Tilgungsstrategie bei Hausbank, KfW und WfA
BAU-Forum: Baufinanzierung
Tilgungsstrategie bei Hausbank, KfW und WfA
Was ist die vorteilhafteste Strategie zur Tilgung bspw. folgender Darlehenskonstellation?
1.126.000 € von der Hausbank mit einem Zinssatz von 4,30 % und 5 % Sondertilgungsoption.
2.70.000 € von der KfW mit einem Zinssatz von 4,40 % noch im tilgungsfreien Jahr.
3.65.000 € von der WfA mit einem Zinssatz von 2,5 %
Ich bin mir nicht sicher, ob ich das Darlehen der Hausbank (man liest, dass in 10 Jahren der Zinssatz vermutlich höher liegen wird) oder das KfW-Darlehen (könnte nach 10 Jahren getilgt sein) mit der Tilgung fokussieren soll - oder liege ich mit meinen Überlegungen ganz daneben?
Vielen Dank im Voraus!
1.126.000 € von der Hausbank mit einem Zinssatz von 4,30 % und 5 % Sondertilgungsoption.
2.70.000 € von der KfW mit einem Zinssatz von 4,40 % noch im tilgungsfreien Jahr.
3.65.000 € von der WfA mit einem Zinssatz von 2,5 %
Ich bin mir nicht sicher, ob ich das Darlehen der Hausbank (man liest, dass in 10 Jahren der Zinssatz vermutlich höher liegen wird) oder das KfW-Darlehen (könnte nach 10 Jahren getilgt sein) mit der Tilgung fokussieren soll - oder liege ich mit meinen Überlegungen ganz daneben?
Vielen Dank im Voraus!
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Das teuerste Darlehen immer zuerst tilgen
Wenn Sondertilgungen geleistet werden sollen, sollte man immer das teuerste Darlehen zuerst sondertilgen. Beim Bankdarlehen ist laut Ihren Angaben eine Sondertilgung von 5 % p.a. möglich.
Bei dem KfW-Darlehen handelt es sich mit Sicherheit um das Wohneigentumsprogramm. Hier sind keine Sondertilgungen zulässig.
Wenn die Verträge noch nicht geschlossen sind, sollte man die Tilgung so hoch ansetzen, wie es das eigene Haushaltbudget zulässt. Auch würde ich die Zinsbindung entsprechend der Tilgung anpassen. Bei einer voraussichtlichen Tilgungszeit von z.B. 25 Jahren, kann man auch eine Zinsbindung von 25 Jahren vereinbaren, wenn man das Zinsänderungsrisiko auschalten möchte. Der Zinssatz ist zwar etwas höher als eine 10 jährige Zinsbindung, aber man hat das Zinsänderungsrisiko ausgeschaltet. Darüber hinaus hat man trotzdem die Möglichkeit, 10 Jahre nach Vollauszahlung des Darlehens, den Kredit mit einer Frist von 6 Monaten zu kündigen und zurückzuzahlen. Hier fallen dann auch keine zusätzlichen Kosten wie Vorfälligkeitsentschädigung an.