KFW Kredites nach 10 Jahren
ca. 125.000 im Worstcase (nur die sicheren Sondertilgungen durch Lebensversicherung im 13. Jahr).
ca. 75.000 im Bestcase (Eigenheimzulage + 3000 € Sondertilgung pa).
vs.
B)
165 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,04 eff., 0 T€! Sondertilgung pro Jahr, 10 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
50 T€: KFW Darlehen, 1,88 % Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr Tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1050 € pm.
Restschuld nach 10 Jahren ca. 165 T€
Statt der in A) mögl. Sondertilgungen, die wahrscheinlich via Eigenheimzulage und dynamischen Gehalt gut bedient werden könnten, schlägt
der Berater für B) vor, einen Bausparvertrag abzuschließen:
- 1,5 % Guthaben Zinsen, 4,15 % Darl. Zinsen
- Monatliche Sparleistung 100 €
- Einzahlung der Eigenheimzulage 2050 € in den ersten 8 Jahren
- Einzahlung von 5 * 2000 € in der Ansparphase
- Bausparsumme 98900 €
Gesamtbelastung ca. 1150 € pm. + Sparbeträge
Der Bausparvertrag soll eine günstige Anschlussfinanzierung nach Ende der Zinsbindungsfrist sicherstellen, und gleichzeitig eine hohe Flexibilität bieten.
Irgendwie hat mich B) nicht überzeugt, ich kann aber noch nicht genau lokalisieren warum.
Konkret hätte ich folgende Fragen:
- Ist A) generell vorzuziehen, oder ist das Zinsrisiko evtl. zu hoch?
- Ist in B) der Bausparvertrag überhaupt sinnvoll, oder wäre es nicht evtl. besser die kalkulierten ca. 38 T€ anderweitig anzulegen?
- Ist ein Bausparvertrag wirklich so flexibel, oder gibt es in diesem Modell versteckte Fallen (Was ist, wenn der Vertrag nicht wie vorgesehen bespart wird?)
Würde mich freuen einige Kommentare zu erhalten.
MfG T. Gernert
-
Variante C
Hallo Herr Gernert,
135 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,15 %Zins eff., 6,5 T€ Sondertilgung pro Jahr, 15 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
80 T€: KFWAbk. Darlehen, 1,86 %Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1100 € pm. + Sondertilgungen
Dazu einen Bausparer über 80 T€, um nach 10 Jahren KFW
anzulösen.
Zwischen 10=>>15 Jahr Sondertilgen in Ann. Darlehen.
=>Was ist, wenn der Vertrag nicht wie vorgesehen bespart wird? <=
Dann erreichen Sie Ihre Bewertungszahl nicht und der Bausparer wird nicht "reif" (zugeteilt).
Oder wird an die angesparte Summe angepasst.
=>>Laienmeinung<<=
MfG
Volker -
Parallel Bausparvertrag mit niedrigen Darlehenszinsen wählen!
Sehr geehrter Herr Gernert,
wenn Sie einen Bausparer wie z.B. in Variante C parallel starten, dann sollten Sie sich auf alle Fälle die heutigen niedrigen Zinsen auf unbegrenzte Zeit sichern!
z.B. Guthabenzins 1,5 %; Darlehenszins 2,5 %.
Dazu kann die Summe auch recht hoch gewählt werden, spätere Teilungen zur Zuteilung sind dann möglich.
Der Vorschlag in B ist dafür nicht akzeptabel, auch wenn er jetzt mit 4,15 % recht gut aussieht.
Monatl. Ansparen des Bausparers niedrig halten, dafür zus. Kapital parallel besser anlegen. Für die Zuteilung ca. 2 Jahre vorher in den Bausparer einzahlen und dann mit der doppelten Summe (50 % EKAbk. + 50 % D) einen oder alle Kredite ablösen. Der Bausparer wird danach üblich getilgt. Sondertilgungen sind dann auch beliebig in den Bausparer möglich.
Mit freundlichen Gruß
Josef BurdaWeiterführende Links:
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So ein Schmarrn, ... die heutigen Zinsen auf unbegrenzte Zeit sichern
da muss ich schon mal nachbohren. Denn vom Bohren scheinen Sie ja etwas zu verstehen?